Период охлаждения будет зависеть от денежной суммы. Если заемщик оформляет кредит на сумму от 50 000 до 200 000 рублей, то банк или МФО должны выдать ему эти деньги не ранее 4 часов, если размер кредита превышает 200 000 рублей, то через 2 дня (48 часов). Новые правила банки и МФО начнут соблюдать с 1 сентября 2025 года. Если кредитные организации не учтут период охлаждения при выдаче займа и средства из-за этого попадут к мошенникам, то они не смогут требовать погашения кредита у пострадавшего.
Также кредитные организации перед выдачей займа должны будут проверять данные заемщика: его ИНН, информацию из бюро кредитных историй о всех обращениях за кредитами, одобрениях и отказах по заявкам.
Новые требования о сумме и времени перечисления средств не затронут выдачу:
- кредитов и займов до 50 000 рублей,
- ипотеки,
- кредитов на образование и покупку автомобилей (при условии, что деньги зачисляются на счет автодилера),
- рефинансирование (если сумма долга не увеличивается),
- кредитов в магазине (при личном присутствии),
- кредитов с созаемщиками или поручителями.
Предполагается, что нововведения решат сразу нескольких задач.
Первая – уберечь граждан от действий кредитных мошенников.
«Задача мошенников – напугать жертву. И, пока она не пришла в себя, обработать ее, чтобы та совершила нужные действия: пошла в банк, сняла деньги, оформила кредитные заявки. А через 3–4 часа или 48 часов жертва придет в себя, скорее всего, поймет, что что-то не то», – рассказал порталу Моифинансы.рф председатель Комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков Максим Семов.
По словам эксперта, люди, которые обращаются в кредитные организации под влиянием мошенников, и обычные клиенты ничем на первый взгляд не отличаются. «Их можно вычислить только тогда, когда они перестают платить по кредиту и рассказывают, что оформили заявку под воздействием злоумышленников», – говорит Максим Семов. Вторая задача закона – обязать банки и МФО лучше проверять заемщиков благодаря обновлению скоринговых механизмов. Они позволят лучше оценивать кредитоспособность заемщика и его финансовое состояние. А сами граждане при обращении за кредитом теперь должны будут предъявлять свой ИНН.
Закон также предусматривает ускорение обмена данными о заемщиках между кредиторами и бюро кредитных историй (БКИ). Перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из БКИ обо всех обращениях заемщика за кредитами, одобрениях заявок, отказах и заключенных договорах. Данные должны будут передаваться практически в режиме реального времени. Сейчас этот срок составляет до 3 дней.
Заемщики не всегда относятся к кредитным средствам серьезно. Так, по данным Банка России, в 2024 году 10,5 млн человек одновременно оформили два кредита. «Сейчас оформление кредита доступно по нажатию кнопки в приложении. Но после это приводит к трудностям с обслуживанием займа. Люди переоценивают свои возможности, а потом допускают просрочки», – отмечает Максим Семов. Нововведение позволит заемщикам оценить свои финансовые возможности и избежать импульсивных покупок под влиянием эмоций или рекламы.
Еще одна задача закона – ограничить переводы на цифровые платежные карты. Банки должны будут отказывать клиентам, если они хотят внести на такую карту более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента ее оформления. Все подобные случаи банки будут фиксировать и сообщать о них в Банк России. Дело в том, что виртуальные карты – распространенный инструмент мошенников, которые требуют от своих жертв оформить виртуальную карту по своим данным, а потом пополнить ее через банкомат. Сразу после этого преступники снимают деньги.
По словам Максима Семова, в итоге для добросовестных заемщиков в процедуре оформления потребительских кредитов почти ничего не изменится. «Среди них не будет оттока. Отток будет как раз среди импульсивных заемщиков, которые хотят денег на новый айфон», – заключает эксперт
