Подбор кредита: как поиски выгодной ставки могут испортить кредитную историю?

«Найдем лучшие условия»

Банки предлагают разные условия по кредитам. Самостоятельно сравнить условия и выбрать лучшее предложение потенциальному заемщику бывает непросто. На помощь приходят специальные сервисы. От человека требуется лишь заполнить анкету или специальную форму с персональными данными, указать желаемую сумму займа и цель кредита.

Далее система формирует заявку и рассылает ее по банкам-партнерам, которых может быть более 100. Проверка и предварительное одобрение заявки на кредит происходит автоматически. На все уходит около пяти минут.

Затем человек сравнивает условия банков, которые дали предварительное одобрение, выбирает подходящий для себя вариант и обращается за кредитом. В некоторых случаях для этого даже не обязательно идти в офис, можно оформить кредит онлайн.  

След в кредитной истории

Плюсы такого способа очевидны – усилий по поиску и сравнению условий не прикладывается почти никаких, времени экономит и того больше. Минусы тоже есть, и они довольно существенны.

«Выдавая кредит заемщику, банк рассчитывает т.н. показатель долговой нагрузки – отношение ежемесячных платежей по будущему кредиту к среднемесячному доходу, – рассказывает заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Если банк видит, что у его потенциального заемщика есть одобренные заявки в других банках, он может сделать вывод, что этот заемщик планирует взять несколько кредитов сразу. А значит, думает банк, риск неплатежей повышается. Человек, получив предварительное одобрение в банке, при обращении  непосредственно за кредитом может встретить отказ».

Решения банков также отображаются в кредитной истории человека и влияют на кредитный рейтинг. Если от банка пришло одобрение, это никак не скажется на «кредитном портфолио». Другое дело – отказ в выдаче займа.  

«Лучше ограничивать круг кредиторов, к которым вы обращаетесь за получением кредита. Для этого нужно внимательно изучить предложения и уже обращаться в тот банк или банки, которые соответствуют вашим представлениям о ценовых условиях и других параметрах кредита: одни банки кредитуют на меньшие суммы, другие – на большие, в одних банках меньше ставки, в других – больше», – рекомендует Владимир Шикин.

Конечно, самостоятельно изучать предложения банков и рассылать заявки на кредит дольше и сложнее. Зато при таком подходе кредитная история, как и кредитный рейтинг, не пострадают.

Последствия массовой рассылки заявок

Далеко не все следят за своим кредитным рейтингом, а напрасно. Именно на него ориентируются банки, принимая решение об одобрении кредитов. Если кредитный рейтинг низкий, то в той же ипотеке могут отказать. Также кредитный рейтинг всё чаще представляет интерес для коммерческих компаний.

«Кредитную историю часто используют страховые компании, поскольку замечена строгая корреляция между тем, как человек относится к своим финансовым обязательствам и к своему имуществу, – обращает внимание заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Поэтому те люди, которые покупают полис автострахования каско, могут столкнуться с тем, что страховая компания попросит у них доступ к кредитной истории. Если рейтинг находится в низких диапазонах, стоимость такой страховки может быть выше, чем в среднем по рынку».

«Цель – снижение рисков недобросовестного поведения работников. Если работник претендует на определенную зарплату, а у него кредитные обязательства сопоставимы с такой зарплатой либо превышают ее, риск недобросовестного поведения и должностных преступлений возрастает», – предупреждает эксперт.

Свою кредитную историю можно бесплатно проверять дважды в год. Для этого сначала нужно узнать на «Госуслугах», в каком бюро кредитных историй (БКИ) она хранится, а затем отправить туда запрос.

Осторожно: мошенники!

В поисках наиболее выгодного кредитного предложения стоит внимательно относиться к репутации ресурсов, которые предлагают эту услугу. Среди них есть организации, задача которых не помочь человеку, а завладеть его персональными данными.  

«Оставляя заявку, вы раскрываете посреднику свои персональные данные: ФИО, номер телефона, электронную почту, паспортные данные. Возникает риск компрометации данных. Не все поставщики таких услуг являются добросовестными, – предупреждает заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Бывают организации-однодневки, которые ставят своей целью собрать персональные данные и потом ими каким-то образом манипулировать».

Компрометация данных чревата неприятностями. Их могут купить компании для совершения спам-звонков, а в некоторых случаях злоумышленники могут и вовсе оформить кредит на ничего не подозревающего человека.

Возможно использование персональных данных для получения кредита на добросовестного заемщика со стороны кредитных мошенников. Такие случаи есть. Мошенник получает заемные средства, скрывается с ними, а добросовестный гражданин в будущем сталкивается с тем, что его находит кредитор и пытается взыскать ту сумму, которую получил мошенник.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ 

Чтобы избежать неприятностей, специалисты советуют самостоятельно изучать предложения банков по кредитным продуктам, а если и пользоваться услугами сервисов-помощников, которые помогают с подбором лучших предложений, то следует выбирать крупные площадки с хорошей репутацией.