Страхование имущества: как выбирать и на что обращать внимание

Потоп, пожар, кража... Это не полный список бед, которые могут произойти с квартирой. Минимизировать возможный ущерб поможет страховка. Главное – правильно ее выбрать.

Что страхуем?

Практика показывает, что застраховать можно не каждую квартиру. В оформлении полиса на жильё в ветхом фонде или на старенький дачный домик с печным отоплением, скорее всего, откажут, либо такая страховка будет стоить значительно дороже, чем на квартиру в новостройке. Всё просто – старая недвижимость опаснее в эксплуатации, нежели новая. Значит, и страховые риски выше.

Квартира, как правило, страхуется не полностью, а по частям. Застраховать можно:

конструктивные элементы. Это стены, перекрытия и окна. Такая страховка пригодится, если соседский мальчишка заигрался и перебил из рогатки все окна. Спасёт полис и в том случае, если сосед не рассчитал нагрузку на пол, установил гигантское джакузи, наполнил его водой и провалился на этаж ниже.
ремонт. Такая страховка от сорванца с рогаткой не спасает, зато покроет убытки в случае пожара или потопа. Страховая компания возместит стоимость только что поклеенных обоев, натяжных потолков, паркета или, например, упавшей штукатурки.
домашнее имущество. Застраховать можно всё, что составляет интерьер квартиры: от люстры до кухонного гарнитура. Если сосед забудет выключить воду и она прольётся сквозь перекрытия на любимый диван, то можно возместить его полную или частичную стоимость.

Важно знать

Отдельно можно застраховать ценные вещи, которые хранятся в квартире. Например, бриллиантовое колье, песцовую шубу или картину кисти Васнецова. А вот деньги, банковские карты и ценные бумаги застраховать не получится. И дело не в законодательных ограничениях, а в том, что сами страховые компании вносят такое имущество в список исключений. Поскольку сложно будет доказать, например, что на прикроватной тумбочке в день ограбления лежало 700 000 рублей, а не 300 000

От чего страхуем?

Чаще всего в страховом полисе можно встретить такие риски:

пожар;
взрыв бытового газа;
авария инженерных систем;
потоп;
кража.

В некоторых страховых полисах можно встретить и весьма экзотичные риски: стихийные бедствия (ураганы, смерчи, цунами, наводнения) или падение летательных аппаратов (самолётов, спутников, метеоритов).

Страховые полисы можно разделить на две категории. В первых прописываются все случаи, в которых полагается компенсация. Всё, что не указано в перечне, не подпадает под страхование рисков. В других полисах прописываются исключения – т.е. случаи, на которые не распространяется страхование. Всё, что не указано в списке, предполагает выплату страхового возмещения.

При заключении договора важно учитывать индивидуальные особенности района и региона, в которых расположено жилище. Если дом, например, построен около моря и раз в два года всё же случаются наводнения, лучше учесть этот риск. То же касается таунхауса в лесу. Из-за сильного ветра может упасть дерево и повредить кровлю – этот риск можно застраховать отдельно.

Сколько заплатят?

Сумма страхового возмещения прописывается в договоре. По закону, больше рыночной стоимости имущества она быть не может. Поэтому застраховать диван из IKEA на 2 млн рублей вряд ли получится. Даже если страховая компания этот момент пропустит, при наступления страхового случая она всё равно сможет оспорить это в суде. Занижать стоимость имущества тоже не стоит. Так можно сэкономить на цене страховки, но и сумма компенсации тоже будет меньше.

Далеко не во всех случаях страховая компания возмещает полную стоимость имущества или ремонта. Всё зависит от решения оценщика.

Пример:

Вы застраховали ремонт на 3 млн рублей, а мебель на 1 млн рублей, и вас затопили соседи. Оценщик посчитал, что мебель пострадала только на 100 тысяч рублей (например, диван, можно перетянуть), а ремонт стал дешевле на 700 тысяч. В итоге страховая компания покроет только 800 тысяч рублей убытка.

Случается, что оценщики занижают сумму ущерба. В этом случае можно обратиться за экспертизой в независимую оценочную компанию, затем с новым экспертным заключением прийти в страховую компанию и написать претензию. Если реакции не последовало, то можно обращаться в суд.

На компенсацию едва ли можно рассчитывать, если собственник развел в квартире костер или нарочно сорвал водяной полотенцесушитель. Не удастся получить возмещение за прогнивший от времени паркет или проржавевшие трубы. Также компенсации не добиться, если пожар или "наводнение" произошли по вине застрахованного лица. Например, собственник или его пожилая бабушка забыли, уходя из дома, выключить утюг, в результате чего произошёл пожар.

Внимательно читайте договор!

У каждого страхового риска есть множество «но». Например, в случае потопа часто можно получить компенсацию, только если вода проникла из другой квартиры. А вот протечка крыши уже не считается. Некоторые договоры страхования подразумевают возмещение ущерба только в случае кражи без взлома. Если же злоумышленники вскрыли замок или сняли дверь с петель, то это уже не является страховым случаем

Если страховой случай наступил, действовать нужно так:

1. Постараться минимизировать ущерб – вызвать аварийную службу, пожарных, достучаться до соседей, которые забыли выключить воду, сообщить о проблеме в управляющую компанию.

2. По телефону известить о наступлении страхового случая страховую компанию.

3. Получить документы о случившемся — акт затопления (составляется управляющей компанией), постановление о возбуждении дела из МВД (в случае ограбления), документ о расследовании причин пожара из МЧС.

4. Подать заявление на получение компенсации в страховую компанию.

5. Дождаться проведения экспертизы.

6. Получить деньги.

Если страховая компания занижает сумму ущерба или вовсе отказывается платить, а вы уверены в своей правоте, жалуйтесь в Банк России. Нередко для получения лучшего результата требуется обращение в суд. Там можно потребовать от страховой компании не только выплату, но также возмещение морального вреда и пени за каждый день просрочки.