Беру кредит. Как посчитать ежемесячный платеж?

Сколько придется платить каждый месяц, если вы возьмете кредит? Конечно, точную сумма вы можете узнать, обратившись в банк. Там ее за вас рассчитает специалист. Однако, если нужно сравнить несколько продуктов разных банков, процедура займет много времени. Чтобы его сэкономить, посчитать проценты можно самостоятельно по формуле. Подробнее — в нашем материале.

Как самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

На сайтах банков или сторонних интернет-ресурсах есть кредитные калькуляторы. Чтобы рассчитать там платеж онлайн, укажите сумму кредита, срок, ставку, а также тип платежей — дифференцированный или аннуитетный.

Аннуитетный способ

При нем вы отдаете банку одинаковые суммы на протяжении всего периода действия договора. Ежемесячный платеж состоит из выплаты процентов за пользование кредитом и погашения основного долга. Особенность в том, что в начале кредитного периода большая часть из платежа уходит на проценты, поэтому сумма основного долга уменьшается медленно.

Минус для вас: переплата процентов больше (чем при использовании дифференцированной схемы). Но банки чаще предлагают именно этот способ. Для них это гарантия: они получают проценты заранее и почти ничего не теряют, даже если вы закроете кредит досрочно.

Плюс схемы в том, что вы каждый месяц платите займ равными долями. Финансовая нагрузка одинаковая, размер ежемесячного платежа не нужно узнавать каждый раз, поэтому вы можете спланировать бюджет заранее.

Дифференцированный способ

При нем вам придется уточнять, сколько денег нужно отдать банку в следующем месяце, так как сумма всегда разная. Так же, как и в первой схеме, ежемесячный дифференцированный платеж состоит из основного долга и начисленных процентов. Основная часть долга, или «тело кредита», постоянна на протяжении всего срока. Изменяются проценты: они начисляются на остаток основного долга, следовательно, чем он меньше, тем меньше сумма процентов.

В отличие от аннуитетной схемы самый большой ежемесячный платеж приходится на начало действия кредитного договора, так как сумма долга самая большая. Поэтому в первый год вы должны быть готовы к высокой финансовой нагрузке — это минус.

Зато к концу действия договора выплаты окажутся минимальными, а переплата гораздо меньше, чем при аннуитетном способе, — это плюс.

Посчитайте самостоятельно по формуле

Расчет аннуитетного платежа

Так, если вы хотите рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж, умножьте сумму кредита на коэффициент аннуитета:

сумма кредита × коэффициент аннуитета

Формула коэффициента аннуитета:

процентная ставка в месяц × (1+ процентная ставка в месяц) количество платежей/ (1+ процентная ставка в месяц) количество платежей — 1

Пример:

Вы взяли кредит на 400 000 ₽ сроком на 18 месяцев. Банк установил процентную ставку в 12% годовых:

рассчитываем проценты в месяц. Сначала переводим 12% в число: 12/100=0, 12. Далее 0,12/12=0,01
определяем количество платежей: 18 (срок кредитования)
рассчитываем коэффициент аннуитета: 0,01 × (1 + 0,01)¹⁸/ ((1 + 0,01)¹⁸ − 1) = 0.060982 ₽
рассчитываем ежемесячный аннуитетный платеж: 400 000 ₽ × 0.060982 = 24392.8 ₽

Используя схему аннуитетного платежа, вы переплатите банку 39120 ₽.

Расчет дифференцированного платежа

Если вы хотите узнать дифференцированный платеж, умножьте основную часть долга на сумму процентов:

часть основного долга × сумма процентов

Часть основного долга всегда одинаковая. Чтобы ее посчитать, разделите сумму кредита на срок его погашения. Сумма процентов пересчитывается каждый месяц. Ее формула:

остаток долга × годовая ставка × количество дней, за которые начисляются проценты/количество дней в году

Пример:

Вы взяли кредит на 400 000 ₽ сроком на 18 месяцев. Банк установил процентную ставку 12%:

рассчитываем часть основного долга в месяц: 400 000 ₽/18 = 22 222,22 ₽
рассчитываем сумму процентов: 400 000 × 12% × 30/ 365 = 3 945,21 ₽

Комментарий: предположим, что кредит вы взяли 28 июня, следующий платеж — 28 июля, через 30 дней. Считаем, сколько процентов начислит банк за этот период.

рассчитываем ежемесячный дифференцированный платеж: 22 222,22 ₽ + 3 945,21 ₽ = 26167,43 ₽

Важно: во втором месяце (с 28 июля по 28 августа) дифференцированный платеж будет меньше, так как проценты начисляются уже не на 400 000 ₽, а 373 832,57 ₽. Сумма процентов за второй месяц: 373 832, 57 × 12% × 31 / 365 = 3850,22 ₽. Общая сумма выплаты: 26072,44 ₽ (22 222,22 основного долга + 3850,22 процентов).

Дальше принцип расчета процентов аналогичен. В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.

Используя схему дифференцированного платежа, вы переплатите банку 38042 ₽.