Накопить на вторую пенсию: как выбрать НПФ?

Проверка на безопасность

Перед тем как доверить свои деньги тому или иному негосударственному пенсионному фонду, нужно его проверить. В обязательном порядке у НПФ должна быть лицензия Банка России. По сути, это разрешение на его деятельность. Нет лицензии – нет проверок со стороны регулятора, а соответственно и гарантий безопасности вложения средств. Стоит также обратить внимание на:

• продолжительность работы фонда на рынке (лучше более 15 лет, это – весомый показатель успеха и значительный инструмент доверия);
• объем пенсионных средств в управлении (как правило, чем крупнее фонд, тем лучше команда управляющих);  
• число клиентов (если клиентская база большая, значит – фонду доверяют).

Эту информацию можно найти на сайте Банка России. Нужно сначала выбрать отчётный год, а затем открыть сводную таблицу «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год».

Не лишним будет узнать о владельцах фонда. Если НПФ принадлежит крупному банку или корпорации, то это также будет считаться преимуществом и говорить в пользу устойчивости организации. А еще у крупных фондов, как правило, выше уровень обслуживания клиентов: есть онлайн-сервисы, личный кабинет на сайте и мобильное приложение, телефоны горячей линии и т.д. Клиенту должно быть удобно взаимодействовать с НПФ по любым вопросам.

Кроме того, дополнительно можно проанализировать информацию о рейтингах финансовой надежности НПФ, которые определяют способность фондов отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Чем выше рейтинг, тем надежнее считается фонд. Узнать рейтинг можно на сайте рейтинговых агентств «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства (НРА), которые аккредитованы Банком России и проводят оценку НПФ. Максимальный рейтинг свидетельствует о высоком уровне надежности и финансовой устойчивости или качестве услуг фонда.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, стоит рассмотреть предложения разных фондов, оценить их возраст на рынке, репутацию, условия пенсионных выплат. Держите в голове, что накопления в НПФ не похожи на банковский вклад – годовая доходность не гарантируется. Обратите внимание на еще один важный параметр – надежность. Узнайте, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Также следует помнить, что с 2023 года накопления граждан страхуются АСВ в пределах 1,4 млн рублей на случай банкротства или аннулирования лицензии НПФ.

Михаил Сергейчик, руководитель Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России

Оценка доходности

Важный вопрос при выборе негосударственного пенсионного фонда – доходность. Чем она выше, тем, соответственно, лучше. Это позволит защитить деньги от инфляции и сформировать накопления на будущую старость.

Доходность формируется в результате вложений в ценные бумаги. Это могут быть акции, государственные облигации РФ, облигации организаций, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов и др. Со структурой можно ознакомиться на сайте Банка России, выбрав таблицу «Сведения о структуре инвестиционного портфеля негосударственных пенсионных фондов по обязательному пенсионному страхованию по состоянию на 31.12.2022».

Чем больше в структуре портфеля рисковых инструментов (акции, производные финансовые инструменты и пр.), тем выше потенциальная доходность, но также выше риски. Консервативные инструменты в структуре портфеля, например государственные облигации РФ, позволяют получить гарантированную доходность и являются наименее рисковыми.   

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год». К примеру, доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за вычетом вознаграждения негосударственному пенсионному фонду в процентах годовых составляет:

АО «НПФ Сбербанка» – 2,35%.

АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд – 3,33%.

АО «НПФ «Открытие» – 4,79%.

По цифрам можно судить о качестве управления активами фонда, однако важно знать, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует успехи в будущем и наоборот. Успешный по итогам прошлого года НПФ может в следующем году показать отрицательную доходность, что не только не сбережет деньги от инфляции, но и сожжёт часть накоплений.

Выбор пенсионных продуктов

Часто НПФ предлагают на выбор несколько пенсионных программ. С 2021 года в России действует стандарт работы негосударственных пенсионных фондов, согласно которому фонды обязаны размещать на своих официальных сайтах паспорта своих продуктов, в которых отражаются подробные сведения об условиях и особенностях инвестирования пенсионных сбережений.

На своем сайте НПФ обязан публиковать в числе прочего:

• размер комиссий самого фонда и его управляющей компании,
• налогообложение пенсионных взносов и выплат (с примерами расчетов),
• направления инвестиций.

Следует определиться, как в дальнейшем будут производиться выплаты дополнительной пенсии – до конца жизни или в течение установленного срока – например, 20 лет. Какую-то часть накопленных средств можно забрать сразу после выхода на пенсию. Впрочем, зачастую НПФ позволяют своим клиентам пересмотреть график перед тем, как фонд рассчитает и начнет перечислять выплаты.

Перед подписанием соглашения с НПФ стоит выяснить:

• будет ли фонд индексировать пенсию после начала выплат,
• передаются ли пенсионные накопления по наследству,
• предусмотрены ли санкции в случае досрочного расторжения договора с фондом.

Владение этой информацией не только обезопасит вложения, но и позволит избежать неприятных ситуаций в будущем.

Нужно оценить свои возможности откладывать на пенсию, и если есть хотя бы минимальная возможность, то непременно нужно это делать. Откладывать на пенсию следует начинать как можно раньше, лучше с первого дохода. В этом случае даже маленькие суммы за долгий срок дадут инвестиционный доход. При этом будет работать принцип сложных процентов, когда дивиденды приносят не только сами суммы взносов, но и начисленные на них проценты. Еще один совет: если вы уже являетесь вкладчиком какого-либо пенсионного фонда, то не стоит реагировать на броскую агрессивную рекламу, обещающую высокие проценты, не стараться перейти в новый НПФ досрочно. В этом случае деньги поступят в следующий фонд на следующий год после написания заявления, но вы при этом потеряете инвестиционный доход.

Сергей Беляков, Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов

Государство поощряет вложения в НПФ и позволяет вернуть часть внесённых средств через получение налоговых вычетов. Максимальная сумма, с которой ежегодно можно оформлять налоговый вычет, будет увеличена со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Вернуть в 2025 г. за 2024 г. можно будет 13%, то есть 19 500 рублей.

Как начать копить на досрочную пенсию?

1. Выберите НПФ, изучив все условия и сравнив его с другими участниками рынка.
2. Заключите договор, предварительно внимательно с ним ознакомившись.
3. Делайте отчисления (можно самостоятельно выбирать, как часто делать взносы и какого размера они будут).
4. После выхода на заслуженный отдых получайте выплаты.