Как выбраться из долговой ямы и начать жить

Почему мы оказываемся в долгах?

С одной стороны — из-за обилия предложений, активного продвижения кредитов и легкости их получения, в особенности в микрокредитных финансовых организациях.

С другой — из-за неумения соизмерять свои потребности и финансовые возможности.

Конечно, очень часто причиной попадания в кредитную кабалу становятся форс-мажорные ситуации: потеря работы или неудачи в бизнесе, болезнь, авария, пожар и другие жизненные неурядицы.

От долговой ямы застраховаться нельзя, например, бывший президент США, бизнесмен и политик Дональд Трамп за свою карьеру шесть раз заполнял заявление о банкротстве.

Как понять, что ты в западне?

Высоким показателем долговой нагрузки считается, если семья ежемесячно выплачивает по кредитам 50% и более своего дохода. В этом случае банк не вправе выдавать дополнительные займы. Это закреплено в законе.

Показатель предельной долговой нагрузки (ПНД) физических лиц является для банков одним из ключевых при решении о выдаче средств гражданам. К сожалению, некоторые финансовые организации на свой страх и риск выдают кредиты, даже если ПНД превышает 50%. Риски перекладываются на клиента, и он платит за кредит по повышенным процентным по ставкам.

По мнению экспертов Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, комфортная долговая нагрузка на личный бюджет не может превышать 35-40% совокупного дохода семьи. Предельно допустимая — 50-60%. За этим порогом — долговая яма. Что делать, если нечем платить? Рассмотрим методику спасения.

Структурируем все кредиты

Собираем в одном месте информацию о всех своих долгах или, говоря финансовым языком, структурируем все кредиты. Находим все кредитные договоры и выписываем на отдельном листочке (в отдельном файле) все условия: сумму и срок возврата кредита, полную стоимость кредита с учетом процентов, процентную ставку, дату ежемесячного платежа и его сумму. Очень полезно зафиксировать по разным кредитам размеры штрафных санкций, порядок их расчетов и данные о том, в каких случаях они могут быть применены.

На первый взгляд, собрать все свои долги вместе сложно. Не придумывайте себе проблемы! Всю информацию о задолженности можно взять из своего онлайн-кабинета.

Совет! Ранжируйте долги от самого маленького до самого большого.

Структурировать все кредиты можно также с помощью бесплатных мобильных приложений из Google Play или Apple Store. Сервисы позволяют отслеживать даты платежей, настраивать «напоминалки» об очередных взносах. Данные опции дисциплинируют и делают путь выхода из кредитной зависимости более понятным.

Методы погашения нескольких кредитов

Существует две тактики гашения кредитов: «снежная лавина» и «снежный ком». Стратегия «лавина» в большей степени подходит для психологически устойчивых и дисциплинированных людей. Она подразумевает, что сначала досрочно закрываются самые дорогие кредиты, к примеру, задолженность по кредитной карте и потребительскому кредиту, а ипотека — в последнюю очередь. С финансовой точки зрения этот способ наиболее выгодный — он позволяет сэкономить за счет досрочной выплаты процентов дорогих кредитов. Важно, что освободившиеся после погашения дорогих кредитов деньги должны направляться не на покупки, а на погашение следующего кредита в цепочке.

Второй подход — «снежный ком» — менее выгоден финансово, зато психологически более комфортен. Сначала досрочно закрываются наименьшие по сумме займы. В этом случае цель — уменьшение количества кредитов — будет достигнута быстрее. Разобравшись с одним из долгов, человеку будет проще найти мотивацию гасить следующий кредит.

Пробуем реструктурировать долг

Реструктуризация изменяет условия по вашему кредиту. Иначе говоря, вы продолжаете обслуживаться в том же банке, но договариваетесь о «растягивании» срока кредитования, списании процентов или снижении ставки по процентам. Задача максимум при реструктуризации — добиться снижения процентной ставки при сохранении срока выплаты кредита.

Задача минимум — снизить размер ежемесячного платежа.

Рассмотрим ситуации, при которых клиент банка или микрофинансовой организации может рассчитывать на реструктуризацию долга — изменения условий кредитного договора.

На сайте СберБанка, например, перечислены следующие жизненные обстоятельства, позволяющие рассчитывать на временное смягчение условий займа или его пролонгацию:

• существенное снижение доходов — например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
• призыв в армию;
  
• декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  
• утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни.
  

Пролонгация — один из возможных вариантов реструктуризации. Она позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, при этом срок кредита увеличивается.

Банк также может пойти навстречу клиенту в вопросах применения штрафных санкций или предложить новые, индивидуальные условия, которые помогут выбраться из личного бюджетного кризиса.

Обратиться за реструктуризацией возможно только в ту кредитную организацию, где у вас долг. Имейте в виду, что реструктуризация не гарантирована, в ней могут и отказать.

Статистика Банка России (актуальна на май 2021 года) показывает, что кредитные организации одобрили около 60% заявок на реструктуризацию. Главные причины отказов — регулярная задержка предыдущих платежей или низкий уровень дохода, не позволяющий сохранять график платежей и по реструктурированному кредиту.

Оформляем кредитные или ипотечные каникулы

Для временной передышки, позволяющей сконцентрировать деньги на оплату долгов, стоит запросить у банка «кредитные каникулы».

Данная льгота дает возможность либо временно не платить по займу, либо снизить сумму ежемесячных платежей. Как правило, продолжительность каникул составляет 1-3 месяца и не превышает 6 месяцев. Условия чаще всего индивидуальные, под каждую конкретную ситуацию.

Однозначной информации о том, влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю заемщика, нет. Все зависит от выбранной схемы платежей во время отсрочки. Если вы перестанете выполнять обязательства перед банком, то скорее всего ваша кредитная история ухудшится. Вносите небольшие платежи — это сохранит репутацию благонадежного клиента, который даже в патовой, форс-мажорной ситуации выполняет свои обязательства. С апреля 2020 года одним из условий предоставления кредитных каникул было снижение среднемесячного дохода более чем на 30%. Это было связано с пандемией COVID-19. Сейчас условия могут отличаться от того, что было весной прошлого года. По состоянию на июнь 2021 года финансовые организации могут предлагать своим клиентам кредитные каникулы, однако это не обязательная опция. Существуют также и ипотечные каникулы. Жизненные ситуации, в случае которых можно попросить отсрочку: потеря работы, потеря здоровья (инвалидность I или II группы), существенное снижение дохода, появление новых иждивенцев с одновременным снижением дохода.

С июня 2021 года банки обязаны объяснять клиентам причины отказа в ипотечных каникулах.

По мнению экспертов Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, кредитные каникулы — далеко не панацея при решении проблем с большими долгами, ведь по окончании каникул финансовая дыра не будет закрыта, платить по кредиту все равно придется. Данную передышку необходимо активно использовать для поиска нового источника заработка, оптимизации структуры личного имущества, например, смены автомобиля на более простую модель, продажи неиспользуемой дачи или дорогой бытовой техники.

Ищем варианты рефинансировать кредит

Рефинансирование — это погашение долга через оформление нового кредита. То есть вы полностью закрываете существующий кредитный договор при помощи новых. Именно поэтому такую операцию часто называют перекредитованием. Выгода может заключаться как в снижении суммы ежемесячного платежа, так и в оптимизации срока кредита или снижении процентной ставки. При рефинансировании вы обращаетесь в новый банк (при реструктуризации — меняете условия в старом банке), запрашивая у него более выгодные для вас условия. Если банк согласен рефинансировать кредит, он перечисляет на ваш счет нужную сумму.

Несколько кредитов имеет смысл объединить — это называется консолидацией долга. Задача — собрать несколько дорогих кредитов в один с более выгодной процентной ставкой. В этом случае сумма ежемесячных выплат по кредиту снижается, а управление кредитом упрощается.

На что следует обратить внимание при рефинансировании кредита?

• Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен превышать продолжительность выплат по действующим кредитам. Допустимо незначительно увеличить срок кредита. Главное — снизить размеры ежемесячных платежей. В конце концов, когда финансовая ситуация наладится, кредит можно будет погасить досрочно. 
• Проверьте, какую страховку вы платите по текущему кредиту. При рефинансировании не соглашайтесь с ходу на предложения банков, поищите альтернативные варианты страхования в других, не аффилированных с банком компаниях. Не забудьте также учесть расходы на оформление кредита, предназначенного для рефинансирования.
  
• Однозначно стоит прибегнуть к рефинансированию, если у вас серьезные долги в микрокредитных организациях или вы глубоко залезли в свои кредитные карты — и там и там проценты крайне невыгодные. 
  
• Как показывает практика в случае с ипотекой перекредитование выгодно, если позволяет снизить ставку на 1-1,5%. 
  
• Важный нюанс касается своевременности использования рефинансирования. Эксперты Центра финансовой грамотности НИФИ обращают внимание, что рефинансирование выгодно, когда уже прошла как минимум половина срока действия кредитного договора. В ином случае можно переплатить. Объясним почему. Чаще всего выплата кредита происходит по системе аннуитетных платежей, когда размер ежемесячного взноса не меняется весь срок кредита. В первой половине срока большую часть взноса занимает оплата процентов по кредиту, а во второй идет уже погашение основного долга, так называемого тела кредита. Когда закрыта половина кредита, то в случае рефинансирования заемщику придется снова выплачивать проценты, и только потом — оставшееся тело кредита.
  
• Перед запуском процедуры рефинансирования стоит также учитывать дополнительные траты, которые сопровождают эту процедуру. Например, при рефинансировании ипотеки потребуется заново потратиться на оценку недвижимости, страхование жизни и здоровья, регистрацию прав собственности на недвижимость. Нужно следить, чтобы эти траты не превышали потенциальной выгоды от рефинансирования кредита.
  

Когда другие варианты не помогли или невозможны

Если испробованы все перечисленные способы, но ваша финансовая ситуация остается критической, необходимо прибегнуть к крайней мере — процедуре личного банкротства. Подробнее о том, как осуществляется процедура банкротства через суд или без него, читайте в нашем материале.