Кредит в 2024 году: брать или подождать

Кредиты и ключевая ставка

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансового рынка. Это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и др.) и принимает от них деньги на депозиты. Соответственно, чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты для населения и бизнеса.

Работает это так:

Банк России выдал кредит банку Х под 19 % (равно ключевой ставке на сентябрь 2024 года) → банк Х выдал кредит Петру Иванову под 22%, из них 4% – маржа банка (зарплата сотрудников, аренда офисов, налоги, собственная прибыль и др.) Банку Х невыгодно выдать кредит Петру Иванову, например, под 5%, поскольку в таком случае он не заработает на этой услуге, а потеряет целых 14%.  

С помощью ключевой ставки Банк России регулирует количество денег в экономике (показатель М2) и тем самым борется с инфляцией (общее повышение уровня цен). Работает это так:

Банк России повышает ставку → люди и бизнес меньше занимают, меньше тратят и больше сберегают → спрос падает, меньше денег оказывается в экономике (траты сокращаются) → ценность денег возрастает = факторы снижения инфляции 

Ключевая ставка в сентябре 2024 года составляет 19% (показатель вырос в июле 2024 года на 2 процентных пункта). Это высокое значение. Например, в июле 2023 года показатель был более чем в два раза ниже – 7,5%. И как минимум до конца 2024 года смягчения денежно-кредитной политики ожидать не стоит, считает Светлана Мусиенко, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. «По прогнозам Банка России, до конца года возможно новое повышение ключевой ставки. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще более дорогими, поскольку проценты по кредитам, которые коммерческие банки устанавливают для населения и организаций, напрямую зависят от ключевой ставки», – отмечает Мусиенко. 

 Ставки по кредитам

В настоящее время рыночные ставки по кредитам высокие: ипотека – 20% и более, ставки по потребительским кредитам – 25% и более, ставки по нецелевым потребительским кредитам – доходят аж до 60% . Это значит, что переплата банку в виде процентов будет очень большой.

Пример

Если взять в ипотеку 10 млн рублей под 20% на 30 лет, то при строгом следовании графику платежей условия по кредиту будут такие:

• ежемесячный платеж – 167 тыс. рублей
• общая сумма кредита – 60,2 млн рублей
• переплата банку – 50,2 млн рублей

Конечно, покупать квартиру при таких условиях очень дорого . Даже если ежемесячный платеж посильный для заемщика, то переплата банку очень высокая. Поэтому, прежде чем заключить договор, важно посчитать целесообразность такого кредита. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора.

В большинстве случаев правильнее будет переждать периоды высоких ставок и взять кредит, когда условия на рынке будут более располагающими для этого. Если, например, есть деньги на первоначальный взнос по ипотеке, выгодно разместить их на депозите – так можно увеличить свой капитал и использовать его в дальнейшем для покупки недвижимости.

 Льготные кредиты

Помимо рыночных кредитов, на рынке есть много льготных программ. Например, в случае с ипотекой можно оформить:

• семейную ипотеку по ставке до 6% годовых
• IТ-ипотеку – до 6%
• сельскую ипотеку – до 3%
• Арктическую и Дальневосточную ипотеку – до 2%

Цель льготных ипотечных программ – поддержать определенные категории граждан: семьи с детьми (решение демографического вопроса), представителей отдельных профессий (решение кадрового дефицита в отраслях), сельских жителей (развитие территорий) и т. д.

Также есть льготные кредитные программы для бизнеса. Их цель – поддержать приоритетные отрасли российской экономики. Их список определяет правительство России. Это сельское хозяйство, обрабатывающая промышленность, внутренний туризм, здравоохранение, образование и другие.

Льготные кредиты субсидирует государство, то есть компенсирует банкам разницу между льготной ставкой и рыночной.

Пример

Банк выдал Юрию Перову льготную ипотеку под 6% при рыночной ставке в 20%. Это значит, что 14% (20%-14%) банку компенсирует государство за счет бюджетных денег.

Брать льготную ипотеку выгодно, особенно если она ниже инфляции. Главное – правильно оценить кредитную нагрузку. Важно задать себе вопрос: по силам ли мне оплачивать кредит?

Всем необходимо иметь финансовую подушку безопасности, размер которой составляет от 3 до 6 ежемесячных доходов семьи. Для тех, у кого есть кредит, это особенно актуально. Финансовая подушка может выручить, например, в случае потери работы.

 В каких случаях можно брать рыночный кредит?

Сказать однозначно, что кредит по высокой ставке брать нельзя, – было бы неверно. Есть случаи, при которых можно занимать деньги и под 20, и под 25%.

Например, автор этой статьи в августе 2024 года оформила ипотеку на загородный дом для родителей под 19,8% годовых:

Почему в ипотеку? 

Потому что не хватило 30% от суммы дома.

Почему не пугает, что ипотека почти под 20%? 

Потому что она ненадолго – месяц, максимум два. В Самаре продается дом родителей. За счёт вырученных средств погашается кредит. Покупатель уже внес задаток.

Почему сначала не продать дом в Самаре, а затем уже купить в Подмосковье? Ипотеку бы не пришлось брать. 

Верно, но поиски дома – сложный и долгий процесс, который в нашем случае занял 4 месяца. Если бы сначала продали дом, то пришлось бы торопиться – родителям же нужно где-то жить. А, если торопишься, большой риск взять не то.

Какой еще плюс в ипотеке? 

Банк проверил объект и продавца, прислал оценщика. Дом в залоге, а потому кредитная организация старается минимизировать все возможные риски.

Итак, ипотеку по рыночным ставкам можно рассматривать в следующих случаях:

1. основная сумма на покупку недвижимости есть, не хватает чуть-чуть;
2. заемщик планирует очень быстро погасить ипотеку за счет внесения досрочных платежей – например, за несколько месяцев вместо 30 лет;
3. попался очень выгодный вариант – например, вместо 7 млн рублей за квартиру просят 3 млн (нужно внимательно проверять документы);
4. заемщик рассчитывает рефинансировать кредит в будущем (в настоящее время рискованно, поскольку период высоких ставок может быть длительным).

С другими потребительскими кредитами ситуация такая же, как и с ипотекой: в каждом конкретном случае нужно считать и оценивать целесообразность долга. Даже автокредит под 20% может быть разным. Одно дело, когда человек покупает машину просто потому, что ему хочется, и совсем другое, когда машина необходима по работе (например, заемщик – водитель или курьер), а автомобиль сломался, – в этом случае отсутствие транспорта может означать увольнение.

В целом, с учетом высоких процентов и переплаты по потребительским кредитам в 2024 году их целесообразно оформлять только на неотложные, срочные нужды. 

«Сегодня ставки по кредитам близки к максимальным за последние 20 лет, поэтому если есть возможность избежать оформления кредита, то лучше отложить желаемые приобретения, – советует Светлана Мусиенко из Финансового университета при Правительстве РФ. – Наибольшая кредитная нагрузка будет у заемщиков, оформивших долгосрочные кредиты, например ипотеку. Поскольку аннуитетный график погашения кредита предполагает, что в первую очередь выплачивается бОльшая часть процентов, а не основного долга, то с текущими высокими ставками такие кредиты максимально невыгодны» . 

Альтернативы кредитованию при высокой ключевой ставке

Прежде чем брать кредит по высокой ставке, стоит также рассмотреть альтернативные варианты. Например, в случае ипотеки банки и застройщики предлагают специальные программы:

Рассрочка

Часть суммы вносишь сразу, а остаток разбивается. В большинстве случаев растянуть долг можно на срок не более трех лет.

Трейд-ин с проживанием

Некоторые застройщики выкупают старую квартиру клиента, но разрешают ему жить в ней до сдачи дома.

Траншевая ипотека

Сумма кредита делится на две (и более) части, первый транш 15–30% сразу, остальное – после получения ключей.

Альтернативы есть и при других видах кредитования. Например, можно рассмотреть рассрочку для автокредита или потребительского займа (могут быть варианты, например, от продавцов техники в крупном гипермаркете). В случае с нецелевыми потребительскими займами может быть выгоднее вместо кредита наличными оформить кредитную карту – у многих банков по ним действуют беспроцентные лимиты. Например, возвращаешь деньги в течение месяца – проценты не начисляются, а значит, и переплаты банку не будет.

В каждом таком случае нужно сравнивать условия в разных банках, а также внимательно читать условия договора. Еще лучше, если есть возможность показать документ юристу.

В качестве альтернативного варианта можно также рассмотреть материальную помощь работодателя (в некоторых компаниях могут выделить безвозмездную сумму, если, например, в семье родился ребенок, сгорел дом, умер кормилец и т. д.). Выделенные средства можно направить для покрытия непредвиденных трат. В этом случае не придется брать кредит.

Если поддержка не предусмотрена, а деньги нужны, можно попробовать договориться с работодателем о схеме погашения в счет будущих зарплат.

Пример

У Николая П. сгорел дом, и потребовалось его срочное восстановление. Мужчина договорился с работодателем о единовременном выделении 500 тысяч рублей. В течение 10 месяцев в счет погашения долга работодатель вычитал из зарплаты сотрудника по 50 тыс. рублей.

Вариантом также может стать заем у друзей или родственников. Можно даже договориться об уплате каких-то процентов. В каждом таком случае желательно составлять расписку в получении средств. Это поможет документально зафиксировать все условия, избежать конфликтных ситуаций в будущем, а значит – сохранить добрые отношения.

В отдельных случаях можно и вовсе отказаться от займа денег – достаточно лишь грамотно перераспределить бюджет и воздержаться от каких-то покупок. Например, если сломалась машина и требуются деньги на ремонт, можно:

1. пересесть на такси,
2. пользоваться общественным транспортом.

Последний вариант будет менее комфортным, но зато более дешевым,поэтому накопить необходимую сумму на ремонт транспортного средства получится быстрее.

Также не стоит сбрасывать со счетов вариант накоплений. Например, человек решил взять рыночную ипотеку, но при этом у него есть вложенные в инвестиции средства – например, в облигации федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном (ПД). В этом случае важно просчитать свою ситуацию.

Если ипотека оформляется всего на пару месяцев, может и нет смысла выходить из инвестиций, особенно если впереди период снижения ключевой ставки. Если же доходность ОФЗ, например, составляет 12%, а ипотека – 20%, при этом снижения ключевой ставки не предвидится, а человек планирует платить жилищный кредит длительно, более выгодный вариант – переложить деньги из инвестиций в счет первоначального взноса. В этом случае сумма кредита, а значит и переплата банку будут меньше.

 Вывод

У кредита по высокой ставке есть как плюсы, так и минусы.

К недостаткам можно отнести большую переплату банку, возрастающую нагрузку на личный и семейный бюджет, повышенные риски из-за ухудшения материального положения (например, потери работы). 

Но есть и преимущества: возможность решить финансовую проблему, (например, покрыть непредвиденные расходы), купить по более низкой цене жилье (в долгосрочной перспективе жилье дорожает) и шанс не упустить хороший вариант покупки.

Кредит – финансовый инструмент и важно уметь им пользоваться. Можно занимать деньги у банка и по высоким ставкам, однако прежде важно изучить альтернативные варианты, посчитать переплату и взвесить риски. Если без кредита никак не обойтись, стоит внимательно изучить предложения разных банков и сравнить условия по кредитам. И, конечно, перед подписанием договора важно внимательно прочитать все условия. Обращать внимание стоит не только на процент, сумму кредита и переплату, но и на требования банка – например, покупку страховки.