Высокий уровень заработка не гарантирует богатства. Можно получать большую зарплату или выиграть в лотерею, но неграмотно распорядиться деньгами. Или, наоборот, скопить капитал при скромном доходе. Как оценить, проанализировать и улучшить свое финансовое состояние.
От 18 до 60
На принятие финансовых решений влияет этап нашего жизненного цикла. Традиционно таких выделяют четыре.
От 16 до 25 лет. До 14–16 лет ответственность за финансовое благополучие ребенка несут родители. Постоянного источника дохода у многих подростков нет. Основные сбережения формируются из копилки, карманных денег и тех средств, которые удалось сэкономить на школьных обедах.
После этого рубежа наступает так называемый стартовый этап финансовой жизни. К 25 годам молодые люди уже получили образование, начинают работать и получают постоянный доход. В период с 25 до 30 лет человек уже может определить круг желаний и потребностей, а также необходимую для этого сумму дохода. Они, кстати, могут быть разными. Кто-то задумывается о создании семьи, кто-то планирует приобрести жилье, а кто-то мечтает получить второе высшее. Каждый из этих проектов потребует расходов. Именно поэтому важно сформировать осознанный подход к достижению своих целей, с ведением финансового плана и самодисциплиной.
Считается, что в 40–60 лет человек уже достиг максимума своих возможностей в профессиональном деле, квалификации, а значит – и доходах. Перед ним встает задача — накопить на старость. Поэтому многие люди начинают активно формировать резерв и сберегать, вкладывать в депозиты, акции и другие финансовые инструменты, которые будут приносить пассивный доход и наращивать уже накопленные средства.
После 60 лет человек уже не может работать с прежней интенсивностью, заработок, как правило, становится меньше. Основная нагрузка приходится на сбережения: наступает время пожинать плоды своих усилий и финансовой предусмотрительности. В этом возрасте люди чаще всего сокращают финансовые вложения в рискованные инструменты, обращаясь к более понятным, например, банковским депозитам.
На финансовое состояние человека влияет не только жизненный цикл, в котором он находится, но и другие параметры. Например, его финансовое поведение и, как результат, денежное положение.
От ямы до свободы
Понять, как идут ваши финансовые дела, вы можете, ответив на 4 вопроса:
вы тратите больше или меньше, чем получаете?
есть ли накопления?
вовремя ли вы платите по кредитам и счетам?
планируете ли вы ваш бюджет и траты?
В зависимости от ответов определите ваше финансовое состояние.
Самое нежелательное состояние — это финансовая яма. В этой ситуации ваши расходы превышают доходы, большая часть заработка уходит на закрытие кредитов, да и вообще вы вынуждены влезать в долги.
Кстати, именно на этом этапе для учета собственной бухгалтерии подойдут финансовые приложения. Приведем топ-5 планировщиков, которые помогут быстро понять, куда уходят деньги. В них вы можете задавать нужные категории доходов, например, приход заработной платы, льготных пособий, и расходов – оплата коммунальных услуг, продуктов и др. Есть возможность вести учет бюджета в разных валютах, распределять деньги по нескольким кошелькам, вести таблицу долгов. Простые функции каждого из приложений работают бесплатно. В числе популярных: Moneon, CoinKeeper, Monefy, Goodbudget, Дребеденьги.
Следующая ступень — финансовая нестабильность. В этом случае доходы равны расходам. Сбережений, как правило, нет, зато есть незакрытые кредиты и долги.
Дальше идет финансовая стабильность. В этом состоянии вы уже можете позволить себе какие-то спонтанные покупки. А также это говорит о том, что ваши доходы превышают расходы. Вы можете откладывать деньги, а при наступлении форс-мажора (например, потери работы) проживете несколько месяцев, не снижая уровня жизни.
Находясь в состоянии финансовой стабильности, стремитесь к достижению финансовой свободы. При таком положении вы не зависите от одной зарплаты. У вас уже сформирован капитал, который приносит доход без вашего прямого участия — ценные бумаги, банковские вклады, недвижимость, доля в успешном бизнесе и другие виды инвестиций.
И в дополнение
Безусловно, возникает вопрос: можно ли постоянно находиться в состоянии финансовой свободы?
Наращивая денежный поток семьи, стоит понимать, что большие доходы не гарантируют большего благосостояния. Такова природа человека. Зарабатывая больше, мы начинаем и тратить активнее. Поэтому не стоит терять голову. Порой мечта о дорогом авто или роскошной квартире берет верх над разумом. И это тот самый момент, когда за один день можно перечеркнуть все, к чему вы шли много лет.
Поэтому важно оперировать не только понятиями дохода и расхода, но и обращаться к другим основным составляющим бухгалтерского баланса. Это активы и пассивы — они могут быть применены к оценке финансового состояния семьи и отдельного человека.
Активы — это то, что потенциально приносит вам деньги, например, банковский счет или ценные бумаги. Пассивы — совокупность ваших обязательств, например, кредиты и долги. В результате капитал вашей семьи — это активы минус пассивы.
Американский бизнесмен, инвестор и писатель Роберт Кийосаки выдвинул теорию, согласно которой ваша квартира и автомобиль — это пассивы. Так как они не приносят вам денег, а забирают их из вашего кармана за счет оплаты коммунальных платежей, ремонта, кредитов, трат на обслуживание и так далее. Многие экономисты не согласны с такой терминологией. Ведь потенциально квартира и автомобиль могут быть проданы, то есть обменяны на деньги. По теории Кийосаки же, то, что приносит вам деньги, — это актив, что забирает, — пассив.
Действительно, по сути, нет никаких гарантий, что вы сможете выгодно и быстро продать вашу квартиру. Особенно если это единственное жилье семьи, купленное в кредит. Чаще такие объекты называют замороженными или нерабочими активами. Но вы можете «активизировать» их.
Пример
Семен Сидоров получил в наследство от тети однокомнатную квартиру в Московской области. Квартира очень старая, в ней много тетиных вещей.
Варианты:
1) Семен проводит генеральную уборку, продает и раздает все вещи, получает за это 100 тысяч рублей. Деньги тратит на косметический ремонт и клининг и начинает сдавать квартиру за 20 тысяч рублей в месяц. Получаемые деньги вкладывает в государственные облигации под 6% годовых.
2) Семен продает квартиру за 5 миллионов. Полученные средства вкладывает в покупку успешной франшизы сетевого кафе, нанимает компетентных сотрудников и уже через два года выходит в плюс. Однако есть и риск прогореть из-за высокой конкуренции на рынке.
Таким образом, оценивая ваше финансовое поведение и положение на момент определенного жизненного цикла, вы можете скорректировать дальнейшую стратегию и управлять своими деньгами на пути к целям и задачам.
