Банкротство физических лиц: мифы и реальность

Миф № 1: можно набрать кредитов, не платить, подать на банкротство и тратить деньги на что захочется

Если бы всё было так просто, то банкротства физических лиц приобрели бы лавинообразный характер. На деле обнуляются долги не всем желающим и не всегда. Во-первых, помимо полного списания долгов, существуют и другие варианты разрешения сложной ситуации:  

• Мировое соглашение. Должник и его кредиторы договариваются о приемлемых условиях погашения долгов. К примеру, может быть списана часть суммы либо предоставлена отсрочка внесения платежей.
• Реструктуризация долга. Выплаты задолженности пересматриваются в сторону более щадящего для должника режима. К примеру, ежемесячные платежи могут быть уменьшены, а срок выплат увеличен.
• Реализация имущества. Если у должника есть имущество (квартира, дом, дачный участок, машина и др. Исключение: единственное не ипотечное жилье), то по решению суда его могут пустить с молотка, а вырученные средства направить на погашение долгов.

Если три описанных варианта не решают проблему, то суд принимает решение о списании долгов. Но и здесь есть нюанс: прежде чем стать банкротом, должнику придется объяснить: как так вышло, что он оказался в затруднительном финансовом положении.

Бывает, что человек берет 5 млн рублей, ничего себе не покупает, никуда не ездит, а потом заявляется с банкротством и не может ответить на вопрос суда о судьбе этих денег. И если человек не даст логичного ответа, например потратил на лекарства, съездил в отпуск, что-то купил, то фактически отсутствие объяснения может быть расценено, что эти деньги хранятся у него под подушкой.

Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников, управляющий партнер юридической компании

Миф № 2: Единственное жилье с молотка не пустят

Действительно, на единственное жилье должника запрещено обращать взыскание в счет погашения долгов. Оно защищено исполнительским иммунитетом. То же касается земельного участка, на котором расположен дом, а также необходимой в быту мебели, техники, посуды, одежды и обуви.

Однако жилье жилью рознь. Семья из пяти человек, включая детей, может ютиться в скромной двухкомнатной квартире – в этом случае вопросов у суда не будет. Но бывают и другие ситуации, например, должник может проживать один в пятикомнатной квартире. В этом случае суд может посчитать такое жилье избыточным или чрезмерным и снять исполнительский иммунитет. 

Миф № 3: Если заложить единственное жилье банку, его не заберут

Исполнительский иммунитет не защищает жилье, которое является ипотекой даже в том случае, если оно является единственным. Многие под ипотекой понимают именно жилищный кредит, взятый в банке. Так и есть. Это ипотека в силу закона. Но также важно знать, что есть еще ипотека в силу договора.

Ипотека в силу договора возникает, когда мы свое уже имеющееся жильё закладываем в качестве объекта залога. В этом случае исполнительский иммунитет, который защищает право на жилье, также не работает. Вне зависимости от наличия несовершеннолетних детей собственников выписывают, а жилье продают.

Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников, управляющий партнер юридической компании

К примеру, ипотека в силу договора возникает, когда гражданин берет кредит в банке, а для снижения процента по договору в качестве залога передает банку права на свое жилье.

Миф № 4: Можно спрятать имущество, продав или подарив

Некоторые граждане, планируя процедуру банкротства, стараются спрятать свое имущество от суда и арбитражного управляющего. К примеру, автомобиль можно продать, а вторую квартиру или дом переписать на друга или племянника. Стоит знать, что во время процедуры банкротства такая хитрость с высокой долей вероятности вскроется, сделки по дарению или продаже имущества суд отменит и постановит пустить имущество с молотка. Историю потенциального банкрота внимательно изучают и обращают внимание на все крупные сделки.

Например, человек продал автомобиль за миллион рублей. Деньги с реализации поступили на карту. Он взял миллион рублей и поделил на 10 кредиторов и каждому заплатил поровну или сумму в процентном соотношении от долга. Здесь проблем не будет, потому что должник избавился от имущества и рассчитался с кредиторами. Но если он продал имущество, но ни рубля никому не отдал, то эта сделка будет оспариваться.    

Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников, управляющий партнер юридической компании

Миф № 5: Процедура банкротства всегда обходится недорого

Банкротство физических лиц через МФЦ действительно не сильно бьет по карману. Заплатить придется лишь государственную пошлину при подаче заявления. Другое дело – банкротство через суд. Помимо той же госпошлины, эта процедура тянет за собой и другие расходы.

Каждый этап сопровождается публикацией информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Цена одной публикации начинается от 400 рублей, а их может быть десятки или даже сотни. От 25 тысяч рублей и выше стоит закладывать в качестве вознаграждения арбитражному управляющему. Кроме того, во время процедуры банкротства рассылаются уведомления кредиторам. Если 5-6 кредитов, то затраты составят 10-15 тысяч рублей. Если займов больше, то расходы могут вырасти и до 30, и до 40 тысяч рублей.

По рынку цены совершенно разные. В Москве может быть и 100, и 200 тысяч рублей. В регионах, как правило, дешевле. Стоимость юридических услуг зависит от количества кредиторов – бывали случаи, когда было и 40, и 50 кредиторов. Бывают сложности, связанные со сделками, которые были совершены в преддверии банкротства, они являются оспариваемыми, и приходится бороться, что стоит отдельных денег. Иногда приходится при реализации имущества через торги оспаривать оценку торгов. Бывает, что стоит цена в 5 миллионов рублей и за эти деньги квартиру можно продать, а арбитражный управляющий оценивает ее в три миллиона.    

Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников, управляющий партнер юридической компании

Бывают случаи, когда должник годами находится в процедуре банкротства, но банкротом так и не признается в связи с невозможностью дальнейшего финансирования процедуры (недостаточно средств/средства отсутствуют). Дело в таком случае прекращается.

Резюме

Банкротство – процедура, которая помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Заявление можно подать в арбитражный суд или МФЦ. Внесудебное банкротство через МФЦ возможно, если размер долга составляет от 25 тысяч рублей до 1 миллиона  рублей, при этом у должника нет средств для погашения и/или имущества. Если сумма больше, банкротство оформляется в судебном порядке.  

Процедура банкротства для многих – единственная возможность списать долги и начать жизнь с чистого листа. Перед тем, как решиться на этот шаг, важно изучить все нюансы и подводные камни:

• нельзя избавляться (дарить, продавать) от имущества перед процедурой банкротства,
• процедура банкротства через суд может потребовать существенных затрат,
• в результате банкротства можно лишиться своего имущества – его пустят с молотка,
• суд может постановить переселить должника из комфортного жилья в эконом-класс,
• на ипотечное жилье не распространяется исполнительский иммунитет, а ипотека – это в том числе взятие кредита под залог уже имеющегося жилья,
• на суде нужно будет обосновать, почему возникла ситуация финансовой несостоятельности.

Не стоит верить мифам, слухам или советам соседей. Прежде чем пойти на банкротство, стоит самостоятельно изучить информацию, а также проконсультироваться с юристом.