Как выйти на пенсию выгодно?

Если отсрочить выход на пенсию, то можно значительно увеличить выплаты – вплоть до двукратного роста. Это происходит из-за увеличения числа премиальных баллов: чем больше их накопить, тем больше будет пенсия. Дополнительную прибавку дает каждый год работы, а всего можно отсрочить пенсию на 10 лет. Мы посчитали, выгодно ли выходить на заслуженный отдых позднее.

Кому положена пенсия?

Вопреки распространенному мнению, выплаты по старости после наступления определенного возраста (в 2022 году это 56,5 лет для женщин и 61,5 года для мужчин) полагаются не всем. Имеют значение также стаж и индивидуальный пенсионный коэффициент.

Мужчина получает право на пенсию, отработав 13 лет и набрав 23,4 балла. Женщинам также полагается отработать 13 лет (в 2021 году было 12) и набрать 21 балл. Если хотя бы одно из условий не выполнено, страховую пенсию не назначат.

Государственная трудовая пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной.

Общая пенсия считается так:

Трудовая пенсия по старости = страховая пенсия + накопительная пенсия.

Страховая пенсия

Для расчета страховой пенсии по старости важен такой параметр, как индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Чем больше ИПК, тем выше размер страховой пенсии.

Страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов (баллов) × стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии + фиксированная выплата.

Стоимость пенсионного коэффициента каждый год индексируется государством. При назначении пенсии с 1 июня 2022 года она равна 118,09 руб.

Фиксированная выплата также пересчитывается раз в год на уровень инфляции. На 1 июня 2022 года она составляет 7220,74 руб.

Сумма пенсионных коэффициентов (баллов) учитывает коэффициенты за каждый год. Их величина зависит от суммы страховых взносов, которые работодатель платит за сотрудника.

Пример*

Стаж врача-нейрохирурга Ольги К. составляет 30 лет, за которые она накопила 100 баллов. При обращении за пенсией сразу после исполнения 56,5 лет размер выплаты составит:

100 × 118,09 + 7220,74 = 19 029,74 руб.

Узнать количество и стоимость своих пенсионных баллов можно через личный кабинет на Госуслугах.

Важно!

Баллы дают не только за время работы. В стаж засчитывают в том числе декрет, службу в армии, уход за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или престарелым (старше 80 лет).

На пенсию с опозданием

Каждый дополнительный год, который человек проработал после наступления возраста выхода на пенсию, увеличивает размер будущей выплаты. Чем больше стаж, тем больше баллов можно накопить и соответственно будет больше пенсия. Отложить выход на пенсию можно на срок от 1 года до 10 лет.

В Пенсионном Фонде России поясняют, что выход на пенсию через пять лет после достижения пенсионного возраста увеличивает фиксированную выплату на 36%, а сумму пенсионных коэффициентов (баллов) – на 45%. Если выйти на пенсию на 10 лет позже, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, а сумма баллов – в 2,32 раза. С таблицей премиальных коэффициентов можно ознакомиться на сайте ПФР.

Пример*

Если врач Ольга К. примет решение выйти на пенсию в 61,5 год, то есть через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то ее пенсию рассчитают с учетом премиальных коэффициентов:

100 × (118,09×1,45) + (7220,74×1,36) = 27 060,2 руб.

Если Ольга К. решит выйти на пенсию в 66,5 лет, то есть через 10 лет после достижения пенсионного возраста, то расчет ее пенсии будет выглядеть так:

100 × (118,09×2,32) + (7220,74×2,11) = 42 635,8 руб.

Важно!

Можно не только выйти на пенсию позже, но и временно отказаться от выплаты, например при устройстве на высокооплачиваемую работу. Перерыв в получении пенсии также увеличит будущую страховую пенсию за счет премиальных коэффициентов (баллов). Ежегодная индексация пенсии также не потеряется.

Выгоден ли отложенный выход на пенсию?

На первый взгляд, поздний выход на заслуженный отдых выгоден. Однако важно рассчитать в том числе и сумму, которую человек недополучит из-за отказа от выплат.

В случае врача Ольги К. это:

19 029,74 руб. в месяц

228 356,88 руб. в год

1 141 784,4 руб. за 5 лет

2 283 568,8 руб. за 10 лет

При выходе на пенсию в 61,5 год, то есть, через 5 лет после достижения пенсионного возраста, недополученная сумма «окупится» за 3,5 года.

При выходе на пенсию в 66,5 лет, то есть, через 10 лет после достижения пенсионного возраста, недополученная сумма «окупится» за 4,5 года.

Таким образом, отложенный выход на пенсию выгоден, если Ольга К. планирует жить дольше 65 лет в первом случае и дольше 71 года – во втором.

При расчете будущей пенсии есть и другие нюансы.

Следует учитывать, что до 2002 года коэффициенты уравнивались. Одинаково индексировались и отчисления работодателя за человека, который много работал за большую зарплату, и за того, кто трудился, не особо напрягаясь, за минимальный оклад.

Кроме того, если человек в советское время ударно работал, а, например, последние 10 лет перед пенсией перебивался временными заработками либо получал зарплату «в конверте», то он большую пенсию не увидит.

При расчетах стоит обратить внимание на два момента:

Чем больше официальный заработок в последние 10 лет, предшествующие выходу на заслуженный отдых, тем больше будет пенсия;
Трудовой стаж оценивается не по времени и интенсивности работы, а по отчислениям работодателя. Можно трудиться день и ночь, но при этом получать зарплату «в серую». Такая экономия на налогах и взносах со стороны работодателя негативно отразится на будущей пенсии.

* произведенные в примерах расчеты не учитывают ежегодную индексацию пенсионных выплат.