Льготная ипотека-2023: что надо знать покупателям жилья

С начала 2023 года сделки по льготным ипотечным программам проводятся по новым условиям. «Мои финансы» рассказывают, что изменилось и сколько теперь нужно будет платить за ипотечный кредит.

В сентябре 2023 г. условия по основным ипотечным программам с господдержкой изменились!

Первоначальный взнос увеличен, но расширены возможности в дальневосточной и IT-ипотеке.

С актуальными условиями можно ознакомиться в нашей новой статье.

Ставка льготной ипотеки изменилась

Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.

Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.

Остальные условия остались прежними:

Первоначальный взнос – от 15%;
Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.

Пример. Если в вашем регионе кредитный лимит 6 млн рублей, но вы можете себе позволить взять квартиру за 12 млн рублей сроком, к примеру, на 20 лет, 6 млн рублей можно получить по льготной ставке 8%, а еще 6 млн рублей – на рыночных условиях или по ставке региональной льготной ипотечной программы.

Программа подходит для покупки новостройки и строительства индивидуальных домов, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется.

Сколько нужно будет платить за кредит

Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:

114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.

По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.

За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:

57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.

В этом случае рост ставки на 1% приводит к повышению ежемесячных выплат в среднем на 4 тыс. рублей.

Расчеты показывают, что размеры ежемесячных выплат существенные. Чтобы получить кредит на 15 лет, заемщик в Москве по требованиям одного из крупнейших банков должен иметь подтвержденный доход минимум в 140 тыс. рублей, а житель региона – 73 тыс. рублей.

Если у вас есть планы улучшить условия жизни с помощью льготной ипотеки, внимательно изучите условия банков: ставка может быть ниже благодаря скидкам от застройщиков-партнеров банков или региональным ипотечным программам.

В программе «Льготная ипотека» участвуют более 70 банков. Их перечень можно посмотреть здесь.

Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ

Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям. Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.

Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.

Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.

Семейную ипотеку расширили

Семейная ипотека – вторая самая популярная программа с госучастием после «Льготной ипотеки». Основным изменением этого года стало расширение списка заемщиков, которые могут претендовать на кредит по программе. Теперь в него входят:

Семьи с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет на момент заключения сделки, сроки рождения которых не имеют значения;
Семьи с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года;
Семьи с ребенком-инвалидом.

Раньше участвовать в программе могли только те семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года. Таким образом «Семейная ипотека» становится доступной большему числу семей.

Размер ежемесячных платежей для заемщиков останется прежним, поскольку ставка по программе осталась прежней – 6% (для жителей Дальнего Востока – до 5%). Первоначальный взнос – не менее 15%. Кредитные лимиты тоже не изменились. Они такие же, как и в программе «Льготной ипотеки»:

12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
6 млн рублей для остальных регионов страны.

По программе также предусмотрена возможность комбинировать кредит с другими программами и таким образом увеличивать кредитный лимит:

До 30 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
15 млн рублей для остальных регионов.

С помощью «Семейной ипотеки» можно купить:

Квартиру в новостройке;
Квартиру на вторичном рынке, если она находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа;
Жилой дом с земельным участком у застройщика;
Земельный участок под строительство дома для постоянного проживания;
Построить жилой дом на имеющейся земле.

В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть здесь.

Ипотека для IT-специалистов

Данные обновлены по состоянию на 30.01.2023. Минцифры внесло в правительство свод новых правил, упрощающих условия для получения льготы. Снижены требования к уровню дохода сотрудника и повышен максимальный возраст, упрощены условия по трудоустройству. Ипотека доступна для большего числа специалистов.

Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022 года. Она позволяет получить ипотечный кредит по низкой ставке сотрудникам российских компаний, аккредитованных в Минцифры России.

Важно! Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Стать участником программы может любой сотрудник компании, которая работает в сфере высоких технологий, независимо от профессионального статуса. Главное, чтобы он был гражданином России и работал в компании не менее 3 месяцев.

Также важно помнить, что по действующим условиям программы после оформления кредита сотрудник обязан в течение 5 лет не покидать компанию. Если сотрудник уволится раньше, льготная ставка будет действовать для него еще полгода.

По программе можно купить квартиру в новостройке или построить загородный дом.

Пока IT-ипотека работает по прежним условиям:

Процентная ставка – до 5% годовых;
Первоначальный взнос – 15%;
Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов;
Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов;
Возраст – от 18 до 50 лет;
Официальный доход – от 150 тыс. рублей в месяц в Москве, от 120 тыс. рублей в месяц для специалистов из городов-миллионников и от 70 тыс. рублей в месяц – для специалистов из остальных регионов.

Численность населения своего региона вы можете узнать здесь.

По данным Минцифры, в 2022 году эту ипотеку оформили 5,3 тыс. специалистов, которым было выдано ипотечных кредитов по программе на общую сумму 47,7 млрд рублей. При этом чаще всего заявки на покупку жилья подавали люди в возрасте от 25 до 35 лет. На них приходилось около 60% заявок.

По прогнозам ДОМ.РФ, в 2023 году IT-ипотеку оформят около 10 тыс. специалистов. Это может произойти благодаря изменениям, которые внесены в программу в этом году.

В программе участвуют более 50 банков. Полный список можно посмотреть здесь.

Сельская ипотека

Программу можно считать самой выгодной для тех, кто хотел бы жить в сельской местности или небольшом городе. Выдачу по программе «Сельская ипотека» должны были завершить в прошлом году, но она оказалась самым востребованным инструментом в программе по улучшению качества жизни в сельской местности. Поэтому правительство решило сделать «Сельскую ипотеку» бессрочной.

Программа позволяет:

Получить самую низкую ставку по кредиту – от 0,1% до 3%;
Взят кредит на срок до 25 лет;
Рассчитывать на самый низкий первоначальный взнос – 10% от стоимости жилья;
Получить максимально 5 млн рублей жителям Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионов Дальнего Востока и 3 млн рублей – жителям остальных регионов.

Важно! «Сельская ипотека» рассчитана не только на новостройки, но и на вторичное жилье.

По программе можно купить:

Строящийся дом или квартиру у застройщика;
Земельный участок – и построить на нем частный дом;
Дом по договору подряда;
Готовый дом на вторичном рынке по договору купли-продажи. При этом дом должен быть не старше 5 лет в случае покупки его у физлица и не старше 3 лет в случае его покупки у ИП или юрлица.

По «Сельской ипотеке» можно купить жилье в сельской местности, например, в рабочем поселке, поселке городского типа или небольшом городе с населением до 30 тыс. человек. При этом в приобретенном доме обязательно необходимо прописаться в течение полугода после оформления сделки, а в банк – предоставить документы о прописке. Кроме того, в течение 5 лет после сделки необходимо подтверждать банку факт прописки.

Важно! Москва, Подмосковье и Санкт-Петербург в программе не участвуют.

В текущем году на обеспечение «Сельской ипотеки» Минсельхоз России выделит более 19,6 млрд рублей. По прогнозам ведомства, это даст возможность оформить льготный кредит более 9,5 тыс. семей.

Перечень банков, которые могут выдавать «Сельскую ипотеку», формирует Минсельхоз России. На данный момент в списке 16 кредитных организаций.

Дальневосточная ипотека

Интересна низкой процентной ставкой – в ближайшие несколько лет жилье на Дальнем Востоке по этой программе можно взять в кредит до 2% годовых. При этом в программе участвуют не только новостройки, но и вторичное жилье.

Программа должна была закончиться в 2024 году, но Правительство решило ее продлить – теперь «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года. Сейчас у нее следующие условия:

Ставка до 2% годовых на срок до 20 лет;
Первоначальный взнос – 15%;
Сумма кредита – до 6 млн рублей.

Какое жилье можно купить на таких условиях:

Квартиру в новостройке или строящемся доме;
Построить загородный дом – самостоятельно или по договору подряда;
Квартиру или дом на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности, на территории моногородов или на Чукотке и в Магаданской области. Перечень моногородов устанавливается правительством. Узнать его можно здесь.

В прошлом году правительство расширило круг заемщиков программы, добавив в число претендентов на кредит медиков и педагогов, но при условии, что они проработали на Дальнем Востоке по соответствующим специальностям не менее пяти лет. До этого круг заемщиков у ипотеки уже был достаточно широк. В него входят:

Молодые семьи (до 36 лет для обоих супругов);
Граждане до 36 лет с детьми до 18 лет;
Участники программы «Дальневосточный гектар»;
Граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам.

В программе «Дальневосточная ипотека» на сегодняшний день участвуют 18 банков. Список можно посмотреть здесь.

В заключение

На фоне роста рыночных ставок именно субсидированная ипотека в этом году станет драйвером роста всего рынка. Поэтому если вы приняли решение купить квартиру или дом в ипотеку, изучите как федеральные льготные программы, так и действующие в своем регионе. Возможно, вы или члены вашей семьи подходят под их условия и у вас появится возможность оформить кредит под минимальный процент.