Льготная ипотека 2025 года: доступные программы и их условия

Семейная ипотека

Программа «Семейная ипотека» – это не просто финансовый инструмент, а часть государственной стратегии, направленной на повышение рождаемости и поддержку семей. Такую ипотеку можно оформить от 6% годовых. Она доступна семьям, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет, а также семьям, где есть ребенок-инвалид.

Максимальная сумма кредита: 

• 12 млн рублей – для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. 
• 6 млн рублей – для остальных регионов. 

Первоначальный взнос по «Семейной ипотеке» составляет минимум 20% от стоимости жилья. При этом можно комбинировать ипотеку с материнским капиталом.

Пример

В семье Ивановых из Челябинска в 2025 году случилось пополнение – родился сын, и они решили съехать от родителей и купить собственное жильё. Присмотрели вариант за 6 млн рублей под 6% годовых, из которых 2 млн рублей банк потребовал в качестве первоначального взноса. Из них 690 тыс. рублей Ивановы внесли за счет средств материнского капитала, а 1,3 млн рублей – из личных сбережений.

Раньше «Семейной ипотекой» можно было воспользоваться только для покупки квартиры в новостройке или при возведении частного дома.

Основные требования:

• Жилье должно находиться в границах городов с низким объемом строительства – количество строящихся многоквартирных домов не превышает двух (на Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области программа не распространяется).
• Дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным.
• Дом не должен быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора.

Перечень населенных пунктов, где можно купить вторичку в льготную ипотеку, опубликован на сайте «Дом.РФ». На момент публикации материала в нем было 904 города.

IT-ипотека

Правительство России продлило действие специальной программы кредитования для IT-сотрудников до 31 декабря 2030 года, однако с 1 августа 2024 года действуют обновленные правила:

• Жители Москвы и Санкт-Петербурга больше не могут воспользоваться льготой.
• Годовая ставка по займам выросла на 1% – с первоначальных 5% до 6%.
• Унифицирована и максимальная сумма кредита: вне зависимости от региона он теперь составляет 9 млн рублей, тогда как ранее в городах с населением свыше миллиона действовал лимит в 18 млн рублей.

Для оформления такого кредита на покупку жилья IT-специалист должен зарабатывать от 150 тысяч рублей в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках. Для жителей других населенных пунктов минимальная зарплата должна быть от 90 тысяч рублей. Оформить ипотеку можно специалисту с 18 до 50 лет включительно.

Первоначальный взнос по IT-ипотеке составляет от 20%. Это значит, что при покупке квартиры за 9 млн рублей банк попросит 1,8 млн рублей.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Программа льготной ипотеки для Дальневосточного федерального округа (ДФО) стартовала в 2019 году. Спустя четыре года, в 2023-м, аналогичный механизм поддержки распространился на арктические территории России. Оба проекта предусматривают выдачу кредитов на строительство или приобретение жилой недвижимости по ставке 2% годовых.

Основная задача этих инициатив – стимулировать повышение мобильности трудовых ресурсов в стратегически важные районы страны. При этом жить в ДФО или Арктике для получения такого кредита не обязательно. Можно взять ипотеку для переезда.

Пример

Семья Митиных из Челябинска решила переехать жить к Японскому морю. Они продали свою квартиру и с привлечением ипотеки в 2% купили просторное жилье во Владивостоке. После того, как застройщик сдал дом в эксплуатацию и выдал ключи, Митины переехали в новую квартиру.

Первоначальный взнос по такой ипотеке составляет 20%, а максимальная сумма кредита на покупку жилья ограничена:

• 9 млн рублей на жилье площадью больше 60 м² на первичном рынке и вторичном в моногородах Дальнего Востока или арктической зоне.
• 6 млн рублей в остальных случаях.

Участниками программы дальневосточный ипотеки могут стать:

• Молодые семьи (до 36 лет обоим супругам).
• Неполные семьи (до 36 лет с детьми в возрасте до 18 лет (включительно).
• Работники предприятий ОПК на территории Дальнего Востока и Арктики.
• Участники СВО.
• и другие категории.

Программа Дальневосточной и арктической ипотеки действует до 31 декабря 2030 года.

Сельская ипотека

Государственная программа поддержки жилищного кредитования в сельской местности и малых городах стартовала в 2020 году. Ее ключевая особенность – фиксированная ставка 3% годовых на приобретение недвижимости в населенных пунктах с численностью до 50 тыс. жителей. 

Средства можно направить на:

• Покупку готового или строящегося дома у застройщика.
• Покупку дома на вторичном рынке.
• Покупку квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше 5 этажей у застройщика на территории опорного населенного пункта.
• Строительство дома по договору подряда.
• Строительство дома своими силами с использованием домокомплекта.

Максимальная сумма кредита достигает 6 млн рублей, а срок действия увеличен до 25 лет. Первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости жилья.

До 2025 года этот вид ипотеки с господдержкой могли взять граждане от 18 до 75 лет с официально подтвержденным доходом и стажем работы на текущем месте не менее трех месяцев, то теперь претендент должен работать на селе. 

Согласно новым правилам, на сельскую ипотеку может претендовать лишь тот, кто в течение пяти лет с момента подписания ипотечного договора работает:

• В сфере агропромышленного комплекса.
• В социальной сфере или органах местного самоуправления на сельских территориях. 
• В организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору.
• В органах ветеринарии субъектов РФ и их подведомственных структурах.

На сельскую ипотеку также могут рассчитывать индивидуальные предприниматели, ведущие деятельность в сфере АПК, и участники СВО или их супруги.

В течение пяти лет каждые полгода заемщик должен будет сообщать банку, где он работает и подтверждать доход, иначе банк вправе поднять ставку по кредиту до рыночного уровня.

 Военная ипотека

Эта государственная поддержка предназначена для военнослужащих, которые заключили контракт с Министерством обороны. Суть программы заключается в том, что государство берет на себя обязательство по выплате ипотечного кредита на протяжении всего периода службы человека. Если военный соблюдает условия договора (например, не прерывает контракт досрочно), жилье переходит в его собственность.

Квартиру или дом по военной ипотеке можно приобрести в любом регионе России, независимо от места службы. Например, военнослужащий из Курской области может купить жилье в Москве. При этом доход, возраст, семейное положение и наличие детей не влияют на участие в программе.

Ежемесячные государственные выплаты поступают на счет военнослужащего. Через три года он может использовать накопления для первоначального взноса по ипотеке, после чего бюджет продолжит покрывать основной кредит. Участники специальной военной операции (СВО) получают доступ к программе сразу после включения в Накопительно-ипотечную систему (НИС). 

Структура финансирования: 

1. Накопительная часть – формируется за счет средств федерального бюджета с ежегодной индексацией. 
2. Инвестиционная часть – управляется ФГКУ «Росвоенипотека», которая вкладывает средства в ценные бумаги. Полученный доход ежеквартально зачисляется на счет участника программы.

Максимальный срок действия программы военной ипотеки составляет 25 лет. Разрешена покупка жилья как на первичном, так и на вторичном рынке (квартира, дом, таунхаус). 

Стоит ли брать льготную ипотеку 

Льготная ипотека – отличная возможность приобрести квартиру или дом и улучшить жилищные условия для своей семьи. Проценты по таким программам ниже уровня официальной инфляции (10,1%). Это делает инструмент выгодным. 

Также стоит учитывать, что в долгосрочной перспективе недвижимость дорожает. Например, автор этого текста купила в декабре 2023 года квартиру в московской новостройке за 16,9 млн рублей. К апрелю 2025 года она подорожала на 4,4 млн рублей. При этом покупка была в ипотеку с господдержкой под 7,8%. 

Лучше постараться успеть оформить кредит, поскольку не известно, будет ли продление. Однако и про риски тоже забывать не следует. Прежде, чем оформить займ, постарайтесь два-три месяца откладывать сумму будущего платежа. Если получается комфортно, то и с погашением ипотеки сложностей быть не должно. 

Всем людям, а ипотечникам в особенности, важно иметь финансовую подушку безопасности минимум на три месяца жизни. Она подстрахует, например, в случае потери работы, когда доход перестал поступать, а за кредит платить все равно нужно.

Что касается досрочного погашения льготной ипотеки, то здесь стоит подумать, а лучше вооружиться калькулятором и провести расчеты. Например, Дальневосточную ипотеку по ставке 2% годовых едва ли выгодно погашать досрочно. Лучше свободные деньги размещать на вкладах, условия по которым сейчас выгодные – можно найти 20% годовых и выше. Еще один вариант вложения средств – облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает российский Минфин. Их доходность ниже, чем по вкладам (около 15%), зато можно выбрать длинные бумаги на 10 лет и более. При грамотном подходе за счет купонов с ОФЗ можно на протяжении длительного времени оплачивать ипотеку.