Что такое BNPL?
BNPL (buy now pay later) переводится с английского так: покупай сейчас, плати потом. Покупка через BNPL-сервисы происходит по следующему принципу:
- Человек заходит на сайт или в приложение интернет-магазина, выбирает товар и отправляет его в корзину.
- В качестве способа оплаты следует указать BNPL-сервис или «платить частями». Такая возможность покупки доступна не на всех торговых площадках.
- В случае одобрения сделки провайдером с карты списывается часть денег.
- Покупатель получает товар.
- Затем в течение оговоренного срока с карты списываются оставшиеся платежи.
Сумма может быть разбита как на одинаковые, так и на разные платежи. Например, четыре платежа по 25% либо 60% сразу и по 20% – в последующие два платежа. Условия определяет компания-провайдер, которая внедрила концепцию BNPL. Такие сервисы есть, например, у Сбера, Тинькофф Банка и Яндекса.
Воспользоваться такой услугой может только полностью дееспособный покупатель, т.е покупатель, которому исполнилось 18 лет. Если товар, оформленный через BNPL-сервисы, по каким-либо причинам не подошел, то его можно вернуть на общих условиях.
Пример
Жительница Челябинска Ольга Д. на одном крупном маркетплейсе решила купить кроссовки стоимостью 12 000 рублей. По условиям сервиса 6000 рублей она заплатила сразу и ещё столько же потом тремя равными частями по 2000 рублей.
Торговым площадкам продажа по такой схеме выгодна, поскольку так удается привлечь больше покупателей и увеличить средний чек. Компаниям и банкам, которые внедрили BNPL-сервисы, тоже выгодно – ритейлеры им платят за услуги 3-5% с каждой подобной операции. Кроме того, провайдеры собирают штрафы, если были нарушены сроки оплаты.
В чём отличие от рассрочки?
Крупные торговые площадки часто завлекают клиентов программами типа «0-0-12», где:
- 0% первоначальный взнос
- 0% годовых
- 12 месяцев – период, в течение которого производятся выплаты
По сути, рассрочка – это тот же кредитный продукт. В нем задействованы три стороны: покупатель, продавец и банк. К примеру, цена отпаривателя 12 000 рублей. Покупатель оформляет рассрочку и платит каждый месяц по 1000 рублей.
Для покупателя переплаты нет, поскольку он согласился с ценой в 12 тысяч рублей. Продавцу тоже выгодно – он изначально хотел продать отпариватель, скажем, за 10 тысяч рублей. Банк же на услуге заработал 2 тысячи рублей.
Есть также вариант рассрочки без участия банка, когда магазин заключает с клиентом договор напрямую. Однако такие предложения на рынке встречаются крайне редко.
Концепция BNPL похожа на первую схему, однако вместо банка расплачивается за покупателя компания-провайдер. Например, у «Яндекса» это ООО «Яндекс.Сплит», у Тинькофф банка – ООО «ТКС», а у Сбербанка – ООО «Центр новых финансовых сервисов». Кроме того, в случае оплаты частями через сервисы BNPL не требуется заключение кредитного договора.
Минусы BNPL-сервисов
Опасность BNPL-сервисов заключается в том, что увеличиваются шансы совершить необдуманную покупку, о которой впоследствии можно пожалеть. Например, купить дорогое платье, влюбившись в фасон, надеть его всего один раз, а затем еще полгода за него расплачиваться.
Есть люди, которым остановиться в покупках бывает непросто. В случае использования услуги «плати частями» это может быть опасно для кошелька. Платеж в 1000 рублей кажется вполне посильным, однако если совершить несколько покупок, не оценив риски, то можно набрать долгов, обслуживать которые будет непросто.
Угрозу таких сервисов видят в Банке России. Поскольку это не кредитный продукт, компания-провайдер не обязана извещать о такой сделке бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что BNPL-покупки не отражаются на кредитном рейтинге заемщика. Соответственно банк при одобрении, например, ипотечного кредита, не может взвешенно оценить долговую нагрузку и соответственно платежеспособность заявителя.
