Жизненные обстоятельства могут привести к невозможности платить по финансовым обязательствам, например, по кредитам. Долги накапливаются как снежный ком. Остановить падение в пропасть можно, объявив себя банкротом.
Согласно Закону N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, банкротство физического лица – это официально признанная неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Такими обязательствами могут быть любые кредиты, услуги ЖКХ, налоги и иные долги, включая штрафы и пени по просроченным платежам. Речь идет именно о невозможности выплачивать долги, а не об отказе. Такие ситуации могут произойти из-за потери работы, кормильца, в результате несчастных случаев или стихийных бедствий.
А кто банкрот?
По закону у гражданина есть обязанность и есть право инициировать процедуру банкротства.
Обязанность возникает, если суммарные долги перешагнули за 500 000 рублей, а просрочка по платежам превышает 3 месяца. Тогда надо подавать заявление в арбитражный суд. Если гражданин не сделает это самостоятельно, то дело могут инициировать приставы или кредиторы.
Но нет необходимости запускать ситуацию до такой степени. Гражданин имеет право самостоятельно по собственной инициативе подать заявление о банкротстве, не накапливая долги, если задолженность, которую нет возможности выплатить, находится в пределах 25 тысяч рублей – 1 млн. рублей.
Подать на банкротство можно как через суд, так и по упрощенной внесудебной процедуре через МФЦ.
Банкротство – процедура непростая, и гарантировать списание долгов на 100% нельзя. К организации своего банкротства нужно подходить обдуманно. Если кто-то предлагает обанкротиться «с гарантией», то это откровенное введение в заблуждение. Исход не всегда предсказуем.
Судебная процедура: условия, сроки, цена
Помимо заявления о собственном банкротстве, гражданин должен предоставить суду целый пакет документов. Среди них:
- списки кредиторов и должников,
- опись имущества,
- опись банковских счетов,
- информация о крупных (свыше 300 тысяч рублей) сделках за последние три года, документы, подтверждающие невозможность платить по долгам,
- документы, объясняющие, как возникла такая ситуация, и др.
Подробный список документов — в пункте 3 Статьи 213.4. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»
Цена банкротства через суд
Процедура банкротства влечет определенные расходы.
Необходимо оплатить госпошлину (300 рублей), разместить за свой счет объявление о банкротстве в СМИ (от 7 тысяч рублей).
Каждый этап процедуры банкротства сопровождается публикацией информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) (одна публикация – от 400 рублей).
Реестр сведений о банкротстве является информационной системой государственного уровня. В нем надо будет размещать информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности вашего заявления, утверждении плана реструктуризации, информацию о мировом соглашении или о проведении торгов по продаже имущества и так далее. Публикаций может быть много.
Заявление рассматривается судом только при участии финансового (арбитражного) управляющего. Финансовых управляющих предоставляют саморегулируемые организации (СРО). Организацию выбирает тот, кто подал на банкротство – сам гражданин или его кредиторы. Суд в свою очередь делает запрос в указанное СРО для предоставления финансового управляющего по делу и утверждает кандидатуру. Оплачивает услуги управляющего заявитель (25 тысяч рублей плюс процент от продажи имущества или процент от суммы удовлетворенных требований).
Также есть расходы на участие в судебном производстве и на отправку необходимых заказных писем.
В итоге расходы на процедуру судебного банкротства могут превысить 100 тысяч рублей.
Варианты развития событий
Суд может отказать в приеме заявления, если оно заполнено неверно, приложены не все документы, не хватает квитанций, гражданин не может доказать свою неплатежеспособность.
Если суд одобрит заявление (от 15 дней до 3 месяцев с момента рассмотрения), прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. А далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям.
Мировое соглашение
Должник и его кредиторы могут договориться о выплате части долга или иных условиях, приемлемых для обеих сторон. Это самый лучший вариант. Тогда можно остановить процедуру банкротства и подписать мировое соглашение. Оно должно быть удостоверено судом.
Если же между сторонами вновь возникнут разногласия, то производство по делу о банкротстве возобновляется и реализации имущества с молотка не избежать.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга означает, что условия выплаты задолженности пересматриваются в сторону более щадящего режима для должника. Например, ежемесячные платежи могут быть уменьшены или увеличен срок выплаты. Нужно учитывать, что максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. Сам план процедуры рассчитывается с учетом размера доходов должника, размера требований и количества кредиторов.
Но если документы подтверждают, что должник неплатежеспособный и в обозримом будущем таковым не станет, то начинается процедура реализации имущества.
С молотка
Если первые два сценария не реализовались, должника объявляют банкротом и начинается процедура продажи его имущества и выплата кредиторам пропорционально долгу в порядке очередности. Если принято решение о продаже имущества, у кредиторов есть 2 месяца с момента появления информации в реестре сведений о банкротстве на предъявление требований к должнику.
С молотка пойдет не все имущество.
Точно будут проданы техника, автомобили, драгоценности и прочие предметы роскоши. Но и здесь могут быть исключения. Если должник докажет, что машина является единственным источником дохода или он является инвалидом и может передвигаться только так, авто могут оставить. То же самое касается и земельного участка. Если должник занимается на нем фермерством и зарабатывает этим на жизнь, участок не отнимут.
Продажа конкурсной массы проходит на торгах. Вырученные средства идут на погашение задолженности. После этого банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами.
Но списываются не все долги.
Для предпринимателей – не списываются долги по заработным платам для работников и по выходным пособиям.
Роль арбитражного управляющего
На время процедуры должник полностью передает управление своими финансами арбитражному управляющему. Гражданину ежемесячно выделяют небольшую сумму на жизнь. К остальным финансам он доступа не имеет. Сделки, совершенные без участия финансового управляющего, являются ничтожными. Более того, конкурсный управляющий также может оспорить сделки, совершенные до процедуры банкротства.
Эксперт занимается и описью имущества на продажу, составлением списка кредиторов и оценкой их долгов, распределением средств после реализации конкурсной массы.
Упрощенный вариант. Внесудебное банкротство
С ноября 2023 года внесудебное банкротство физических лиц стало доступнее. Человек может воспользоваться бесплатной процедурой банкротства через МФЦ, без судебного процесса, если общий размер его задолженности не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. Ранее этот коридор составлял 50–500 тысяч рублей. Главное условие – подтверждение со стороны Федеральной службы судебных приставов (ФССП), что имущество для реализации на покрытие долгов отсутствует.
Заявление в МФЦ можно подать по месту жительства или по месту пребывания. Важно правильно составить список долгов и кредиторов. Всю работу сделают сотрудники МФЦ, в суд и к арбитражному управляющему обращаться не надо. По упрощенной процедуре произойдет списание тех долгов, что гражданин укажет в заявлении. На это отводится 6 месяцев с момента приема заявления.
Жизнь после банкротства
Законом не установлен максимальный срок процесса судебного банкротства физического лица. В зависимости от конкретной ситуации он может составлять 1-3 года. В среднем процедура банкротства длится около года, но бывают случаи, когда процесс затягивается на пять и больше лет. Причиной могут быть оспариваемые сделки, смена управляющего или иные факторы.
Объявленный банкротом имеет ряд обязательств и ограничений.
- Повторно процедурой банкротства можно воспользоваться только через пять лет.
- При желании взять кредит в течение пяти лет придется уведомлять банк о факте банкротства. Банк, кстати, может и не выдать кредит без убедительных документов о платежеспособности.
- Банкрот никогда не сможет претендовать на руководящие должности в страховой, управляющей или микрофинансовой компании, негосударственном пенсионном, инвестиционном или паевом инвестиционном фонде.
- В течение 10 лет не может быть руководителем банка.
- В течение трех лет не может входить в органы управления любого юридического лица.
Резюмируя: процедура банкротства – непростой, долгий и недешевый способ решения долговой проблемы. По факту людям, имеющим небольшой доход, внесудебное банкротство недоступно, а судебная процедура не по карману. Полагаться на фирмы, рекламирующие «законное списание долгов, гарантия 100%», не следует – они создают лишь иллюзию легкого избавления от долгового бремени. Для кого-то персональное банкротство может стать единственным способом начать жизнь с чистого листа, но лучше не доводить ситуацию до этой крайней меры.
