Ипотека с господдержкой-2023: что изменилось?

Первоначальный взнос вырос

На ипотеку теперь придется копить дольше. Главное изменение с 9 сентября 2023 года: правительство повысило минимальный первоначальный взнос по всем ключевым ипотечным программам с госучастием – с 10% и 15% до 20%. 

Изменение коснулось льготной ипотеки под 8% годовых, семейной, IT, сельской ипотек, а также Дальневосточной ипотеки. 

Размер первоначального взноса банки могут сделать и выше. Например, Сбер теперь требует, чтобы он составлял не менее 20,1% от суммы ипотеки. 

Но на фоне повышения ключевой ставки Банка России коммерческие финансовые организации стали отменять действовавшие ранее скидки (Льготную или Семейную ипотеку можно было взять меньше, чем под 7 или 6%, установленных правительством)

Почему повысили сумму первоначального взноса?

Ужесточить условия по госипотекам предложил Минстрой, чтобы снизить необдуманный спрос на кредиты и жилье: чем меньше заемщиков смогу позволить себе ипотеку, тем избирательней они будут подходить к выбору жилья и лучше рассчитывать свои финансовые возможности. 

А пока ипотека по госпрограммам бьет рекорды. По данным «Дом.РФ», во II квартале 2023 года банки выдали почти 190 тысяч таких кредитов на 920 млрд рублей. Это стало максимальным результатом за всю историю.

Доля кредитов с господдержкой достигла 39% в общем количестве выдач, а по объему составила более половины всех выданных ипотечных займов (51%). В общей сложности, с учетом рыночных программ, за апрель-июнь банки предоставили 479 тыс. кредитов на 1,8 трлн рублей – на 40% больше по количеству и сумме, чем за за аналогичный период прошлого года.

Аналитический центр «Дом.РФ»

Ипотечный портфель во II квартале вырос на 1 трлн рублей до 15,7 трлн рублей. По прогнозу, в 2023 году банки предоставят 1,7 млн жилищных кредитов на 6-6,5 трлн рублей, что существенно превысит показатели прошлого года.

Ипотечный бум сопряжен с рисками невозврата кредитов. «Очень высокий рост розничного кредитования вызывает опасения, потому что он опережает рост доходов населения и ведет к увеличению закредитованности», – говорится в сообщении Банка России. 

Чтобы охладить пыл приобретателей жилья и снизить спрос на рынке новостроек, правительство решило повысить размер первоначального взноса по ипотечным программам с господдержкой с 15% до 20%. 

Изменение условий по всем льготным программам в части первоначального взноса может привести к совокупному снижению спроса на первичном рынке на 20%. А то и больше, в зависимости от региона.

Никита Стасишин, замглавы Минстроя 

В дополнение к этому Банк России снизил на 0,5 п.п. размер субсидии, которые предоставляются банкам для финансирования льготных программ ипотеки. 

Программы, в которых условия стали доступнее 

Ипотека для IT-специалистов 

Сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте до 36 лет теперь могут получить льготную ипотеку под 5% вне зависимости от уровня дохода. 

Для специалистов в возрасте 37-50 лет зарплатный ценз сохраняется: минимальный доход в Москве – 150 тысяч рублей, в других городах-миллионниках – 120 тысяч рублей, в остальных населенных пунктах – 70 тысяч рублей.

Другие условия:

• Первоначальный взнос – 15%;
• Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов;
• Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов;
• Приобрести можно квартиру в новостройке или построить загородный дом;
• После оформления кредита сотрудник обязан в течение 5 лет не покидать компанию. Если уволится раньше, льготная ставка будет действовать для него еще полгода.

Дальневосточная ипотека под 2%

Она теперь стала доступна для большего круга заемщиков. Раньше на эту ипотеку могли претендовать следующие категории местных жителей: молодые семьи (до 35 лет), одинокие родители, врачи, учителя, вынужденные переселенцы с Украины, из ДНР и ЛНР.

Теперь дальневосточную ипотеку могут взять и сотрудники оборонно-промышленного комплекса (ОПК). При этом их возраст и семейный статус не будут иметь значения при одобрении кредита. 

Другое важнейшее изменение: повышение лимита  с 6 млн до 9 млн рублей. Он будет действовать для жилья площадью больше 60 кв. метров. 

Размер первоначального взноса 20%.

Взять кредит можно на:

• Квартиру в новостройке и на вторичном рынке в сельской местности;
• Квартиру исключительно в новостройке (строящийся или сданный дом, а также таунхаус) в городе; 
• Строительство дома или покупку земельного участка.

Условие участия в программе – жилье должно находиться на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО), при этом назначение участка должно быть определено как индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) или личное подсобное хозяйство (ЛПХ).

Программа «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года.

А что с другими ипотечными госпрограммами?

Они продолжат действовать, кредиты по ним доступны. Исключение составляет «Сельская ипотека» с первоначальным взносом 10% под 0,1–3% годовых. Ее действие приостановлено на фоне повышения ключевой ставки Банком России.

Льготная ипотека 

• Программа действует до 1 июля 2024 г. 
• Ставка – 8% годовых.
• Первоначальный взнос – не менее 20%
• Особых требований к заемщикам нет: кредит может оформить любой россиянин старше 18 лет. 
• Купить можно новостройку или построить дом, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется. 
• Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России. Но за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами можно купить и жилье стоимостью до 30 млн рублей для столичных регионов и до 10 млн рублей для всех остальных. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. 

Пример

Житель Самары Николай Н. решил оформить льготную ипотеку. Однако стоимость квартиры, которую он выбрал, составляет 12 млн рублей и выходит за рамки лимита в 6 млн рублей. Это значит, что 6 млн рублей он может оформить в ипотеку по льготной ставке в 8% и ещё 6 млн рублей он возьмет в кредит на рыночных условиях – банк предложил ему заключить договор под 15% годовых. Это значит, что средняя ставка для него составит 11,5%. 

Семейная ипотека 

• Участие в программе доступно семьям с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью, а также родителям, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребёнок. 
• Ставка – 6% годовых (для жителей Дальнего Востока – до 5%). 
• Льготную ставку так же, как и в случае с льготной ипотекой, можно комбинировать с рыночной в том случае, если жилье стоит дороже 12 млн рублей в столицах и дороже 6 миллионов рублей в других регионах. 
• Первоначальный взнос – не менее 20%.
• Купить можно квартиру в новостройке, квартиру на вторичном рынке, если она находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа, жилой дом с земельным участком у застройщика, земельный участок под строительство дома для постоянного проживания, можно также построить жилой дом на имеющейся земле.
• Программа действует до 1 июля 2024 года.

Ипотека для новых регионов России

• Кредит могут получить граждане РФ, жители ЛДНР, Запорожской и Херсонской областей до 31.12.2030
• Ставка –  2%; 
• Максимальный размер – 6 млн рублей; 
• Первоначальный взнос – не менее 10% от общей суммы займа;
• Кредит можно получить на строительство и получение жилья как в одном из новых субъектов страны, так и на территории любого другого российского региона.

Кроме того, в России действуют программы субсидий на приобретение жилья: до 450 тысяч рублей могут получить многодетные семьи (третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно), на 30-35% от стоимости жилья могут рассчитывать молодые семьи (оба супруга младше 35 лет).