Принцип работы кредитной карты
Карта на то и кредитная, что открывает для своего обладателя доступ к заемным средствам банка. Как правило, «кредиткой» пользуются те, у кого не получилось рассчитать бюджет до зарплаты. Также этот инструмент используют при оплате крупных покупок – например, бытовой техники, когда не хочется единоразово отдавать всю сумму.
Чаще всего у кредитной карты есть льготный период. Если своевременно внести сумму, то проценты за пользование заемными средствами не начисляются. Также по каждый карте банк устанавливает лимит, которым ограничена сумма трат. После погашения задолженности лимит восстанавливается.
Перед оформлением кредитной карты нужно внимательно читать условия договора. Чаще всего за обслуживание «кредитки» деньги не списываются при выполнении обозначенных в договоре условий – например, при трате определенной суммы в месяц. Но существуют карты и с обязательной комиссией за обслуживание. Эти моменты необходимо четко знать.
Есть карта, а есть счет
Нужно понимать, что у каждой «кредитки» есть счет. Даже если человек не пользуется картой (например, она лежит без дела в тумбочке), счет может быть активным.
«Бывает, что счет кредитной карты требует денег за обслуживание. В таком случае долг будет копиться, даже если карта не используется, а просто лежит или человек ее выбросил. Придется в последующем этот долг погашать», – рассказал финансовый советник Алексей Родин.
Кредитную карту может найти посторонний человек или, например, ребенок, который без ведома взрослых воспользуется ею для оплаты компьютерных игр или покупок в интернет-магазине.
«Кроме того, кредитная карта может быть привязана к каким-то сервисам и подпискам, где могут также списываться регулярные комиссии, о которых человек может уже и не помнить. Лучше учесть этот момент и проверить, с каких счетов производится оплата подписок», – обращает внимание директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.
Даже если траты будут мелкими, задолженность будет постепенно копиться, что в результате может сложиться в довольно существенную сумму долга и стать проблемой для владельца.
Осторожно, мошенники
Не стоит исключать и того факта, что данными кредитной карты могут завладеть мошенники и воспользоваться ими в своих корыстных целях. Это возможно не только в случае физической утери карты, но и при компрометации данных в интернете.
«Если вы ранее пользовались картой, вводили данные на сайтах, мошенники могут этой информацией воспользоваться. Поэтому я всегда рекомендую: если у вас есть карты, которыми вы не пользуетесь, конечно, лучше их закрывать, чтобы минимизировать риск», – продолжает Алексей Родин.
Чтобы минимизировать риски мошенничества по своим банковским продуктам, лучше время от времени проверять свою кредитную историю. Запрашивать ее дважды в год можно бесплатно.
Помеха в одобрении нового кредита
Стоит учитывать, что кредитная карта может серьезно влиять на решение банка о выдаче нового кредита. Дело в том, что каждая финансовая организация при принятии решения о кредитовании вычисляет показатель долговой нагрузки заемщика, то есть какую долю своих ежемесячных доходов он будет тратить на обслуживание долгов.
«Тонкость заключается в том, что для кредитной карты учитывается не сумма фактического долга, а лимит – то есть максимально возможный объем кредита. И если с учетом этой величины сумма ежемесячных трат окажется больше 50% (а тем более 80%), заявку скорее всего не одобрят», – рассказал директор по маркетингу Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) Алексей Волков.
Каждая карта отображается в кредитной истории, а значит – она может стать помехой в одобрении кредита: потребительского, автомобильного или ипотеки.
Пример
Житель Самары Николай Н. решил взять ипотеку и обратился в банк. После рассмотрения заявки и изучения кредитной истории банк вынес отрицательное решение. Николай Н. удивился, поскольку он всегда погашал кредиты вовремя, а активных займов у него нет. Мотивацией для отказа стало три открытых кредитных карты по 900 тысяч кредитного лимита каждая. Банк посчитал, что если заемщик захочет единовременно воспользоваться тремя «кредитками», то его долговая нагрузка составит 70% от доходов в месяц, что может сделать затруднительным внесение ежемесячных платежей по ипотеке.
Закрыть или оставить?
Финансовый советник Алексей Родин считает: держать кредитную карту в тумбочке в расчете, что она когда-нибудь пригодится, безрассудно:
«Если кредитная карта не нужна, лучше ее закрыть. Для этого узнаем, имеется ли по счету какая-либо задолженность, если да, то погашаем ее. Без закрытия задолженности, если есть отрицательный лимит, банк не закроет счет. Нужно написать заявление на закрытие счета, отключение услуг, если были, например, какие-то подписки. Затем лучше взять справку в банке о том, что счет закрыт и никаких задолженностей не существует».
Алексей Родин считает, что кредитную карту всегда можно оформить, если будет на то необходимость. Как правило, банки сами в этом заинтересованы и часто завлекают клиентов все более выгодными условиями.
«Если есть сомнения и хочется сохранить условия по «кредитке» на будущее, то стоит обратиться в банк и попросить снизить кредитный лимит до минимума (в таком случае вы значительно снижаете потенциальные кредитные риски несанкционированного доступа к карте). Подключите уведомления о расходных операциях на телефон и храните саму карту в надежном месте», – рекомендует директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.
Также стоит учитывать, что открытая кредитная карта – это всегда соблазн воспользоваться заемными средствами, даже если прямой необходимости нет. Лучше избегать импульсивных трат, а планировать покупки заранее, грамотно распределяя бюджет.
Аргументы к закрытию кредитной карты, которая лежит без дела:
- Может списываться комиссия за обслуживание.
- «Кредитку» может найти ребенок и воспользоваться ею без ведома родителей.
- Если данные карты были скомпрометированы, то ими могут воспользоваться мошенники.
- Карта может быть привязана к сервисам и подпискам, и с нее незаметно могут происходить списания средств и начисление процентов.
- Даже неиспользуемая кредитная карта может стать помехой в одобрении новых кредитов.
- Открытая кредитная карта – соблазн воспользоваться заемными деньгами без острой на то необходимости.
