Блокировка сомнительных переводов: мошенникам будет сложнее добраться до чужих денег

Финансовый мегарегулятор Центробанк устанавливает шесть признаков мошеннических операций. К этому перечню обязаны обращаться коммерческие банки перед одобрением перевода денег. Если операция попадает в разряд сомнительных, банк должен ее приостановить. Расскажем, как работает система и могут ли быть технические ошибки.

Осторожно, мошенники

Кибермошенники постоянно придумывают новые способы похитить деньги у доверчивых граждан. По данным Банка России, в 2023 году злоумышленники украли 15,8 млрд рублей. Из них удалось вернуть владельцам только 8,7%. При этом сумма мошеннических операций, которые удалось остановить, – 5,8 трлн рублей, – значительно превышает объем похищенных средств. Центробанк совместно с коммерческими банками постоянно совершенствуют систему финансовой безопасности, чтобы противостоять преступникам.

Чтобы выявлять и предупреждать сомнительные переводы, Банк России устанавливает критерии, по которым банк должен определять, что денежный перевод осуществляется без согласия клиента:

Реквизиты указаны в базе данных ЦБ о мошеннических счетах.
Операция с денежными средствами не типичная для клиента. Например, человек каждый месяц на протяжении нескольких лет только снимал зарплату в размере 40 тыс. рублей в Саратове. При этом однажды с Кипра решил перевести все свои сбережения сумме 5 млн рублей на 20 разных счетов, к тому же операции проходили ночью.
Операцию пытаются осуществить с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками (информация о нем есть в специальной базе ЦБ).
Зафиксированы операции по зачислению и списанию средств между счетами физических лиц на крупную сумму — от 100 тысяч рублей в сутки и от 1 млн рублей в месяц.
Деньги на счету клиента не задерживаются (средний остаток денежных средств в течение недели не превышает 10% от среднедневного объема операций).
Устройство, с которого переводятся деньги, используют разные лица для удаленного доступа к услугам банка.
Человек осуществляет большое количество переводов – более 30 операций в день.
Банковский клиент не использует карту для операций в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (например, оплата ЖКХ и др.).

Такие переводы будут считаться подозрительными, и банк должен их приостанавливать. Их вычислением занимаются антифрод-системы банков (с английского – против мошенничества). Эти программы анализируют операции по карте: их частоту в промежуток времени, общее количество, суммы, время осуществления, места использования, на каких сайтах происходит оплата. Компьютер в том числе с использованием искусственного интеллекта оценивает, свойственны операции конкретномупользователю или нет.

«Так, например, банк может заблокировать операции на сайтах, которые ранее пользователь не посещал, или крупные расходы, которые ранее пользователь не совершал, покупки на сайтах онлайн-казино, агрегаторов авиабилетов или отелей, маркетплейсов. Известны случаи, когда банк блокировал оплату крупного счета в кафе в позднее время, расценив данную операцию как несвойственную клиенту», – рассказывает эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», адвокат Кирилл Полещук.

25 июля 2024 года Банк России добавил к существующим еще три признака мошеннических операций, на которые обязаны обращать внимание банки перед одобрением перевода денег. Если выявляются нарушения, операцию приостанавливают.

Перевод на сомнительные счета

С 25 июля 2024 года банки обязаны приостанавливать переводы на счета, по которым ранее совершались мошеннические операции. Это произошло, потому что антифрод-систему научили их различать и запоминать.

«Это могут быть счета, по которым неоднократно переводились крупные суммы денег, не свойственные для многих пользователей. Теперь такие переводы заблокируют», – пояснил Кирилл Полещук.

Такие сомнительные счета выявляются, даже если пострадавшие клиенты не сообщали в банк об обмане, а счета злоумышленников не передавались в базу данных Банка России.

Уголовное дело в отношении получателя

Еще один новый критерий – есть информация, что в отношении получателя средств возбуждено уголовное дело. Если банк обнаружит этот факт, то обязан приостановить перечисление денежных средств на счет.

«Можно предположить, что будет создана некая информационная база данных, которую регулярно должны обновлять органы правопорядка. Либо же информационный обмен будет осуществлен иным образом. Например, с ноября 2023 года ЦБ передает в МВД сведения из автоматической системы обработки инцидентов (АСОИ) ФинЦЕРТ. Это помогает полиции в расследовании подобных дел», – обращает внимание Кирилл Полещук.

Эксперт считает этот критерий полезным, ведь нередки случаи, когда полиции уже известно лицо, подозреваемое в мошенничестве, и возбуждено уголовное дело. В то же время граждане продолжают переводить этому человеку деньги со всей страны. Например, попадаются на мошенническое объявление на сайтах продажи товаров или оказания услуг.

Данные от сторонних организаций

Последний новый критерий обязывает банки учитывать данные о мошеннических операциях от сторонних организаций.

«Это могут быть данные операторов сотовых сетей, интернет-провайдеров и иных организаций, которые сообщают банку информацию о неожиданно повышенной телефонной активности абонента или подозрительном росте интернет-трафика непосредственно перед транзакцией», – отмечает эксперт.

При этом Кирилл Полещук отмечает, что реализация нового пункта на практике пока вызывает вопросы, поскольку не ясно, в какой форме будет налажен информационный обмен между банками и сторонними организациями.

Могут ли заблокировать мой перевод?

Обычные граждане опасаются, могут ли умные антифрод-системы ошибаться и блокировать из-за этого переводы. Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», адвокат Кирилл Полещук рассказал, что технические ошибки полностью исключать нельзя, но вероятность сбоев близка к нулю:

«Например, вероятность блокировки переводов мужа жене крайне мала, если эта операция совершается не впервые и не в огромной сумме. На практике, когда банк блокирует ту или иную операцию, оператор звонит со специального номера банка и уточняет, действительно ли операция выполняется клиентом по его воле».

Эксперт также рекомендует не забывать правила финансовой гигиены. При уточнении по поводу блокировки операции лучше самостоятельно позвонить на номер банка. Он обычно указан на карте или в приложении. Так можно быть уверенным, что вы не общаетесь с мошенниками.

Чтобы избежать блокировки, активно пользуйтесь картой (оплачивайте ею услуги ЖКХ, интернет и др.), переводите деньги через Систему быстрых платежей (СБП), предупреждайте банк о планах перевести крупную сумму. Воздержитесь от перевода сразу после того, как деньги поступили на счет – лучше выждать день или более. Указывайте назначение перевода и с осторожностью отправляйте средства малознакомым людям. Если есть сомнения, лучше откажитесь от такой операции.