Ответственность банков
В России действует закон «О национальной платежной системе». Он закрепляет за банками ответственность за возмещение финансовых потерь в случае мошеннических действий. Банк обязан вернуть деньги, если владелец карты сообщил о незаконной операции в течение 24 часов после поступления уведомления о списании средств.
Закон четко обозначил обязанность банка информировать клиента обо всех операциях по его счету. Если банк этого не сделал, то он обязан вернуть пропавшие деньги незамедлительно после того, как получит от клиента информацию о том, что он никаких поручений на списание не давал.Управляющий федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин
Также по закону банк обязан возместить украденную мошенниками сумму в случае, если клиент не нарушил правила владения картой. Их банки прописывают в договорах обслуживания. Чаще всего это перечень типовых рекомендаций.
Владелец банковской карты не должен:
- хранить пин-код рядом с банковской картой;
- давать свою банковскую карту в руки другим людям;
- оставлять банковскую карту без присмотра;
- сообщать кому-либо данные карты;
- вводить пин-код от банковской карты для доступа куда-либо и т. д.
Эксперты предупреждают: банки не обязаны возвращать деньги, если клиент нарушил правила обслуживания и сам передал мошенникам cvv/сvс, код подтверждения, пароль и прочие данные, которые позволили третьим лицам снять деньги с карты банка.
Финансовые организации также вправе отказать в возврате средств, если клиент самостоятельно перевел деньги злоумышленникам, а после спохватился. А потому важно проявлять бдительность и не поддаваться на психологические манипуляции мошенников.
Ответственность страховых компаний
Закон защищает банковских клиентов от мошеннических действий с применением социальный инженерии и скимминга, т. е. считывания информации с магнитной полосы карты с помощью специальных устройств. Важно только своевременно сообщить об этом банку.
Однако мошенники могут избрать другой способ, чтобы опустошить карту потенциальной жертвы. Например, воспользоваться тем, что человек забыл ее на кассе магазина. В этом и других случаях защитить средства поможет страховой полис.
Банк (а ему – страховая компания) возмещает расходы клиенту в следующих случаях:
- потеря карты;
- случайные повреждения карты;
- кража наличных денег в течение двух часов после их снятия;
- кража данных карты с помощью технических устройств или через фишинг.
Защиту от таких страховых случаев предлагает большинство российских банков. Страховой полис обходится клиентам от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в год в зависимости от суммы страхового покрытия. На нее также стоит обращать внимание при заключении договора страхования. Если мошенники похитили с карты миллион рублей, а страховка покрывала только 500 тысяч рублей, то банк, соответственно, вернет не все утраченные деньги. Чем больше сумма страхового покрытия, тем дороже обойдется клиенту страховка.
Нужно учитывать также, что страховая компания вправе не выплачивать страховое возмещение до окончания расследования по уголовному делу по факту противоправных действий с картой/счетом.
Покупать страховой полис или нет – личное дело каждого владельца банковской карты. Кто-то считает услугу пустой тратой денег, для других – это дополнительная гарантия сохранности средств и психологического спокойствия.
Если банк отказывается возвращать деньги
Бывают случаи, когда банки отказываются возвращать деньги без каких-либо на то оснований. При несогласии с решением финансовой организации следует действовать решительно.
Если банк не провел никакой детальной работы по определению факта мошенничества, а по каким-то первичным признакам считает, что операция совершена самим держателем карты, то стоит обратиться в надзорные органы. В таком случае банк будет вынужден провести работу, т. к. бегать от регулятора для него крайне рискованно.Заместитель Председателя Правления Банка БКФ Виктор Медведев
Доказывая свою правота в споре с финансовой организацией, можно обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или к финансовому омбудсмену. Управляющий федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин рекомендует такой порядок действий:
В случае похищения денег с банковской карты речь идет о потребительской услуге. Это значит, что иск можно подавать в рамках «Закона о защите прав потребителей». Судебную пошлину платить не придется, если цена иска будет менее 1 миллиона рублей.
Чарджбэк (диспут)
Помощник в возврате денежных средств, украденных мошенниками, – чарджбек (chargeback) в случае Visa и Mastercard и диспут – для платежной системы МИР. По сути, это процедура оспаривания перевода по банковской карте в адрес юрлица или ИП.
По заявлению клиента банк обращается в платежную систему (Visa, Mastercard, МИР), а она дает распоряжение о возврате средств. Как правило, вернуть деньги через чарджбек гораздо проще и быстрее, чем через обращение в надзорные органы. Впрочем, и этот способ предполагает выполнение ряда условий. Подробнее читайте в материале портала «Мои финансы».
И помните: от страховки можно отказаться в течение двух недель, пока действует предусмотренный законом период охлаждения.
