Что делать, если обнаружил в кредитной истории не свой микрозайм?

Откуда долг? 

Есть несколько способов получить заем в микрофинансовой организации (МФО). Самый простой предполагает регистрацию на сайте МФО, заполнение анкеты с указанием номера телефона, электронной почты, места работы и паспортных данных. Далее нужно сделать селфи с паспортом (в кадре – сам заявитель и первая страница документа) и указать реквизиты банковской карты, куда поступят деньги в случае одобрения заявки. Этот вид аутентификации возможен при оформлении микрозайма до 15 000 рублей.

Такой механизм привлекает мошенников. Если у них на руках окажутся все необходимые персональные данные, то они могут оформить микрозайм на чужое имя. В даркнете (скрытая сеть интернет) можно найти тысячи предложений о продаже персональных данных, которые по каким-то причинам утекли из различных организаций. Это могут быть действия хакеров, банальная халатность или злой умысел сотрудников, которые решили подзаработать на продаже баз данных. При желании мошенники могут найти во всемирной сети в том числе и селфи с паспортом. Такие фотографии просят сделать своих клиентов сами МФО, отделения сотовой связи, а также другие организации. 

Человек, на которого оформили микрозайм, узнает о долге, как правило, случайно, например, в аэропорту, когда ему закрывают выезд за границу. Расчет мошенников на то, что проще заплатить несколько тысяч рублей долга, чем в последний момент отказаться от поездки. Бывает также, что человек узнает неприятную новость уже после того, как судебные приставы списывают деньги с его карты, – оспорить списание и вернуть деньги в такой ситуации бывает непросто. Часто липовый микрозайм обнаруживается и при получении нового в банке или рефинансировании настоящего. Клиенту с хорошей кредитной историей вдруг начинают отказывать банки.

Как проверить свою кредитную историю? 

Для того чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов, следует время от времени проверять свою кредитную историю. По сути, это карточка заемщика, в которой отражены все операции с кредитами: какой банк выдавал заем, сколько есть долгов и вовремя ли платил клиент по своим обязательствам. 

Кредитные истории содержатся в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Для того чтобы проверить свою карточку заемщика, нужно сначала выяснить, в каких БКИ хранится кредитная история. Сделать это можно так: 

1. Зарегистрируйтесь на «Госуслугах». 
2. Подайте заявление на получение электронной услуги.
3. Дождитесь, пока список БКИ появится в личном кабинете. 

Затем уже можно запросить информацию в нужных бюро кредитных историй. Через несколько минут после оформления заявки можно узнать всю необходимую информацию.

Если в документе все чисто и отображаются только те банки и МФО, с которыми действительно были финансовые отношения, значит, беспокоиться не стоит. Если в истории есть непонятные кредиты или займы, то это повод бить тревогу.

Более подробно о том, как проверить свою кредитную историю, мы писали здесь.

Что делать с чужим долгом? 

Если человек обнаружил микрозайм, который не брал, это действительно очень неприятная история. Однако отчаиваться и уж тем более опускать руки в такой ситуации не стоит. Главное действовать оперативно по следующему алгоритму:

• Первым делом следует написать претензию в МФО о недействительности договора с требованием предоставить документальное подтверждение заключения соглашения, а также раскрытия способа аутентификации клиента. Также претензию следует написать в БКИ. В этом же заявлении следует потребовать прекратить обработку своих персональных данных МФО и исключить не соответствующие действительности сведения из кредитной истории.
• Не дожидаясь ответа, по факту произошедшего следует направить жалобу в Банк России, а также финансовому омбудсмену.
• Не лишним будет обратиться в Роскомнадзор с просьбой провести проверку МФО по факту незаконной обработки персональных данных.
• Также следует написать и зарегистрировать заявление в полицию по факту мошеннических действий. В возбуждении уголовного дела с большой вероятностью откажут, поскольку гражданско-правовые споры (как в этом случае) вне полномочий полиции. Однако заявление пригодится, если дело дойдет до суда – документ будет подтверждением добропорядочности (что подавший иск – жертва).

Если на данном этапе проблема не решится, нужно идти в суд. Тут два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. Чаще всего имеет смысл требовать признания договора незаключенным (не выражали свою волю на заключение договора, действовали злоумышленники, которые, как правило, используют номер телефона, принадлежащий другому лицу, дают согласие от вашего имени на заключение договора).  

Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России

Что делать, если дело дошло до суда

Если ситуация складывается таким образом, то в исковом заявлении следует заявить следующие требования:

• Признать договор займа незаключенным.
• Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ.
• Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом.
• Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.  

Вот какие аргументы помогут в суде, чтобы доказать, что этот онлайн-займ вы не брали:

• Деньги поступили на расчетный счет, который не принадлежит вам.
• Договор займа был подписан ЭЦП (путем ввода СМС-кода), но номер телефона не был зарегистрирован на ваше имя.
• Заемные деньги перевели не вам, а другому лицу – вашему тезке.