Кредитная история
Репутация заемщика складывается из кредитной истории, т. е. списка закрытых и действующих кредитов и дат просрочек по платежам, а также кредитного рейтинга – оценки в целом за все время обращения человека в банки.
По сути, кредитная история — это документ, который не содержит никакой оценочной информации, а лишь является сухим отчетом о том, какие кредиты брал или планировал взять заемщик и как он выполнял свои обязательства.
Факторы, которые снижают качество кредитной истории:
- просрочки (частые и длительные)
- судебные решения о взыскании долгов
- запись о процедуре банкротства заемщика
- частые отказы кредитных организаций в выдаче займа
Узнать свою кредитную историю помогут «Госуслуги».
Заказать кредитный отчет можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ отчетов становится платным. Стоимость у каждого БКИ своя.
Кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР), в отличие от кредитной истории, содержит аналитическую информацию об оценке способность заемщика своевременно выполнять долговые обязательства. Балл рассчитывается исходя из истории погашения займов и наличия просрочек. На оценку также влияют уровень долговой нагрузки, количество запросов на получение кредитов, число займов, полученных в микрофинансовых организациях (МФО) и т. д.
Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шансов на получение нового кредита. Диапазон кредитоспособности выглядит так:
- Низкая: 1–149
- Средняя: 150–593
- Высокая: 594–903
- Очень высокая: 904–999
То есть человеку с высокой и очень высокой кредитоспособностью с большей вероятностью одобрят новый кредит, а вот клиенту с низкой кредитоспособностью, скорее всего, откажут в новом займе.
Существуют ситуации, которые напрямую не влияют на балл, но являются дополнительным фактором, снижающим привлекательность заемщика в глазах банка. Например, неоднократные быстрые досрочные погашения кредитов или отказ от уже выданной кредитной карты. Повторение таких случаев оценивается банком негативно.
Оформление финансовой услуги и быстрый отказ от нее сигнализирует банку о нерациональном финансовом поведении заемщика. Непредсказуемость принимаемых решений, которые отражаются в БКИ, – это один из самых негативных сигналов для кредитной организации о потенциальном заемщике. Хуже него может быть только регулярное нарушение обязательств по кредитному договору.Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров
Фактором риска также является большое количество заявок в разные кредитные организации, особенно если среди них есть ломбарды, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК). Насторожить может отказ одного из кредиторов, после которого клиент начинает спешно перебирать другие варианты.
Многие полагают, что отсутствие кредитов гарантирует идеальный кредитный рейтинг, ведь не было ни просрочек, ни банкротств. Это не так: полное отсутствие кредитного опыта – такой же негативный фактор для кредитного рейтинга, как и закредитованность заемщика.
Если у вас много кредитов – это говорит о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы, если их не было совсем – для банка вы – непредсказуемый клиент и относится он будет с осторожностью к такой категории заемщиков (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру
Как рассрочка может испортить кредитный рейтинг?
Эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к рассрочке на товары, которую предлагают многие гипермаркеты и онлайн-магазины. Следует учитывать, что магазин сотрудничает не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями (МФО). Зачастую при POS-кредитовании заявка подается веерно, т. е. сразу в несколько кредитных организаций. Магазин заинтересован в покупке товара, поэтому для него не имеет значения, кто именно будет готов оказать услугу. А покупатель зачастую не знает или в суете недопонимает, что берет кредит в МФО.
В микрофинансовых организациях более лояльные требования к заемщикам, чем в банках, они не так категорично относятся к кредитной истории и уровню дохода, а также более ориентированы на небольшие суммы займа. Как наличие микрозайма в будущем повлияет на кредитные отношения с банками, зависит уже от конкретной кредитной организации.
Важно!
Соглашаясь оформить рассрочку на товар в магазине, важно внимательно читать условия договора и отдавать себе отчет, у кого берется кредит.
Как улучшить кредитную историю?
Просто стереть плохую кредитную историю и улучшить кредитный рейтинг, не имея на то оснований, невозможно. Для это требуется время, усилия и четкий алгоритм действий. Первое, что нужно сделать, – погасить просрочки и некредитные долги (штрафы, налоги, счета ЖКУ, алименты и т. д.).
Далее стоит попробовать взять кредит и не допускать нарушений при его погашении. Если банк будет видеть, что заемщик исправился и стал благонадежным, то он отразит информацию об этом в системе. Со временем кредитный рейтинг будет улучшаться.
Некоторые банки предлагают специальные программы повышения кредитного рейтинга. Как правило, они предполагают выдачу кредитной карты с небольшими кредитными лимитами. После определенного периода банк будет готов предоставить и обычный кредит. Охотнее выдаст кредит тот банк, где у клиента уже есть вклад или зарплатный проект.
Обратите внимание, что подобные программы позволяют брать займы именно в этом банке. Совершенно необязательно, что после успешного завершения программы восстановления кредитного рейтинга на это обратят внимание какие-либо иные банки, кроме инициатора программы.Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров
Бывают случаи, когда в кредитной истории допущены ошибки. Например, указан кредит, который человек не брал, либо есть информация о якобы просроченных займах. Это может произойти из-за ошибки сотрудников кредитора или мошеннических действий злоумышленников. Пускать ситуацию на самотек нельзя – важно разобраться в причинах и постараться исправить кредитную историю. Для этого нужно подать заявление в бюро кредитных историй. Сотрудники БКИ перепроверят данные, сделав запрос кредитору, и в течение 20 рабочих дней дадут мотивированный ответ о внесении изменений в кредитную историю или об отказе в этом.
С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору. Он обязан в течение 10 рабочих дней представить подтверждение достоверности сведений либо исправить кредитную историю, направив соответствующие достоверные сведения в БКИ.
Кредитная история отражает финансовую благонадежность человека. Ее могут запрашивать самые разные организации, причем не только финансовые. Информация может быть интересна, например, будущим работодателям, а также различным сервисам, в рамках которых необходимо понимание ответственности потенциального клиента, например, при аренде машины. Поэтому так важно следить за своей кредитной историей, чтобы своевременно исправить ее в случае ухудшения.
