Чем занимаются финансовые консультанты
Финансовый консультант – это профессионал, который оказывает услуги по управлению личными финансами и помогает своим клиентам достигать поставленных финансовых целей. Основные функции консультанта включают анализ доходов и расходов, рекомендации по оптимизации бюджета, а также разработку стратегий накопления средств для достижения конкретных целей.
Люди предпочитают обращаться к специалистам по многим причинам. Это может быть нежелание разбираться в вопросе самостоятельно или банальная нехватка времени. Считается, что финансовые консультации – услуга для богатых. Однако в последнее время ситуация меняется, и к специалистам все чаще обращаются люди со средним и даже низким уровнем достатка.
«Финансовый консультант – человек, который сам хорошо разбирается в финансах и помогает другим привести в порядок свои финансы и правильно инвестировать свои деньги. Специалист анализирует ситуацию: доходы, расходы, активы, пассивы. С помощью специальных вопросов он определяет цели человека, потому что зачастую человек сам не может сформулировать свои цели. Бывает так, что приходит клиент и говорит: «Есть капитал, хочу инвестировать». В такой ситуации для финансового консультанта важно понимать цели и сроки – то есть, с какими рисками клиент готов инвестировать и какие горизонты отводятся под это», – рассказал «Мои финансы. РФ» международный эксперт по инвестициям, основатель и генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок.
Финансовые консультации – обширная деятельность. Клиенты обращаются к специалистам, если требуется финансовое планирование, инвестиционное консультирование, оптимизация долговой нагрузки и другая помощь по управлению финансами.
Разберемся, какие проблемы чаще всего помогают решать людям финансовые консультанты.
Проблема первая: как создать финансовый план
Консультанты разрабатывают индивидуальные финансовые планы (ИФП), которые включают:
- постановку краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей,
- анализ доходов, расходов, активов и обязательств,
- прогнозирование денежных потоков с учетом инфляции и рисков.
Пример
Семья Петровых из Санкт-Петербурга (доход – 150 000 руб./мес.) поставила цель – накопить 1,2 млн руб. на первоначальный взнос по ипотеке за 5 лет. Консультант провел аудит их бюджета, выявил избыточные расходы (25 000 руб./мес. на развлечения и нецелевые покупки), предложил сократить их до 10 000 руб./мес. и направлять высвобождающиеся 15 000 руб. в облигации федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном (ПД) под 16% годовых. В результате через 5 лет семья получит необходимую сумму.
Проблема вторая: как научиться инвестировать
Специалисты помогают формировать портфель ценных бумаг и управлять им. Инструменты выбирают под клиента: они должны соответствовать:
- уровню риск-профиля клиента (консервативный, умеренный, агрессивный),
- оптимальному для клиента сроку,
- ожидаемой доходности.
Пример
Жительница Москвы Елена П. хочет создать пассивный доход в размере не менее 50 000 руб./мес. через 10 лет. Консультант предложил ей ежемесячно инвестировать:
- 30 000 руб. в акции «голубых фишек»,
- 20 000 руб./мес. – в облигации,
- 10 000 руб./мес. – размещать на банковском депозите.
Расчёты показали, что через 10 лет инвестиционный портфель Елены достигнет 15 млн руб., что позволит москвичке получать желаемый пассивный доход за счет дивидендов и купонов.
Проблема третья: как избавиться от долгов
Консультанты анализируют кредитные обязательства клиента и предлагают разные решения для снижения финансовой нагрузки. Основные из них следующие:
- рефинансирование кредитов под меньший процент,
- составление графика досрочного погашения,
- банкротство физических лиц (в крайних случаях).
Пример:
У Ивана Ч. из Екатеринбурга три кредита:
- ипотека – остаток 2,5 млн руб., ставка 12% годовых,
- автокредит – 500 000 руб., ставка 15%,
- потребительский кредит – 300 000 руб., ставка 20%.
Консультант порекомендовал клиенту провести рефинансирование, объединив долги в один кредит на 3,3 млн руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 85 000 руб. до 55 000 руб.
Проблемы четвертая: как минимизировать налоги
Профессионалы помогают легально минимизировать налоговые платежи:
- оформление налоговых вычетов (имущественных, инвестиционных, социальных),
- выбор оптимального налогового режима для ИП и самозанятых,
- оптимизация НДФЛ при продаже активов.
Пример:
Жительница Омска Мария Т. (годовой доход – 1,8 млн руб.) работала на фрилансе и платила НДФЛ 13%. Консультант предложил ей зарегистрироваться в качестве самозанятой (ставка – 4–6%) на первые 2,4 млн руб. дохода, а превышающую сумму оформлять через ИП на упрощенной системе налогообложения (6% от доходов). В результате её налоговая нагрузка снизилась.
Как выбрать финансового консультанта
Первое, на что нужно обратить внимание при выборе финансового консультанта, – профессиональная квалификация. Важно, чтобы специалист не оказался самозванцем. У него должно быть профильное образование: экономическое или финансовое.
Имеет значение факт наличия лицензии, разрешающей вести профессиональную деятельность. Все эксперты-советники, которые имеют право давать рекомендации по инвестпортфелю и покупке ценных бумаг, должны состоять в реестре Банка России.
А вот когда когда речь заходит о бюджетном планировании или выборе банковских услуг, то специализированных реестров по поиску таких консультантов не существует, рассказал эксперт финансового маркетплейса Сравни Алексей Лоссан. «Таких специалистов можно найти на платформах, где профессионалы предлагают свои услуги. Еще один вариант – социальные сети. В качестве альтернативы можно обратиться к списку консультантов, представленных в Национальной ассоциации специалистов финансового планирования, члены которой придерживаются профессиональных стандартов. Это может служить дополнительной гарантией качества услуг и снижает риск столкновения с недобросовестными специалистами», – говорит Алексей Лоссан.
Финансовые консультанты часто используют социальные сети для продвижения своих услуг. Важно понимать, что такую рекламу могут закупать как добросовестные специалисты, так и инфоцыгане – люди без образования и опыта, главная цель которых – нажива на своих подписчиках. Слепо верить рекламе нельзя, необходимо проверять квалификацию финансовых консультантов.
Лучше, если специалист занимаемся профессиональной деятельностью не менее 3–5 лет. Это время позволяет применить теоретические знания на практике и сделать выводы из ошибок, а также поработать в разных экономических условиях.
В сфере налогового и бюджетного консультирования централизованный реестр также отсутствует. Здесь действует рыночный принцип: клиенты выбирают специалистов или компании самостоятельно. Однако аудиторы и налоговые представители, например, могут входить в саморегулируемые организации (СРО) или иметь статус аттестованных специалистов (например, аудиторы регистрируются в Минфине). Некоторые консультанты имеют сертификаты (например, аттестаты налоговой службы, дипломы по налогообложению), но их наличие не является обязательным для оказания услуг.
Договор и ответственность
Если специалист устроил, смотрим на прозрачность условий в договоре. Там должны быть четко прописаны услуги и сроки, отсутствовать скрытые комиссии. Если финансовые консультанты или условия договора обещают «гарантированную доходность», стоит насторожиться.
Существуют определенные «красные флаги», которые могут свидетельствовать о ненадежности специалиста. Например, отсутствие договора на оказание услуг, обещания высоких доходов за короткий срок или отсутствие внимания к вашим целям и рисковым предпочтениям. Финансовые консультанты несут ответственность перед своими клиентами, что должно быть зафиксировано в договоре.Эксперт финансового маркетплейса Сравни Алексей Лоссан
Если клиент считает, что консультант не исполняет свои обязательства, он имеет право обратиться в суд. Инвестиционные советники отвечают за ненадлежащее исполнение своих обязанностей при оказании консультационных услуг. Однако возможность привлечения к ответственности существует только в том случае, если консультант зарегистрирован в Едином реестре ЦБ.
«В последнее время популярными становятся телеграм-каналы, публикующие инвестиционные идеи. Такие каналы могут быть закрытыми и предоставлять доступ по подписке. Важно быть осторожным, поскольку некоторые из них могут предлагать сомнительные рекомендации и манипулировать эмоциями аудитории, создавая давление при принятии решений», – продолжает Алексей Лоссан. Он отмечает, что наличие закрытых комментариев также может указывать на риск мошенничества, так как недовольные клиенты не могут оставить свои отзывы.
Следует помнить, что телеграм-каналы не регулируются законодательством. Привлечь их к ответственности за убытки невозможно.
Стоимость услуг
Цены на услуги финансовых консультантов зависят от задач, их сложности, затраченного времени и региона. Разовая консультация специалиста, как правило, обходится от 2 до 10 тыс. рублей. Составление индивидуального финансового плана – более дорогая услуга, поскольку требует большей проработки. Ее стоимость варьируется от 15 до 50 тыс.рублей.
«Услуги финансового консультанта стоят от 0 до 50 тыс.рублей в час. Больше 50 тыс. рублей за час я не видел. Такие услуги, как составление индивидуального инвестиционного портфеля или личного финансового плана, дороже, поскольку эта работа предполагает несколько часов занятости», – продолжает Владимир Совенок.
Управление инвестициями часто измеряется в процентах от размера капитала. Часто это 1–2% от суммы под управлением в год. Если у клиента на счету 100 млн рублей, он платит финансовому управляющему 1–2 млн рублей в год.
Владимир Савенок рассказал, на что обратить внимание при выборе специалиста по финансам.
«Если финансовый советник вас консультирует и ничего за это не берет, это продавец – он что-то продает вам. Продавец продает продукты одной компании – например, банка или управляющей компании (УК). Часто он не пытается вникнуть глубоко в ситуацию. Он не изучает финансовое положение человека, цели и т. д. Всё, что его интересует, – сколько у вас денег», – говорит Владимир Савенок. По его словам, основная рекомендация, которую дает такой специалист, – это инвестирование в продукты одной компании. Это могут быть ПИФы одной управляющей компании. «Нравится золото? Вот пожалуйста, золото от этой компании. Нравятся акции – вот акции от той же компании. О диверсификации, которая нужна, речи не идет, а идет о продаже какого-то продукта», – обращает внимание эксперт.
Финансовые консультанты – это не просто советники, а стратегические партнеры в достижении финансовой устойчивости. Их экспертиза позволяет:
- избежать ошибок при управлении капиталом,
- систематизировать финансовые процессы,
- увеличить доходность активов.
Даже при скромном доходе консультант может помочь вам создать финансовую подушку безопасности, сократить долги и начать инвестировать. При этом важно внимательно подходить к выбору специалиста, чтобы не попасть в руки самозванцев и инфоцыган, главная цель которых – собственное обогащение или продажа сомнительных финансовых продуктов.
