Считаем расходы
Конечно, всем хочется накопить крупную сумму быстро. Важно понимать: спешка всегда сопряжена с рисками. В таком вопросе лучше не торопиться, а грамотно составить свою персональную финансовую стратегию.
Прежде чем начать копить, важно разобраться со своим финансовым положением. Нужно оценить размер своих доходов и расходов. Если денег едва хватает до зарплаты, значит, в финансовом поведении есть ошибки и нужно понять, как его скорректировать.
Первое, что нужно сделать, – это посчитать свои расходы: на что в основном уходят деньги. Нужно завести специальный блокнот и записывать туда все траты: от покупки хот-дога на заправке до коммунальных платежей. Записи также можно делать в телефоне, специальном приложении, Excel-таблице – где удобно. Но важно делать и ничего не упускать.
Еще один способ – совершать покупки с одной банковской карты в течение месяца, а затем оценить направление расходов в приложении. Многие банки предлагают такую опцию – можно посмотреть сумму, которая ушла на еду, услуги, развлечения, транспорт и др.
Подсчет трат требует дисциплины, но оно того стоит. Расходы на покупку кофе в ближайшей кофейне, если за ними не следить, могут казаться незначительными. Общий счет в месяц часто отрезвляет и заставляет задуматься о покупке кофеварки или турки. Доказано: человек, который записывает расходы и затем анализирует свои траты, меньше совершает импульсивные покупки.
Анализируем доходы
Доходы требуют не менее тщательного анализа, чем расходы. Стоит задать себе вопрос: достаточна ли оценка моего труда. Если ответ отрицательный, то стоит подумать над тем, что можно сделать. Иногда достаточно спросить начальника о возможности повышения зарплаты – многие избегают таких разговоров, однако ничего стыдного в них нет: вы усердно трудитесь и хотите за свой труд получать достойную оплату.
Стоит стремиться к нескольким источникам доходов – репетиторство, монетизация хобби, подработка и т. д. Важно не останавливаться на достигнутых результатах, а стремиться повысить стоимость своих услуг.
Хорошо, когда есть пассивный доход. Это может быть квартира для сдачи в аренду, проценты по банковскому депозиту, купонные выплаты с облигаций федерального займа (ОФЗ) и др.
Сводим бюджет
После того как проведен анализ доходов и расходов, можно садиться за бюджетное планирование – то есть написание своей финансовой стратегии на ближайший месяц. Начинаем с колонки «Доходы». Сюда включаем все предполагаемые денежные поступления: зарплаты всех членов семьи, деньги с аренды квартиры и т.п.
Далее заполняем колонку «Расходы»: подробно расписываем, сколько денег необходимо на оплату кредитов, коммунальных услуг, детского сада ребенка, бензина и т.д. Чем подробнее будет план, тем проще будет его исполнять. Сюда же включаем примерные траты на питание и покупку товаров первой необходимости.
Траты на месяц – это краткосрочная цель. Помимо нее стоит включать в свой семейный бюджет также среднесрочные и долгосрочные цели. День рождения ребенка через три месяца – среднесрочная цель. Финансово грамотно начинать откладывать на подарок заблаговременно – хотя бы месяца за три. К примеру, сын мечтает о конструкторе, который стоит 6 тыс. рублей. Если каждый месяц откладывать 2 тыс. рублей на будущий подарок, это будет разумнее, чем сразу выложить за него всю сумму.
Есть ещё долгосрочные цели, например отпуск через год всей семьей. Тоже копим заранее. Если тур стоит примерно 120 тыс. рублей, то каждый месяц в течение года откладываем по 10 тыс. рублей. Каждую цель прописываем отдельно и вносим в бюджет.
Доходы должны обязательно превышать расходы. Если этого не происходит, думаем, что изменить: либо повысить доходы, либо сократить траты, либо сделать и то и другое.
Подушка финансовой безопасности
Так принято называть сумму, которую семья отложила на случай непредвиденных трат – потеря работы, срочная операция и др. Финансовая подушка безопасности обязательно должна быть у каждой семьи. Причем, чем ниже достаток, тем выше эта необходимость.
К примеру, у семьи сломался холодильник. Жить без него, конечно, можно, но сложно. Накоплений для быстрой покупки нет. Ситуация вынуждает взять кредит. Для семьи, доходы которой и так невысоки, это дополнительная нагрузка, которая делает финансовое положение еще более сложным. Если ничего не случится и кредит удастся погасить, хорошо. А что, если потоп и претензии соседей или случится авария и машина, необходимая для работы, окажется не на ходу? Семья, вероятно, возьмет еще один кредит, который еще сильнее усугубит финансовое положение.
Так можно оказаться в долговой западне, выбраться из которой бывает довольно сложно. Для того чтобы это не случилось, важно иметь запас денег на всякий случай. Если ничего не случится – хорошо. Если произойдет ЧП, то средства помогут его преодолеть.
Хранить «подушку» под подушкой неразумно – эти деньги будет съедать инфляция. Размещать средства на банковском депозите, который не допускает снятие без потери процентов, тоже будет неправильным. Идеальный вариант для этих целей – накопительный счет. В отличие от депозита проценты по нему начисляются в течение всего срока, а не в конце.
Стратегии накопления
Когда семья привела в порядок свой бюджет, сформировала финансовую подушку безопасности, можно переходить к этапу накоплений и даже инвестирования. Здесь уже можно ставить перед собой большие и амбициозные цели: например, накопить на дом за городом или сформировать капитал для получения пассивного дохода на пенсии. На накопления можно пускать профицит бюджета семьи. Если из доходов вычесть расходы.
Пример
Доходы семьи Ивановых составляют 100 тыс. рублей, расходы – 80 тыс. рублей. У Ивановых нет кредитов и есть на накопительном счете финансовая «подушка безопасности». 20 тыс. рублей (100 тыс. – 80 тыс.) Ивановы могут откладывать в месяц и формировать накопления на покупку гаража.
В отличие от финансовой подушки безопасности для накоплений можно использовать банковский депозит, драгоценные металлы (золото, палладий – в слитках, монетах, обезличенных металлических счетах), а также различные финансовые инструменты, например облигации федерального займа (ОФЗ).
Если не забирать доходы с накоплений, а реинвестировать их, то можно добиться более впечатляющих финансовых результатов. В этом случае включается механизм сложного процента, когда проценты начисляются на проценты. Чем длиннее горизонты накопления/инвестирования, тем эффективнее эта стратегия.
«Копить все равно не получается»
Процесс накопления капитала для многих – большое испытание. Психология человека часто сопротивляется этому процессу, ведь так приятно совершать покупки – пить кофе по утрам в любимом кафе, радовать себя новым свитером.
Важно понять: когда мы откладываем деньги, мы не лишаем себя их, а наоборот сохраняем их для себя в будущем. Потом эти сэкономленные на сиюминутных желаниях средства могут существенно улучшить уровень жизни семьи.
Но если психологические убеждения не работают и копить все равно не выходит, стоит попытаться обмануть себя с помощью различных финансовых хитростей.
Копилка. Многие банки предлагают услугу округления трат либо автоматических переводов. Человеку нужно лишь подключить опцию в банковском приложении. Больше ничего делать не придется – деньги будут незаметно улетать с карты на банковский счет. Потери 200 рублей в день человек может не заметить, но месяца через три обнаружит, что на счету скопилось уже 18 тыс. рублей.
Челлендж «365 дней». Можно бросить себе вызов и поучаствовать в финансовом челлендже. Берем лист бумаги и чертим таблицу. В каждый ячейке – цифра от 1 до 365. Принцип простой: каждый день кладем в копилку (шкатулку, банку, тумбочку, но лучше на накопительный счет) количество рублей равное цифре, после чего зачеркиваем ее. То есть. В первый день кладем рубль, во второй – два, в третий – три…в 365 – 365 рублей. Можно идти по порядку, а можно зачеркивать числа наобум – главное делать это регулярно. В конце года в копилке окажется 66 795 рублей.
Принцип «четыре конверта». Смысл в контроле своих трат. Покупаем четыре конверта и раскладываем по ним наличные деньги – те, что были запланированы в семейном бюджете как расходы. Нужно оплатить покупку или доставку – берем деньги из конверта. Важно не залезать на карту и не брать кредиты. А укладываться в лимиты. До конца недели еще два дня, а деньги закончились? Терпим – отказываемся от доставки пиццы, достаем из морозильника курицу. Если вдруг случилось наоборот, можем себя и домочадцев чем-то порадовать – например, походом в кафе-мороженое.
Эта хитрость с конвертами есть и для безналичных платежей – некоторые банки разместили такую возможность в своих приложениях.
«Заплати сначала себе». Принцип простой: как только приходит доход, сначала платим себе – отчисляем деньги на спецсчет. Оставшиеся средства тратим согласно бюджетному плану (коммунальные расходы, кредиты, покупка товаров и др.). Самое главное – не медлить: пришли деньги – тут же отложил. Можно начать с 10%, а затем откладывать больше.
Эти стратегии позволяют копить деньги незаметно для семейного бюджета. Такой системный подход не вызывает стресса и формирует привычку, а это главное на пути достижения финансовых целей.
