Где взять кредит: от выбора банка до выгодного погашения

Не стоит торопиться с оформлением кредита. Важно разобраться в видах займов и сравнить условия банков. Базовые советы помогут сэкономить деньги и не переплачивать.

Как выбрать кредит?

Кредит – это деньги, которые банк выдает на условиях последующего возврата в установленный срок и берет за это вознаграждение – процент. Кредиты принято делить на два вида:

Целевые. Банк выдает деньги под определенные цели. Например, на покупку квартиры (ипотека), машины (автокредит) или на образование. Как правило, банк сразу перечисляет деньги продавцу – застройщику, дилерскому центру или учебному заведению.
Нецелевые. Банк, как правило, выдает кредит наличными без уточнения цели. Деньги можно потратить на свадьбу, отпуск или покупку нового смартфона. Ставка по нецелевым кредитам обычно выше, чем при целевом назначении.

Внимание! Нецелевых кредитов лучше стараться избегать, а деньги на определенные цели копить заранее. Например, рассчитать примерную стоимость отпуска, разбить сумму на год и откладывать деньги с каждой зарплаты.

В случае целевых кредитов банки любят страховать свои риски и оформляют заем под залог, например, недвижимости или автомобиля. Это определенная гарантия возврата денег. Если заемщик перестает платить, то банк может продать залоговое имущество.

Как правило, до полного погашения такого кредита заемщик не может распоряжаться залогом без согласия банка. Например, продать машину. Если такой вариант неприемлем, то для покупки можно оформить нецелевой потребительский кредит. Однако банковский процент в таком случае будет выше.

Часто условия договора предусматривают поручительство. В этом случае возврат кредита гарантирует не только сам заемщик, но и человек, который за него поручается. К нему переходят обязательства по возврату долгов в случае, если основной заемщик перестает исполнять свои обязательства.

На заметку. Кредит с обеспечением обходится дешевле. За кредит без обеспечения банк попросит больший процент, поскольку несет бОльшие риски.

В каком банке лучше взять кредит?

При выборе банка не стоит торопиться и реагировать на заманчивые рекламные предложения. Часто финансовые организации стремятся привлечь к себе клиентов выгодными условиями, а при заключении договора они оказываются уже не такими интересными.

Лучше подать заявку на получение кредита сразу в несколько банков и сравнить условия. Часто выгодным для заемщика оказывается банк из зарплатного проекта, что объяснимо – стабильные ежемесячные начисления играют в пользу хорошей репутации заемщика.

Репутация самого банка также имеет значение. Перед тем как оформить кредит, важно проверить лицензию Банка России, а также почитать отзывы о финансовой организации. Это позволит избежать таких неприятностей, как изменение кредитного договора в одностороннем порядке. Сейчас это уже, скорее, исключение на рынке, однако дополнительная осторожность никогда не помешает.

Первое, на что обращают внимание заемщики при выборе банка, – процентная ставка. Однако немаловажную роль играет, например, страховка. Многие финансовые организации при выдаче кредита настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Лучше сравнить стоимость полиса в разных банках, либо выбрать оптимальный вариант страхования из числа страховых компаний, аккредитованных банком, поскольку эта услуга может существенно увеличить общую стоимость кредита. Кроме того, в некоторых случаях от полиса страхования можно отказаться.

Также важно иметь возможность частично или досрочно погашать кредит без санкций. На рынке уже практически не осталось банков, которые чинят для этого препятствия, однако будет нелишним проверить и это обстоятельство.

В идеале погашение кредита будет происходить с помощью дифференцированной схемы, однако практически все банки сейчас настаивают на аннуитетных платежах. У такого способа существуют подводные камни, которые следует изучить перед тем, как поставить свою подпись под договором кредитования.

Заявка на кредит

В самой финансовой организации подскажут, какой пакет документов нужно собрать для оформления кредита. Впрочем, в различных банках он не сильно отличается:

Заявление-анкета;
Копии основных страниц паспорта;
Справка о трудоустройстве и справка 2-НДФЛ за 6 месяцев и более (нужно запросить у работодателя);
Свидетельство о заключении брака (в случае смены фамилии);
Договор со страховой компанией (в случае оформления ипотеки или автокредита).

Дополнительно:

ДДУ (при ипотеке);
Договор с дилерским центром (при автокредите);
Договор с вузом или колледжем (при образовательном кредите) и т.д.

У каждого банка есть свой внутренний регламент при заключении договора кредитования. Как правило, после одобрения займа на оформление документов уходит не более трех дней.

Важно! При одобрении кредита банки ориентируются на финансовые возможности человека. Примерный ориентир – сумма ежемесячного платежа не должна превышать 1/3 дохода за месяц. Однако часто банку сложно определить комфортный уровень обязательств клиента. Лучше сделать это самостоятельно перед заключением договора. Для этого следует рассчитать свои ежемесячные доходы и расходы и на основе этих данных сделать выводы.

Кредитная история

Банки при одобрении займа ориентируются на кредитную историю клиента. По сути, это информация о взаимодействии человека с финансовыми организациями: в каких банках были и запрашивались кредиты, насколько добросовестно они возвращались, какая долговая нагрузка в текущий момент времени.

Если заемщик допускал просрочки при погашении кредитов или у него высокая текущая долговая нагрузка, то кредитная история будет плохой. В этом случае банки с высокой долей вероятности откажут в одобрении нового займа.

Проверить свою кредитную историю можно самостоятельно на сайте «Госуслуги». Если финансовое резюме оставляет желать лучшего, его можно попытаться исправить – сначала оформить небольшой заем или рассрочку, например, на новый чайник или кофеварку и добросовестно выплачивать долг в соответствии с графиком. Такие займы можно взять не отходя от кассы. После того как обязательства исполнены, можно взять более крупный кредит и вновь очень добросовестно и в срок вносить ежемесячные платежи.

Впрочем, проверять свою кредитную историю хотя бы раз в год рекомендуется и тем, кто не собирается брать заем в банке. Это важно по следующим причинам:

За вами из-за ошибки может числиться долг однофамильца;
Вы можете забыть погасить 2 рубля по кредиту, которые затем за счет пеней превратятся в значительную сумму;
Мошенники могут воспользоваться вашими личными данными и без вашего ведома оформить кредит или рассрочку.

Досрочное погашение кредита

Сэкономить на выплате банковских процентов помогает досрочное погашение кредита. Банки предлагают два варианта:

с сокращением суммы ежемесячного платежа;
с сокращением срока кредита.

Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата. Исходя из этого правила, сокращение срока кредита выгоднее. Однако сокращение суммы может оказаться кстати при возникновении финансовых трудностей – например, при внезапной болезни или потере работы. Логика простая: чем меньше сумма ежемесячного платежа, тем проще такой кредит обслуживать.

Выбор способа досрочного погашения всегда индивидуален. Однако оптимальным вариантом все же принято считать комбинацию первого и второго способов: выбираем сокращение суммы кредита, однако платим так же, как до внесения досрочных платежей. После того как ежемесячная сумма станет совсем небольшой, можно закрыть кредит.

Этот способ хорош тем, что в обычных условиях сокращается переплата банку, ведь дополнительная сумма идет в счет погашения основного долга. Однако при возникновении финансовых трудностей можно перейти на внесение минимального платежа, что снижает риски просрочки.

Кредиторская задолженность

Конечно, хочется избежать задолженностей по кредиту. Однако от просрочек не застрахован никто. Это доказала пандемия коронавируса, когда люди теряли работу. При этом кредитные обязательства никто не отменял.

Совет! Если у вас есть кредит, особенно важно иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств, например потери работы.

Главная ошибка – игнорировать платежи и не идти на контакт с банком. При возникновении проблем с платежами первое, что нужно сделать, – это договориться. В большинстве случаев банки готовы пойти навстречу и пересмотреть первоначальные условия кредитного договора.

Варианты решения проблемы:

Кредитные каникулы. Банк может согласиться на паузу в выплатах сроком до полугода. После льготного периода платежи возобновляются в обычном режиме.
Снижение суммы ежемесячного платежа. В этом случае заемщик продолжает платить кредит, однако сумма платежа снижается, что соответственно увеличивает срок кредита.
Снижение процента. Банк может пойти навстречу и снизить процент по кредиту. Этот вариант возможен в том случае, если ключевая ставка с момента заключения договора снизилась.
Рефинансирование. Если свой банк отказывает в снижении процентной ставки, то можно обратиться в другой – он это сделает охотнее, поскольку заинтересован в привлечении клиента.
Реструктуризация. Банк-кредитор может не только снизить ставку, но также продлить срок или изменить график платежей. Это может стать вариантом решения проблемы для заемщика.

Есть и другие способы снизить кредитные платежи.

Совет! После погашения последнего платежа по кредиту лучше дойти до офиса банка и взять справку об отсутствии задолженности. Этот документ поможет в том случае, если спустя некоторое время на неоплаченные два рубля начислят пени. Добросовестные банки такой способ обмана клиента уже не практикуют, поскольку дорожат своей репутацией, однако все же лучше перестраховаться.