Составляем личный финансовый план: основные правила

Что в планах? Купить новый ноутбук, накопить на отпуск? Оплатить обучение ребенку? Для каждой финансовой цели нужен личный финансовый план. Разбираемся по пунктам, как его составить.

Определяем цель

Первое, что необходимо при составлении финансового плана, – это определиться с целью. В этом может помочь метод SMART. Он включает несколько критериев, в соответствии с которыми следует рассматривать свою цель. Она должна быть:

Финансовых целей может быть несколько: от краткосрочных – например, отправиться с семьей в отпуск через год, до долгосрочных –  сформировать пассивный доход для выхода на пенсию через 30 лет. Стоит просчитывать финансовый план для каждой цели.

Просчитываем цель

Путь к цели состоит из множества мелких шагов. Например, человек хочет через 2 года поменять свой автомобиль. Он уже присмотрел определенную модель и узнал, что она стоит 4 млн рублей. Не стоит упускать фактор инфляции.

Скорее всего, через 2 года машина подорожает. Лучше прибавить к ее цене 10% в год. Таким образом, для расчета можно взять сумму в 4,8 млн рублей. Чтобы достичь этой финансовой цели, нужно откладывать в месяц 200 тыс. рублей.

Если желания и возможности совпадают – хорошо. Можно приступать к достижению финансовой цели. Если 200 тыс. рублей кажутся заоблачной суммой, то варианта два – либо снижать планку (например, выбрать машину подешевле), либо улучшить свое финансовое положение и сделать желаемую цель достижимой.

Увеличиваем доходы

Каждому человеку важно вести учет своих доходов и расходов. Их можно записывать в блокноте, заметках в телефоне, специальном приложении. Приносить доход могут:

Полезно будет подумать, можно ли увеличить доходы. Иногда достаточно просто попросить начальника о повышении зарплаты. В других случаях потребуется повысить свою квалификацию, а значит, и ценность на рынке труда. Если доходов не хватает, можно подумать над подработкой – например, онлайн-уроки по скайпу или зуму по вечерам, перевод текстов, рерайт, изготовление тортов или украшений на заказ и т. д.

Вариантом может стать более выгодное вложение средств. Если деньги лежат дома в тумбочке, их съедает инфляция. Верным вариантом будет разместить средства на депозите, которые в настоящее время дают высокую доходность от 20% годовых и выше.

Если есть квартира для сдачи в аренду, стоит проанализировать рынок и подумать, приносит ли этот актив максимальный доход. Возможно, стоит продать трёхкомнатную квартиру и взамен купить две однушки, которые в совокупности будут приносить больше денег.

Не лишним будет изучить вопрос инвестиций в ценные бумаги. Размещение средств на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) дает право на получение налогового вычета с внесенных средств в размере до 400 тыс. рублей. 

Хорошо, если удастся выстроить план по повышению уровня доходов. Например, увеличить их с 50 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц через год.

Сокращаем расходы

Не менее важно анализировать свои расходы. Стоит систематически задаваться вопросом: на что уходят деньги. Если это частые разъезды на такси, покупка кофе по утрам или большие траты на посиделки в ресторанах с друзьями, стоит подумать, можно ли сократить какие-то направления.

То же самое с импульсивными покупками: например, отправились в магазин за белой рубашкой, а купили поло, худи, брюки и две пары обуви. Такой эмоциональный шопинг может ощутимо ударить по бюджету и даже загнать в долги.

Не стоит полностью отказываться от необязательных трат, так можно быстро потерять мотивацию. Важно просто взять расходы под контроль. Помочь в этом может установка лимита: например, траты на развлечения и рестораны не более 5 процентов дохода. 

Многие люди считают, что, отказывая себе в покупке очередной чашки кофе, они лишают себя чего-то. Часто в ход идут фразы: «Я так много работаю, неужели я не могу себе позволить эту покупку?» На самом деле, человек не лишает себя денег, а сберегает их для себя – для будущей значимой инвестиционной цели.

Как быстро накопить деньги?

Быстро не получится. Но, например, за год накопить можно приличную сумму

 Ведем бюджет

Сокращение расходов и увеличение доходов – важные шаги на пути к достижению поставленных целей. Осознанное финансовое поведение позволяет  достичь ее быстрее, а значит –  повысить уровень жизни.

Чтобы цель была еще ближе, важно вести личный/семейный бюджет. Включаем в него все доходы, стараемся предусмотреть все обязательные расходы – коммунальные платежи, кредиты, аренда, оплата проезда, подарки на дни рождения и т. д. Чем подробнее это делать, тем лучше будет результат. В бюджет включаем сумму, которая пойдет в финансовую подушку безопасности

В личном/семейном бюджете выделяем средства на текущие расходы: покупку продуктов питания, а также товаров первой необходимости. Если требуется купить ту же белую рубашку, включаем это в план. Крупные траты важно планировать заранее.

Например, если необходимо купить телевизор, который стоит 100 тыс. рублей. Определяем временной горизонт для этой финансовой цели – 10 месяцев. Это значит, что каждый месяц нужно откладывать на покупку по 10 тыс. рублей. Строчку включаем в личный/семейный бюджет.

Важно выделять в бюджете сумму на непредвиденные расходы. Это может быть, например, прокол колеса, что потребует трат на шиномонтаж. Хорошо, если эти деньги не пригодятся, но в случае необходимости они позволят не использовать резервы – ту же подушку финансовой безопасности.

Эти правила позволят взять свои финансы под контроль, создать личный финансовый план и быстрее достигать целей. На первом этапе это может показаться непросто, но, чем ближе будет цель, тем больше будет мотивация к ее достижению.