Правило мытья рук: все умеют, но немногие знают, как правильно
Всем известно – чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, надо откладывать деньги. Это так же очевидно, как мыть руки после улицы. Однако в пандемию было сотни публикаций и роликов о том, как мыть руки правильно. А почему? А потому, что просто что-то делать и что-то делать правильно – это разные вещи. Но справедливости ради: делать хоть что-то – это однозначно лучше, чем не делать ничего.
Много лет я бессистемно откладывала деньги, и всякий раз, когда что-то случалось, оказывалось, что средств не так и много. И это было обидно: постоянно коплю, стараюсь, а суммы на покрытие расходов все равно не хватает.
Проанализировав ситуацию, я решила изменить свой подход. Это было нелегкое время: я саботировала процесс, забывала записывать расходы, срывалась на импульсивные покупки. Но в итоге это был интересный и нужный опыт, который научил меня правильно копить деньги.
Какие ошибки делала я, а вы их можете избежать
Что я делала не так до того, как научилась копить правильно:
Ошибка первая. Я ждала поступления крупной суммы, чтобы сразу отложить побольше.
Так уж устроен наш мозг, ему всегда кажется: чем больше, тем лучше. Но практика и советы финансовых экспертов говорят о другом: лучше откладывать всякий раз с любой суммы. Таким образом формируется привычка, процесс накопления становится рутинным. Если нет регулярного заработка, то можно определиться и, например, с каждого поступления откладывать по 10%.
Ошибка вторая. Если впереди ожидались праздники, то я прекращала откладывать и тратила все деньги на подарки.
Такое отношение можно назвать так: я забочусь о других людях больше, чем о себе. Это было бы хорошо, если бы мое финансовое положение было более, чем стабильным. Но это было не так.
Есть такое правило: сначала надень кислородную маску на себя, потом на ребенка. Если перевести его на финансовый язык, то правильнее в первую очередь подумать о своих финансах, а уже потом о подарках другим людям. Чтобы не вышло, что через год денег на подарки вообще не будет.
Ошибка третья. Залезала в отложенные деньги, обещая себе все вернуть.
Это случалось так часто, что можно было подумать, будто у меня не прекращалась в жизни черная полоса. Ситуация вызывала стресс: после «займа» мне приходилось откладывать больше, чем я планировала, чтобы закрывать дыры. Стоит ли говорить, что возвращать деньги полностью я не смогла.
Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный запас, который можно вскрыть только в случае острой необходимости. И лучше заранее определить для себя, что это может быть. Например, серьезная болезнь или смерть родственника. Но точно не покупка нового платья или пары кроссовок, потому что это «последнее предложение, больше по такой цене не будет». Нередко после таких покупок я оставалась без денег, а кроссовки или платье в магазине продолжали уценять и продавали с еще большей скидкой. Так что не надо вестись на маркетинговые уловки, которыми нас щедро приманивают магазины.
Первые шаги к накоплению
Осознание, что надо копить правильно и системно, пришло в последнее время. Начиная с пандемийного периода горизонт планирования начал резко сокращаться, а будущее стало всё более неопределенным. Последний год в этом плане побил все рекорды. Поэтому вопрос накоплений стал для многих актуальным. И я не была исключением.
С чего я начала, после того как изучила все советы финансовых экспертов?
Правило №1: все фиксировать!
Это надо делать, чтобы выяснить, сколько и на что уходит в месяц. Важно расписывать траты детально: не просто чек из супермаркета на 3 тыс. рублей, а 2 тыс. на продукты, 500 рублей на косметику (зубная паста, мыло, шампунь) и 500 рублей на моющие средства для дома. Так можно понять, как расходуются деньги. Мой совет: не стоит полагаться на память, лучше фиксировать траты в специальном приложении или собирать чеки.
Мой опыт показал, что после рабочего дня я не всегда помню, что и где покупала, а уже спустя неделю точно не вспомню.
В какой-то момент (и он наступит гораздо быстрее, чем вы думаете) становится лень все записывать. Ну подумаешь, не записал сегодня, запишу завтра. А в итоге – прошла неделя и уже очень сложно вспомнить, даже глядя в чек, что вы покупали.
Правило №2: верить цифрам
Скорее всего, вас удивят цифры, когда закончится месяц и вы посчитаете, сколько и на что потратили. Неужели столько денег уходит на кофе? На такси? На чипсы? А мозг включает обманку, он говорит нам: «Не переживай, это сейчас так получилось, в следующем месяце будет меньше. Это просто ошибка, не стоит обращать внимание!» Это не так. Повседневные траты всегда одинаковые. Внезапным (что может не повториться в следующем месяце) может быть, например, лечение (МРТ, УЗИ, сдача анализов) или день рождения, на который вас неожиданно позвали.
После того, как пройдет первый месяц, вы все подсчитаете и, возможно, удивитесь. Надо собрать все свои силы и продолжить фиксировать расходы.
Не стоит думать, «этот месяц был стандартным, значит и дальше так будет». Нет. Чтобы рассчитать среднее число, нужно хотя бы две исходных цифры (а в нашем случае – чем больше, тем лучше). Поэтому сразу настройтесь на то, что это надолго.
Правило №3: не отступать!
Определите сумму, которую вы можете откладывать: это может быть или фиксированная сумма, если у вас каждый месяц фиксированный доход, или определенный процент от любого дохода (желательно не ниже 10%). Помните про ошибки, которые я описывала в начале статьи? Так что главное – это откладывать регулярно, а не раз от раза.
Как то, что вы вы будете фиксировать все ваши траты, вам поможет копить деньги? Чтобы знать, сколько откладывать, надо знать, сколько вы тратите на оплату счетов за квартиру (учебу, машину), на кредиты, на продукты, на здоровье, на уход за собой.
Как мне это помогло? Например, я хотела новое платье. Раньше бы я вытащила из финансовой подушки и потом мучилась бы угрызениями совести. А так я знала, что каждый месяц в среднем я трачу на одежду какую-то сумму и даже этого не замечаю. Я посчитала, сколько месяцев мне нужно воздерживаться от покупки одежды, и стала откладывать эти деньги на конкретную цель – на платье. А еще иногда отказывалась от такси и спонтанных покупок еды на улице и эти деньги тоже перекладывала «на платье», так что накопила еще быстрее. И при этом моя покупка была осознанной, а не спонтанной.
