Период охлаждения: как расторгнуть кредитный договор, если передумал

Как вернуть деньги за страховку?

При оформлении кредита банки часто предлагают заемщику купить страховку. И если страхование заложенного имущества (например, квартира при ипотеке) обязательно, то каско, страхование от несчастных случаев или болезни, а также титульное страхование – добровольные услуги. Бывает так, что банки их навязывают, а человек понимает это только спустя время. Осенью 2023 года Банк России зафиксировал рост таких жалоб – они занимали порядка 60% от всех обращений к регулятору.

Отказаться от страховки можно. Для этого существует период охлаждения – время, в течение которого можно вернуть страховой продукт. Страховая компания по закону не имеет права начислять неустойки и требовать заплатить штраф.

Лучше подготовить заявление в двух экземплярах. Второй нужно оставить себе, предварительно попросив банк поставить отметку о получении. Бывает так, что банк отказывается получать заявление на возврат страховки и отправляет непосредственно в страховую компанию. Что ж, отправьте заявление о возврате страховки на юридический адрес страховой компании заказным письмом с описью вложения.

Дополнительно можно отправить аналогичное письмо и на официальную электронную почту страховой компании. Многие крупные страховые компании на своих сайтах имеют разделы по порядку отказа от страховки в период охлаждения и предлагают заполнить уже подготовленные бланки. Можно воспользоваться их бланками или написать заявление в свободной форме. Важно не забыть указать банковские реквизиты, куда необходимо будет перевести возвращаемую сумму страховки.

Страховая компания обязана сделать возврат денежных средств в течение десяти рабочих дней.

Если страховщик отказывается вернуть деньги, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России либо в Роспотребнадзор, который проведет проверку на нарушение закона о защите прав потребителей.  

Условия изменятся?

После расторжения договора клиента могут попросить заплатить за дни, в которые фактически действовал страховой полис. Если страховка действовала с первого дня, а клиент передумал спустя неделю, то с него могут вычесть сумму за семь дней.

Важно знать: если человек откажется от договора, условия по кредиту могут измениться. Например, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Это право финансовой организации, поскольку ее риски при отсутствии страховки возрастают. Закон о потребительском кредите этого не запрещает.

Как правило, изменение условий прописываются в кредитном договоре и клиент может сразу с ними ознакомиться. Например, потребительский кредит со страховкой – 23% годовых, без страховки – 25% годовых.

Если вы считаете страховку ненужной услугой и готовы нести риски, то можно от нее отказаться, несмотря на ужесточение условий. Важно при этом посчитать свою выгоду. Это можно сделать с помощью кредитного калькулятора. 

Пример

Ивану И. потребовался нецелевой кредит на 100 тыс. рублей со сроком кредитования 1 год. Банк предлагает оформить его под 25% годовых со страховкой жизни и здоровья и под 30% – без страховки. При этом цена страхового полиса составляет 15 тыс. рублей. 

Считаем выгоду: 

при 25% годовых переплата банку составит: 14 053 рублей

при 30% годовых переплата банку составит: 16 984 рублей 

То есть, разница в процентах составляет 2 931 рубль. Эта сумма меньше стоимости страхового полиса, а значит, отказаться от страховки выгоднее при условии, что страховой случай не произойдет. 

Риски при отказе от услуги страхования выше для заемщика. Если человек расторг договор, а затем наступил страховой случай (например, человек сломал ногу и потерял трудоспособность), то страховое покрытие не наступит и придется самостоятельно выплачивать кредит.

Можно ли вернуть кредит?

Случается и так, что человек на эмоциях взял кредит, а затем пожалел о своем решении. 

Чтобы отказаться от кредита, нужно написать заявление в банк в свободной форме и вернуть средства. Как и в случае со страховкой, банк может потребовать заплатить за период пользования деньгами.

Период охлаждения действует для всех потребительских кредитов. Если же вы оформили ипотеку или заняли у банка деньги на развитие бизнеса, то периода охлаждения нет и договор расторгнуть не получится. В этом случае есть вариант – просто досрочно погасить кредит.