Предельная долговая нагрузка (ПДН): почему это важно и как рассчитать

 Что такое ПДН

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Чем он выше, тем сложнее получить кредит в банке. Объясняется это просто: если у человека много долгов, велика вероятность, что он их просто не вернет.

При этом заемщику бывает сложно верно оценить свою финансовую нагрузку: взял кредит на смартфон, потом на холодильник, пришедший в негодность, потом завел кредитную карту на всякий случай и, вроде бы, все платежи небольшие, но в совокупности сильно «бьют по карману». Чтобы верно оценить свою долговую нагрузку, человеку полезно знать свой ПДН. Такой анализ позволит вовремя остановиться брать кредиты, а также задуматься о сокращении долгов. 

Банкам ПДН важен потому, что он влияет на норматив достаточности капитала.  Это очень важный показатель надежности финансовой организации. Он говорит о способность банка решать кризисные ситуации: если, например, завтра вкладчики придут забирать деньги, банк сможет с ними расплатиться? Чтобы застраховать эти риски, банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита. Чем выше ПДН заемщика, тем больше резервов банк должен заложить.

За резервами (обеспечение кредитов) и нормативом достаточности капитала следит регулятор – Банк России. В случае возникновения проблем ЦБ может потребовать  от банка улучшить финансовые показатели. Если у банка это не получится, ЦБ может  отозвать у него лицензию – то есть, лишить возможности работать. Так что для банков  считать ПДН заемщиков при одобрении им кредитов - серьезный стимул.  Банки учитывают показатель ПДН при:

• выдаче кредитов свыше 10 000 рублей
• изменении условий договора, например при увеличении лимита по кредитной карте

 Считаем показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки – это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом. Формула будет следующей:

ПДН = Х : Y × 100, где:

Х - сумма ежемесячных платежей

Y - общий ежемесячный доход

Пример

Менеджер проектов Николай Н. на основном месте зарабатывает 100 тыс. рублей, еще 50 тыс. рублей в месяц приносит его работа по совместительству, к тому же а 40 тыс. рублей он сдает квартиру, как самозанятый. Общий ежемесячный доход (Y) Николая Н. составляет 190 тыс. рублей (100 тыс. + 50 тыс. + 40 тыс.) У мужчины уже есть ипотека, за которую он платит 60 тыс. рублей в месяц и кредит на смартфон – 10 тыс. рублей в месяц. Сумма ежемесячных платежей Николая Н. составляет 70 тыс. рублей (60 тыс. + 10 тыс.).  ПДН для него считается так: 

70 000 : 190 000 × 100 = 36,8% 

Николай Н. в дополнении к существующим займам хочет взять еще и автокредит с ежемесячным платежом 60 тыс. рублей в месяц. Это значит, что сумма ежемесячных платежей вырастет до 130 тыс. рублей (70 тыс. + 60 тыс.), а ПДН составит:

130 000 : 190 000 × 100 = 68%

С высокой вероятностью банк откажет Николаю Н. в одобрении автокредита, либо предложит другие условия по нему - например снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. 

Банк с большей вероятностью откажет клиенту при превышении ПДН в 50%, даже если у человека хорошая кредитная история. Если же финансовая организация все же рассматривает возможность одобрения такого займа, то она обязана предупредить человека о высоком уровне долговой нагрузки. По такому кредиту банк будет обязан закладывать большие резервы (обеспечение) для покрытия рисков в случае возникновения проблем. При этом банк может одобрить человеку с высоким ПДН кредит, но под более высокий процент.  

 Как снизить свой ПДН

Сейчас многие маркетплейсы и офлайн-магазины предлагают купить товар или услугу в рассрочку по частям с помощью так называемых BNPL-сервисов («Сплит» от Яндекса, «Долями» от Тинькофф Банка, «Подели» от Альфа-банка, «Плати частями» от Сбербанка и др.).

Для покупателя такой вариант удобен, поскольку не нужно сразу отдавать за товар 100% стоимости. В условиях высоких ставок по вкладам и накопительным счетам это действительно имеет смысл. Человек рассуждает так: "лучше  я буду платить частями, а свободную сумму. положу на вклад или накопительный счет под 20%.

Нужно понимать, что множество небольших займов могут в совокупности составить высокий ПДН. Он будет учитываться при одобрении других кредитов – например, ипотеки. Человек, получив отказ банка, может удивиться. Если возникла такая ситуация, то варианты следующие:

1. снизить ПДН (погасить другие займы)
2. сохранить прежний уровень ПДН, но увеличить общий ежемесячный доход
3. закрыть неиспользуемую кредитную карту или уменьшить ее лимит (кредитка также участвует в определении нагрузки, даже если ей не пользоваться).

Общий ежемесячный доход можно увеличить, если предоставить банку информацию о большем количестве источников официального дохода. Это могут быть также такие документы, как:

• справка о доходах и суммах налога (ранее форма 2-НДФЛ) от работодателя
• согласие на запрос банком декларации 3-ндфл
• справка о доходах самозанятого (форма КНД 1122036)  из приложения "Мой налог" или личного кабинета плательщика НПД
• выписка по счетам в банках 
• справка о состоянии счета от брокера.

То есть, банк при рассмотрении заявки на кредит может отказать, если ему предоставить только справку о доходах и суммах налога .от работодателя ( бывшая 2-НДФЛ), но вынести положительное решение, если предоставить ему выписку из банка о том, что на вкладе заявителя хранится внушительная сумма.

В любом случае, перед обращением в банк за кредитом стоит внимательно оценить свою кредитную нагрузку, просчитать все возможные риски (например, потеря работы), накопить финансовую «подушку безопасности» в размере не менее трех ежемесячных заработков и уже затем в случае необходимости обращаться в банк. Также стоит помнить: больше всего шансов на одобрение кредита и выгодные условия по нему у граждан с высоким официальным доходом, низким уровнем долговой нагрузки и хорошей кредитной историей.