☰
✕

Ключевая ставка снижается: стоит ли сейчас брать кредит?

Условия снижения ставки

Ключевая ставка — это главный инструмент Центробанка для контроля инфляции. Она определяет, под какой процент коммерческие банки могут брать деньги у государства, что напрямую влияет на ставки по кредитам и депозитам для граждан и бизнеса.

Решение о снижении ставки до 16,5% принято на фоне замедления инфляции. Показатель снизился с 10,34% в марте 2025 года до 8,2% на конец октября. Банк России прогнозирует, что инфляция снизится до 6,5–7% по итогам  2025 года.

Однако регулятор сохраняет осторожную позицию: инфляционные ожидания населения остаются высокими, безработица находится на историческом минимуме, а зарплаты по-прежнему растут быстрее производительности труда. Плюс разовые факторы, влияющие на инфляцию: рост цен на бензин и более быстрое удорожание овощей и фруктов, чем обычно в осенние месяцы. Эти факторы могут поддерживать инфляционное давление, поэтому Банк России пока не готов к более агрессивному снижению ставки.

Вместе с этим на днях глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что «мы вошли в цикл снижения ключевой ставки: за 4 месяца ее снизили на 4,5 процента, и, по нашему прогнозу, этот цикл снижения ключевой ставки захватит весь следующий год». 

Ставки по кредитам сейчас

Снижение ключевой ставки постепенно распространяется и на условия кредитования. Однако, это процесс не мгновенный, плавный и осторожный. Среднюю ставку по потребительским кредитам рассчитывает Банк России, анализируя данные от обычных коммерческих банков. По последним данным ЦБ, для физических лиц в среднем она составляет 28,5%.

За год при займе 500 000 рублей, условия будут следующими:

Прежде, чем брать потребительский кредит, важно рассчитать условия для своего примера. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора.

 Стоит ли брать кредит?

Принимая решение, нужно четко разделять необходимость и желание, а также реалистично оценивать свою финансовую устойчивость. Если кредит необходим для оплаты лечения, срочного ремонта (например, автомобиля, без которого заработок становится невозможным  — например, если заемщик работает таксистом или курьером), откладывать нельзя.

Если кредит нужен для приобретения оборудования или техники, которая необходима для вашей профессиональной деятельности и будет генерировать доход (например, компьютер для дизайнера, инструмент для мастера), он может быть оправдан даже при высокой ставке.

При этом желание купить новый гаджет, автомобиль не первой необходимости или отправиться в дорогой отпуск за счет кредита — плохая идея. Эйфория от покупки быстро пройдет, а долговая нагрузка останется надолго.

Честно ответьте себе на вопрос: «Могу ли я обойтись без этой покупки?» и «Насколько ухудшится моя жизнь, если я откажусь от кредита?». Если покупку можно отложить на 6–12 месяцев без серьезного ущерба, лучше подождать. С большой вероятностью ставки будут постепенно снижаться в следующем году. Возможно, к тому времени кредиты станут заметно дешевле.

Как обойтись без кредита

Потребительский кредит в большинстве случаев не нужен тем, кто грамотно управляет личным бюджетом и создал финансовый резерв. Такой «запас прочности» должен покрывать как минимум три месяца обычных трат семьи. К примеру, если ежемесячные расходы составляют 50 000 рублей, целесообразно иметь сбережения в размере от 150 000 рублей. Оптимально хранить эти средства на накопительном счете, который обеспечивает и доход в виде процентов, и мгновенный доступ к деньгам без каких-либо потерь.

Этот резерв служит страховкой на случай непредвиденных обстоятельств: поломки бытовой техники, необходимости продолжать ипотечные платежи при потере работы и других чрезвычайных ситуаций.

Часто займа можно избежать, просто пересмотрев привычные траты и отказавшись от необязательных покупок. Небольшие, но регулярные расходы (например, утренний кофе навынос, поездки на такси или бизнес-ланчи в кафе) в сумме за месяц могут образовать внушительную сумму. Альтернативы очевидны: готовить кофе дома, пользоваться общественным транспортом и брать обед с собой.

Если собственных накоплений нет, а деньги нужны срочно, рассмотрите другие варианты:

1.  Помощь работодателя. Уточните, может ли компания предоставить вам материальную помощь безвозмездно или выдать зарплату авансом.

2.  Заем у близких. Одалживая деньги у друзей или родственников, разумно составить расписку — это простой шаг, который помогает сохранить доверительные отношения.

Если без кредитных средств не обойтись, важно минимизировать расходы. При покупке товаров, например, бытовой техники, часто выгоднее оформить рассрочку. В этом случае переплата за товар может быть нулевой, в отличие от кредита.

Пример

Мария С. приобрела холодильник за 80 000 рублей в кредит и переплатила банку 15 000 рублей. Ее коллега купил такую же модель в рассрочку и не потратил на проценты ни рубля.

Инструментом с минимальной переплатой может стать кредитка с льготным периодом. Если уложиться в этот срок, проценты начислены не будут.

Пример

Олегу Н. потребовалось 300 000 рублей на месяц. Взяв кредит под 30% годовых, он бы переплатил 7 500 рублей. Оформив кредитную карту и вернув средства в течение грейс-периода, он избежал переплаты.

Как взять кредит и не переплатить 

Если все же кредита по высокой ставке не избежать, можно придерживаться нескольких правил, которые помогут минимизировать риски:

  1. Сравните предложения нескольких банков. Не останавливайтесь на первом попавшемся предложении. Изучите условия в 3–5 разных банках. Обращайте внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК), которая включает все сопутствующие комиссии и страховки.
  2. Рассчитайте реальную переплату. Не смотрите только на ежемесячный платеж. Используйте кредитные калькуляторы, чтобы понять полную сумму, которую вы вернете банку.
  3. Внимательно подойдите к выбору срока. Чем короче срок кредита, тем меньше общая переплата. Старайтесь выбирать такой ежемесячный платеж, который будет для вас комфортным, но без лишнего «запаса».
  4. Узнайте о возможности досрочного погашения. Один из лучших способов сэкономить на процентах — досрочно погасить кредит. Уточните в банке, нет ли моратория на досрочное погашение или комиссий за эту операцию.

    5. Рефинансируйте кредит при первой возможности. Если условия по займу стали выгоднее, пользуйтесь случаем и подавайте запрос в банк (свой или сторонний) на рефинансирование  — оформление нового кредита для погашения уже имеющегося с целью снизить ставку, а значит, и переплату.

   6. Остерегайтесь МФО. В микрофинансовых организациях ставки могут достигать сотен процентов годовых. Решая сиюминутную проблему, вы можете попасть в долговую яму. Всегда выбирайте банк.

Снижение ключевой ставки  — это позитивный сигнал, который дает надежду на постепенное удешевление кредитов в будущем. Однако текущий уровень ставок по-прежнему остается высоким для большинства заемщиков. Если покупка не срочная, лучше отложить решение.