Плохая кредитная история: как исправить

Что такое кредитная история

Кредитная история представляет собой финансовый профиль заемщика, который хранится в специализированном бюро кредитных историй (БКИ). Этот отчет детализирует кредитную активность человека: частоту обращения за займами, результаты рассмотрения заявок (одобрения/отказы), суммы кредитов и особенности их погашения. Помимо данных о кредитах, в истории могут отображаться сведения о других долгах (перед налоговой, операторами связи, ЖКХ), но только при условии, что их взыскание происходило в судебном порядке.

Обладателю положительной кредитной истории банк с высокой степенью вероятности одобрит займ и, возможно, даже предложит выгодные условия. Если в планах кредитования нет, то все равно нужно следить за своей финансовой репутацией. Помимо банков и микрофинансовых организаций (МФО), доступ к кредитному отчету могут получить правоохранительные органы, суды, нотариусы, а также потенциальные работодатели при рассмотрении кандидатуры на ответственные позиции (например, бухгалтер).

Причины ухудшения кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам: по вине заемщика, третьих лиц, из-за ошибки банков, злонамеренных действий мошенников.

Что портит кредитную историю:

• регулярные просрочки по кредиту на несколько дней;
• серьезные задержки погашения (свыше 30 дней);
• чрезмерная кредитная нагрузка (наличие нескольких действующих кредитов одновременно);
• наличие штрафных санкций по текущим или уже закрытым обязательствам;
• непогашенная задолженность по налогам, коммунальным услугам, связи или алиментам.

Иногда негативные записи в кредитной истории возникают из-за ошибок банков или МФО. Например, может произойти технический сбой в обработке платежа из-за неполадок в платежной системе. Вследствие этого будет ошибочно зафиксирована просрочка по кредиту.

Не стоит забывать: мошенничество в сфере потребительского кредитования – распространенное явление. Зачастую для оформления займа достаточно данных паспорта. Получив доступ к персональным данным потенциальной жертвы, злоумышленники могут оформить кредиты на ваше имя.

Даже неудачные попытки мошенничества вредят кредитной истории: каждая поданная заявка на кредит фиксируется в отчете. Большое количество таких запросов в короткий период воспринимается банками как сигнал о финансовых трудностях клиента.

Даже если заемщик не виноват в ухудшении своей кредитной истории, восстанавливать финансовую репутацию придется ему самому. К счастью, есть несколько способов это сделать.

Когда требуется коррекция кредитной истории

Главный сигнал проблем с кредитной историей — систематические отказы по заявкам на кредиты и займы. Чтобы выяснить причину, первым делом стоит узнать свою кредитную историю:

1. Через Госуслуги узнайте список БКИ, в которых находится ваша кредитная история.
2. Перейдите на сайт кредитного бюро и авторизуйтесь.
3. Запросите свою кредитную историю.

Закон предоставляет право на получение бесплатных отчетов из БКИ два раза в год. Также существуют платные сервисы, которые предлагают безлимитный доступ за небольшую абонентскую плату. Подписка полезна для тех, кто обслуживает несколько кредитов одновременно, так как позволяет отслеживать любые изменения в досье фактически в режиме реального времени.

Анализируя полученный отчет, особое внимание стоит обратить на следующие пункты:

• Полнота данных: все ли погашенные кредиты указаны?
• Актуальная задолженность: отсутствуют ли просрочки платежей?
• Несанкционированные операции: Нет ли в истории кредитов, которые человек не оформлял?

Если обнаружены ошибки в кредитной истории, стоит обратиться напрямую в БКИ, предоставив документальные доказательства. Это могут быть банковские выписки, квитанции об оплате, справки об отсутствии задолженности и другие документы, подтверждающие ошибку. Бюро обязано провести проверку и в течение 30 календарных дней сообщить о результатах и внесенных (или не внесенных) исправлениях.

Если кредитная организация отказывается исправлять неверную информацию, восстановить справедливость можно через суд. При положительном судебном решении в пользу заемщика банк обязан скорректировать ошибочные сведения и передать информацию в БКИ. На основании этой информации бюро внесет необходимые правки в кредитную историю.

Аналогичным образом стоит поступать и в тех случаях, когда ухудшение кредитной истории произошло по вине банка или МФО. Неверные записи в бюро кредитных историй можно и нужно оспаривать. Для этого следует подать заявление в свой банк, а также БКИ с требованием убрать недостоверную информацию.

Если причина ухудшения кредитной истории кроется в действиях злоумышленников, важно незамедлительно обратиться в полицию и банк, где был оформлен кредит. Чем раньше подать заявление о факте мошенничества, тем меньшими последствиями это грозит.

Как повысить качество кредитной истории

Если проверка отчета не выявила ошибок, но кредитная история остается неудовлетворительной – значит, пришло время ее исправлять. Основной инструмент для этого – активное и ответственное кредитное поведение. Это  предполагает формирование репутации надежного заемщика, который дисциплинированно исполняет свои финансовые обязательства.

Бюро кредитных историй оперативно обновляет данные при каждом новом событии: запросе на ипотеку, оформлении кредитки, погашении микрозайма. Необходимо накопить достаточно позитивных записей, чтобы они компенсировали прошлые негативные отметки.

Один из способов ускоренного восстановления кредитной истории – микрозаймы (краткосрочные кредиты на небольшие суммы). Их главное преимущество – высокая доступность. МФО, как правило, анализируют досье клиента менее строго, чем банки, поэтому получить одобрение проще.

Для коррекции кредитной истории следует брать займ на ту сумму, которую клиент гарантированно вернет в срок. Выбирая МФО, важно внимательно изучать ставки и условия: многие организации предлагают новым клиентам ссуды под 0%, позволяя улучшать историю без переплат.

В качестве инструмента для восстановления кредитной истории также можно использовать кредитную карту. Если получить обычный заем с плохой кредитной историей сложно, требования к заемщику по картам обычно мягче. Чтобы улучшить свое финансовое реноме, важно регулярно пользоваться картой и обязательно вносить минимальный платеж вовремя.

Рассрочка – еще один эффективный и доступный инструмент для улучшения испорченной кредитной истории. При покупке товара в рассрочку происходит оформление договора напрямую с банком: он сразу оплачивает покупку магазину, а затем клиент возвращает ему заемные средства (обычно без переплаты, то есть под 0%.)

Рассрочка хороша упрощенной проверкой – детали кредитной истории  изучаются не так тщательно, что повышает шансы на одобрение по сравнению с обычным потребительским кредитом.

Улучшить кредитную историю можно не только через кредиты. Положительного результата можно добиться через формирование сбережений: депозиты, вклады, накопительные счета, ИИС (индивидуальные инвестсчета). Наличие активов на таких счетах сигнализирует банкам и МФО о финансовой стабильности и надежности клиента.

Особенно выгодно открывать вклад или депозит в том банке, где человек планирует в будущем брать кредит. Это демонстрирует лояльность и может стать основанием для получения более выгодных условий.

Как часто обновляется кредитная история

Кредитное досье хранит информацию о человеке за последние 7 лет. Ответственность за это лежит на Бюро кредитных историй (БКИ). Если все обязательства полностью погашены и в течение этого срока не было новой кредитной активности (займов, рассрочек) или судебных взысканий (например, за долги по ЖКХ), то спустя 7 лет после последней записи история обнуляется.

Однако, если активно работать над улучшением своего кредитного рейтинга, восстанавливая репутацию через ответственное использование кредитных продуктов (карт, займов) и других банковских услуг, ждать полных 7 лет не обязательно. В среднем процесс восстановления плохой кредитной истории занимает от 1 до 3 лет, но сроки всегда индивидуальны и зависят от конкретного случая.