Составляем личный финансовый план: основные правила

Определяем цель

Первое, что необходимо при составлении финансового плана, – это определиться с целью. В этом может помочь метод SMART. Он включает несколько критериев, в соответствии с которыми следует рассматривать свою цель. Она должна быть:

• Specific (конкретная). «Хочу быть богатым» – неверная постановка цели. Правильный вариант будет звучать так: «Хочу сформировать накопления».
• Measurable (измеримая). «Хочу накопить много денег» – неизмеримая цель. Правильным будет вариант: «Хочу сформировать накопления в размере трех миллионов рублей».
• Achievable (достижимая). Важно, чтобы цель учитывала ресурсы и возможности. Человек, который получает зарплату, например, в 50 тысяч рублей, вряд ли сможет через год накопить 5 миллионов. Важно ставить перед собой достижимую цель, но при этом хорошо, если удастся ее превзойти.
• Relevant (значимая). Бывает так, что с приближением к цели она перестает быть значимой. Например, человек, который копит на загородный дом, может передумать из-за того, что не любит проводить время в автомобильных пробках. Если значимость цели пропадает, можно направить средства на другие цели.
• Time bound (ограниченная во времени). Эта характеристика указывает на то, через какой период времени цель должна быть достигнута. Например, сформировать пассивный доход в размере 100 тысяч рублей в месяц через 10 лет.

Финансовых целей может быть несколько: от краткосрочных – например, отправиться с семьей в отпуск через год, до долгосрочных –  сформировать пассивный доход для выхода на пенсию через 30 лет. Стоит просчитывать финансовый план для каждой цели.

Просчитываем цель

Путь к цели состоит из множества мелких шагов. Например, человек хочет через 2 года поменять свой автомобиль. Он уже присмотрел определенную модель и узнал, что она стоит 4 млн рублей. Не стоит упускать фактор инфляции.

Скорее всего, через 2 года машина подорожает. Лучше прибавить к ее цене 10% в год. Таким образом, для расчета можно взять сумму в 4,8 млн рублей. Чтобы достичь этой финансовой цели, нужно откладывать в месяц 200 тыс. рублей.

Если желания и возможности совпадают – хорошо. Можно приступать к достижению финансовой цели. Если 200 тыс. рублей кажутся заоблачной суммой, то варианта два – либо снижать планку (например, выбрать машину подешевле), либо улучшить свое финансовое положение и сделать желаемую цель достижимой.

Увеличиваем доходы

Каждому человеку важно вести учет своих доходов и расходов. Их можно записывать в блокноте, заметках в телефоне, специальном приложении. Приносить доход могут:

• трудовая деятельность (зарплата, премии, подработки),
• поддержка государства (выплаты и пособия – например, пособие по беременности и родам, налоговые вычеты),
• вложения (инвестирование) денежных средств (проценты по банковским вкладам, средства со сдачи квартиры в аренду, дивиденды с акций, купонные выплаты по облигациям и др.).

Полезно будет подумать, можно ли увеличить доходы. Иногда достаточно просто попросить начальника о повышении зарплаты. В других случаях потребуется повысить свою квалификацию, а значит, и ценность на рынке труда. Если доходов не хватает, можно подумать над подработкой – например, онлайн-уроки по скайпу или зуму по вечерам, перевод текстов, рерайт, изготовление тортов или украшений на заказ и т. д.

Вариантом может стать более выгодное вложение средств. Если деньги лежат дома в тумбочке, их съедает инфляция. Верным вариантом будет разместить средства на депозите, которые в настоящее время дают высокую доходность от 20% годовых и выше.

Если есть квартира для сдачи в аренду, стоит проанализировать рынок и подумать, приносит ли этот актив максимальный доход. Возможно, стоит продать трёхкомнатную квартиру и взамен купить две однушки, которые в совокупности будут приносить больше денег.

Не лишним будет изучить вопрос инвестиций в ценные бумаги. Размещение средств на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) дает право на получение налогового вычета с внесенных средств в размере до 400 тыс. рублей. 

Хорошо, если удастся выстроить план по повышению уровня доходов. Например, увеличить их с 50 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц через год.

Сокращаем расходы

Не менее важно анализировать свои расходы. Стоит систематически задаваться вопросом: на что уходят деньги. Если это частые разъезды на такси, покупка кофе по утрам или большие траты на посиделки в ресторанах с друзьями, стоит подумать, можно ли сократить какие-то направления.

То же самое с импульсивными покупками: например, отправились в магазин за белой рубашкой, а купили поло, худи, брюки и две пары обуви. Такой эмоциональный шопинг может ощутимо ударить по бюджету и даже загнать в долги.

Не стоит полностью отказываться от необязательных трат, так можно быстро потерять мотивацию. Важно просто взять расходы под контроль. Помочь в этом может установка лимита: например, траты на развлечения и рестораны не более 5 процентов дохода. 

Многие люди считают, что, отказывая себе в покупке очередной чашки кофе, они лишают себя чего-то. Часто в ход идут фразы: «Я так много работаю, неужели я не могу себе позволить эту покупку?» На самом деле, человек не лишает себя денег, а сберегает их для себя – для будущей значимой инвестиционной цели.

 Ведем бюджет

Сокращение расходов и увеличение доходов – важные шаги на пути к достижению поставленных целей. Осознанное финансовое поведение позволяет  достичь ее быстрее, а значит –  повысить уровень жизни.

Чтобы цель была еще ближе, важно вести личный/семейный бюджет. Включаем в него все доходы, стараемся предусмотреть все обязательные расходы – коммунальные платежи, кредиты, аренда, оплата проезда, подарки на дни рождения и т. д. Чем подробнее это делать, тем лучше будет результат. В бюджет включаем сумму, которая пойдет в финансовую подушку безопасности. 

В личном/семейном бюджете выделяем средства на текущие расходы: покупку продуктов питания, а также товаров первой необходимости. Если требуется купить ту же белую рубашку, включаем это в план. Крупные траты важно планировать заранее.

Например, если необходимо купить телевизор, который стоит 100 тыс. рублей. Определяем временной горизонт для этой финансовой цели – 10 месяцев. Это значит, что каждый месяц нужно откладывать на покупку по 10 тыс. рублей. Строчку включаем в личный/семейный бюджет.

Важно выделять в бюджете сумму на непредвиденные расходы. Это может быть, например, прокол колеса, что потребует трат на шиномонтаж. Хорошо, если эти деньги не пригодятся, но в случае необходимости они позволят не использовать резервы – ту же подушку финансовой безопасности.

Эти правила позволят взять свои финансы под контроль, создать личный финансовый план и быстрее достигать целей. На первом этапе это может показаться непросто, но, чем ближе будет цель, тем больше будет мотивация к ее достижению.