Не смогли расплатиться с кредитами, списали все долги и живете дальше как ни в чем не бывало. Так ли выглядит «банкротство физического лица»? Кто может пройти указанную процедуру и каковы ее последствия — разберемся в этом материале.
Что такое банкротство физического лица
Термин «банкротство физического лица» означает, что неспособность гражданина погасить в полном объеме свои обязательства перед кредиторами была признана судом. Отметим, что если у человека есть доходы, имущество, но он просто не хочет выплачивать долги, то объявить себя банкротом не получится. Как правило, причиной банкротства физлица становятся тяжелые жизненные обстоятельства: потеря работы, смерть близких, стихийное бедствие, болезнь, инвалидность.
Впрочем, банкротство не освобождает от целого ряда финансовых обязательств. Например, долгов по алиментам, по возмещению морального и физического вреда, по выплате зарплаты (если гражданин — предприниматель).
Куда и когда обращаться
Если общая сумма ваших долгов превысила полмиллиона рублей и становится ясно, что у вас совершенно нет возможности платить по ним в срок, то в течение 30 рабочих дней по закону вы должны отнести в арбитражный суд по месту регистрации заявление о банкротстве. К нему надо приложить документы, подтверждающие факт того, что вы больше не можете платить по кредитам, и объясняющие, почему это случилось. При подаче заявления гражданин также должен отметить, является ли он индивидуальным предпринимателем, приложить списки кредиторов и должников, опись имущества, банковских счетов, сообщить о крупных (свыше 300 тысяч рублей) сделках за последние три года.
Подробный список документов — в пункте 3 Статьи 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Инициировать открытие дела о банкротстве физлица также могут кредиторы или налоговая.
В течение трех месяцев после первого заседания суд решит, начинать процедуру банкротства или признать, что представленных доказательств неплатежеспособности человека не достаточно. В первом случае с началом процесса для должника официально будет остановлен рост процентов, пеней и штрафов на три года, чтобы реструктурировать долг, если это возможно.
Зачем нужен финансовый (арбитражный) управляющий
По закону дело о банкротстве гражданина рассматривается только при участии финансового (арбитражного) управляющего. Он следит за соблюдением прав и интересов всех участников процесса, занимается коммуникацией с кредиторами и поиском оптимального решения. Управляющего назначает суд, однако указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, откуда следует пригласить такого специалиста, должен сам будущий банкрот при подаче заявления. Все необходимые данные об этих объединениях представлены на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Хотя финансовый управляющий должен быть незаинтересованным лицом, его работу оплачивает сам гражданин. Кстати, как и госпошлину (300 рублей за подачу заявления в суд), публикацию на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в СМИ (около 20 тысяч рублей) и некоторые другие расходы по ходу процесса (например, на отправку заказных писем придется потратить еще несколько тысяч рублей).
По разным оценками, процедура банкротства через суд обходится гражданину минимум в 100 тысяч рублей.
Стоит отметить, что далеко не все управляющие хотят заниматься делами о банкротстве физлиц из-за относительно небольших доходов. Специалист получает 25 тысяч рублей за одну процедуру плюс процент от продажи имущества (которого у должника, как правило, нет). Обязать управляющего взяться за работу суд не может. Так что процесс поиска специалиста может затянуть дело.
Что решает суд
При рассмотрении дела, к гражданину могут быть применены следующие инструменты: реструктуризация долгов, реализация имущества или мировое соглашение. То есть речь о том, что кредиторы могут одобрить уменьшение ежемесячных платежей, списать часть долгов и так далее, но не обанкротить человека. Если эта схема оказывается нерабочей, то начинается продажа имущества. После этого гражданин объявляется банкротом. Долги списываются.
На время процесса должник обязан передать управляющему контроль над всеми своими финансами. Гражданин сможет получать из своих средств только прожиточный минимум на себя и иждивенцев. Также суд может запретить должнику выезжать из страны на время, пока идет разбирательство.
Что не могут изъять
При банкротстве физлица суд не может забрать единственное жилье должника. Однако в эту категорию не входит квартира, купленная в ипотеку. Также не могут быть изъяты личные вещи, предметы домашней обстановки, например, одежда и детские игрушки.
Техника, автомобили, драгоценности пойдут с молотка. Но есть исключения. Если должник сможет доказать, что машина является единственным источником дохода или он является инвалидом и может передвигаться только так, авто могут оставить. То же самое касается и земельного участка. Если должник занимается на нем фермерством и зарабатывает этим на жизнь, участок не отнимут.
Подробнее об имуществе, которое не может быть изъято, в Статье 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам Гражданского процессуального кодекса РФ.
Какие последствия ждут банкрота
Банкротство физлица через суд может длиться год или больше.
В течение пяти лет после окончания процесса гражданин обязан сообщать об этом факте банку, если собирается взять кредит. Это, кстати, совсем не значит, что кредит ему не дадут. Но уведомить он обязан.
В течение трех лет после банкротства запрещено управлять юридическим лицом. Пять лет нельзя занимать должности в органах управления негосударственного пенсионного фонда, страховой организации, в инвестиционном фонде или микрофинансовой компании. В течение десяти лет нельзя будет работать в руководстве кредитной организации.
Вновь пройти процедуру банкротства можно будет не ранее чем через пять лет.
Можно ли обойтись без суда?
Если сумма ваших долгов не превышает 500 тысяч рублей, вам может быть доступна упрощенная процедура банкротства без суда. Для этого нужно подать заявление в МФЦ. Правда, при условии, что судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли ни имущества, ни доходов, за счет которых можно их погасить. А значит, пенсионеры и работающие граждане пройти процедуру не смогут.
Заявление следует подавать в письменном виде в центр госуслуг по месту жительства или пребывания. К нему надо будет приложить список тех, кому вы задолжали.
Процедура внесудебного банкротства бесплатна и длится полгода. Списать по ней можно только те долги, которые заявитель укажет сам. В отличие от суда. Там списывается все.
