Важные пункты кредитного договора

 Ставка и полная стоимость кредита

Следует внимательно прочитать все пункты, перечисленные в кредитном договоре. Обращаем внимание на права и обязанности сторон. Если какой-то из них кажется непонятным – просите менеджера банка его разъяснить. Также перед подписанием можно обратиться к юристу, чтобы он помог оценить риски.

«В первую очередь, смотрим на процентную ставку, причем нужно смотреть полную стоимость кредита – она располагается в правом верхнем углу договора кредитования. Это две квадратные рамочки – в одной из них будет размер в процентах, в другом – абсолютная сумма в рублях, то есть это те деньги, которые вы переплатите», – рассказал эксперт Центра финансовой грамотности Москвы Алексей Беляков.

Есть разные виды кредитных договоров: ставки бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Будет неприятно, если обслуживание займа вдруг подорожает, а вы этого не ожидали.

Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования или непредоставление информации об изменении паспортных данных – например, адресе регистрации.

С 2023 года в России действует закон, который запрещает банкам и МФО указывать только привлекательные условия по кредитам. Все кредитные организации обязаны прописывать в рекламных предложениях как минимальную, так и максимальную ставку по кредиту. Рядом должна быть информация о полной стоимости потребительского кредита. Причем шрифт при указании всех условий кредитного договора должен быть одинаковым.

Не лишним будет проверить полную стоимость кредита – она должна соответствовать условиям кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором – вводим данные и смотрим, соответствует ли итоговая сумма цифре в договоре.

Особенно внимательно нужно относиться к условиям кредитного договора, если в нем фигурирует залоговое имущество. Интересуемся: как банк с ним поступит в случае просрочек по кредиту.

Стоит задаться вопросом: что произойдет в случае систематических просрочек: может ли банк передать право взыскания задолженности коллекторам. Заемщик имеет право запретить кредитору передачу третьим лицам прав требований — такая возможность должна быть включена в индивидуальные условия кредитного договора.

Если банк нарушает условия договора либо игнорирует законные требования заемщика, можно жаловаться регулятору – в Банк России, ссылаясь на нарушение закона о защите прав потребителей.

Изучаем график платежей

Подписывая кредитный договор, заемщик имеет право ознакомиться с графиком платежей. Он представляет собой таблицу с исполнением обязательств по договору. В каждой строке указывается обязательный платеж (как правило, это одна или две выплаты в месяц). Стоит соотнести с ним свои финансовые возможности. Задаем себе вопросы: «Смогу ли я обслуживать долг?», «Что, если я лишусь части своего дохода?», «Будет ли это для меня комфортным?».

В графике платежей также должно быть прописано, какая часть внесенной суммы идет на погашение тела долга, а какая – на выплату процентов за пользование кредитом. Платежи по кредитам бывают: 

• аннуитетные – долг и проценты складываются и делятся на срок кредита, каждый месяц клиент платит банку одну и ту же сумму;
• дифференцированные – долг делится на срок кредита, а проценты начисляются в зависимости от внесенных средств, каждый месяц клиент должен банку разные суммы (платеж постепенно уменьшается).

В настоящее время банки предлагают в основном аннуитетные платежи. Их сумма неизменна все время кредита, но на первых этапах бОльшая часть платежа (60–70%) идет именно на выплату процентов, остальное (30–40%) – на выплату долга. Затем пропорции меняются: чем ближе срок окончания займа, тем более значительная часть идет на погашение тела долга.

«Банк старается изъять в начале проценты, потому что ему это выгодно. Это значит, что сумма долга у вас уменьшается незначительно и в случае возникновения задолженности можно на нее начислить приличную сумму штрафов. Конечно, целесообразно, когда погашение тела кредита и процентов идет равномерно. Когда вы снижаете тело долга, у вас и будущие платежи сокращаются», – рассказал проректор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов.

Оспорить невыгодные правила у клиентов получается редко. Однако проанализировать ситуацию стоит. Если в графике платежей, к примеру, указано, что 90% уходит в счет уплаты процентов банку, это тревожный сигнал – от таких условий лучше отказаться и поискать более подходящие предложения.

 Дополнительные комиссии

Первая и главная дополнительная услуга, на которую обращают внимание заемщики, – страхование. Банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку. Стоит спросить у менеджера, можно ли отказаться от этой услуги и на что это повлияет.

«Само по себе страхование, может быть, и не так проблематично, как, например, указание, где должен застраховаться клиент. Например, условием может быть страхование в аффилированной с банком компании, в которой страховая премия будет большой – значительно выше, чем в среднем по рынку», – продолжает Александр Сафонов.

Если отказаться от страховки никак нельзя, лучше попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми работает банк, и сравнить условия. После того, как наиболее выгодный вариант найден, достаем калькулятор и считаем. В некоторых случаях платить более высокие проценты по кредиту может быть выгоднее, чем снижать ставку через оплату той самой страховки.

Пример

Житель Саратова Николай Н. оформил договор потребительского займа на 1 млн рублей. Ставка составит 15% годовых со страховкой и 16% – без страховки. Минимальная стоимость страхового полиса для него составляет 30 тыс. рублей в год. Считаем, сколько Николай Н. переплатит банку за отсутствие страховки:

1 000 000 x 15% = 150 000 (проценты банку при ставке 15% годовых)

1 000 000 x 16% = 160 000 (проценты банку при ставке 16% годовых)

160 000 – 150 000 = 10 000 рублей – потеря заемщика в год на повышении ставки на 1 п.п.

Получается, что платить за кредит по ставке 16% без страховки выгоднее на 20 тыс. рублей (30 000 – 10 000).

Впрочем, не стоит забывать, что страховой полис может защитить заемщика в случае чрезвычайной ситуации (например, потеря трудоспособности), поэтому решение по этому вопросу стоит принимать самостоятельно, предварительно взвесив все риски.

Комиссии, которые являются неотъемлемой частью оказываемой банком услуги, незаконны, предупреждает эксперт «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко. Это дополнительные комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета, за досрочное погашение займа и др. Если такие пункты есть в договоре потребительского займа, стоит требовать их исключения из условий.

 Стоит внимательно изучить и другие дополнительные условия. К примеру, банк может включить в договор юридическое сопровождение. Если не заметить такой пункт вовремя, то в дальнейшем в сумму кредита будет включена услуга, которой человек не пользуется, но по факту оплатил ее, да еще и с процентами. Важно знать, что от дополнительных услуг, добровольного страхования можно отказаться без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого составляет 14 дней.

 Условия досрочного погашения

Чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше переплата банку. Соответственно пункт соглашения о досрочном погашении займа нужно тоже внимательно изучить. В договоре потребительского кредита не может содержаться условий, которые бы ограничивали досрочное полное или частичное погашение долга.

Бывают и другие ситуации, когда кредит платить надо, а денег на это нет. Как правило, заемщики пролистывают эти условия, мол, со мной такого не случится. В жизни бывает всякое, поэтому и этот пункт соглашения обходить вниманием не стоит. Обращаем внимание на штрафы, пени и условия о передаче долга коллекторам в случае просрочки платежей.

От последнего пункта, как правило, можно отказаться. Если заемщик допустит просрочку, банк в таком случае может обратиться в суд, но не будет передавать долг коллекторским компаниям.

«Обязательно смотрим на то, с кем мы заключаем договор, потому что бывают ситуации, когда банк не может выдать нам кредит, (например, у нас плохая кредитная история), но при этом может перевести наше предложение в дружественную микрофинансовую организацию, у которой требования к заемщикам ниже», – обращает Алексей Беляков.

 Условия по займу в МФО могут быть схожими с банковскими, но при этом процентная ставка может оказаться выше. Невнимательный заемщик может этого не заметить при удлинении срока кредитования, который делает размер ежемесячного платежа привлекательнее. В конечном счете это означает бОльшую переплату. Еще один недостаток такой схемы – внесение записи о кредитовании в МФО в кредитную историю. В будущем это может негативно повлиять на одобрение кредита в других банках.

Резюме: на что обратить внимание в кредитном договоре

При подписании кредитного договора смотрим на:

1. Процент
2. Общую сумму кредита
3. Размер ежемесячных платежей
4. Дополнительные комиссии
5. Дополнительные услуги
6. Условия досрочного погашения

Если какой-то из пунктов не понятен – просим менеджера или юриста его расшифровать. Также можно попробовать исключить из договора пункт, который не устраивает. Однако банк на это условие может не пойти либо предложить взамен повышение ставки по кредиту, что не всегда может быть выгодно. В таком случае следует изучить разные кредитные предложения и найти оптимальные для себя и своей ситуации условия.