Последствия банкротства для физического лица в 2025 году

Условия для банкротства

Банкротство физлица – это юридический статус, который подтверждает невозможность гражданина платить по счетам. Для многих эта процедура становится единственным законным способом освободиться от долговой нагрузки, включая кредиты, коммунальные платежи, налоговые задолженности и другие обязательства. 

По закону человек ОБЯЗАН инициировать процесс банкротства, если его долг превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по выплатам длится более трех месяцев. При меньшей сумме задолженности решение о подаче заявления остается на усмотрение должника. 

Вопреки распространенному мнению, банкротом может стать не только безработный, но и человек с регулярным заработком, если он не справляется с долговой нагрузкой. «Допустим, вы получаете зарплату 40 000 рублей. Вычитаем прожиточный минимум, потому что это неприкосновенная сумма, которая должна остаться на жизнь. Значит, на погашение долгов остается 20 000 рублей ежемесячно. Если этого хватит только на минимальные платежи на долгие годы,  есть смысл задуматься о банкротстве», – приводит пример учредитель компании «Национальный центр банкротств» адвокат Дмитрий Токарев.

Когда не стоит объявлять себя банкротом?

Банкротство позволяет списать долги и начать жизнь заново с чистого листа, не имея за плечами груза финансовых обязательств. Однако не во всех случаях стоит инициировать эту процедуру.

«Если сумма долгов незначительна, лучше попробовать реструктуризировать их или договориться с кредиторами. Если вы можете продать часть имущества или найти дополнительные источники дохода, банкротство может быть излишним» – рассказал «Мои Финансы. РФ» основатель сервиса бесплатной проверки кредитной истории КРЕДЧЕК Эльман Мехтиев.

Например, если долг составляет 1 млн рублей, а у вас есть авто и дача стоимостью 1,5 млн рублей, при банкротстве их продадут через торги (и не факт, что по выгодной цене). Лучше реализовать их самостоятельно и закрыть долг.

«Ещё есть случаи, когда не стоит спешить объявлять себя банкротом, поскольку процедура может закончиться не так, как хотелось бы. К примеру, если перед банкротством вы дарили имущество родственникам или скрывали активы, эти сделки могут признать недействительными. А если при оформлении кредита вы указали в анкете ложные сведения, есть риск отказа в списании долгов», – добавляет Дмитрий Токарев.

Также стоит учитывать, что не все долги списываются во время процедуры банкротства. Сохраняются обязательства по:

• выплате алиментов;
• выплате штрафов и пеней;
• компенсации вреда здоровью или жизни;
• возмещению ущерба имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности (например, по ремонту чужого авто в результате ДТП);
• текущим платежам, возникшим после запуска процедуры банкротства физического лица – например, долг, возникший в этот период из-за неуплаты услуг ЖКХ, не спишут;
• долгам, которые не были включены в перечень долгов в заявлении о банкротстве;
• зарплате сотрудников (если банкротится ИП);
• субсидиарной ответственности (если вы были руководителем обанкротившейся компании).

Другие последствия банкротства физического лица

Во время процедуры банкротства, которая может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет, может действовать запрет на выезд за границу. После закрытия дела вы сможете перемещаться по миру, свободно распоряжаться своим имуществом и т. д. Однако ограничения все же есть:

• в течение пяти лет нужно сообщать банкам и МФО о пройденном банкротстве при подаче кредитных заявок;
• в течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, управленческие позиции в организациях (5–10 лет – в финансовых структурах);
• в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства нельзя повторно пройти банкротство.

Также стоит учитывать публичность процедуры: информация о банкротстве официально раскрывается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве физического лица (ЕФРСБ). Это государственный электронный ресурс, где собраны все сведения о финансовом состоянии физических и юридических лиц по России.

Информация из Единого федерального реестра доступна в том числе будущему работодателю. Он может расценить банкротство претендента на вакансию как неготовность нести ответственность за свои поступки и предпочесть другого соискателя. 

Банкротство для физического лица – это не «аттракцион щедрости» от государства за счет банков и МФО. Оно предполагает учет интересов не только должника, но и кредиторов. И когда с гражданина нечего взять, встает вопросы: как он залез в долги и почему у него отсутствует имущество для включения в конкурсную массу? Чтобы это выяснить, изучаются недавние сделки банкрота, поднимаются реестровые записи о его имуществе и выписки со счетов с историей операций.

«Накануне банкротства не пытайтесь судорожно переписать свои активы на родственников и друзей. Поверьте: не поможет. Сделки вскроются, их признают недействительными, и имущество придется передать в конкурсную массу. Во время банкротства не прячьте ценные активы и не просите работодателя перевести вас на зарплату «в конверте», – предупреждает Дмитрий Токарев. По его словам, в период процедуры банкротства физического лица все финансы, все активы будут на виду, а потому не стоит пытаться их спрятать – все равно найдут и пустят с молотка.

Что можно сделать с долгами до банкротства

Нельзя набрать кредиты, не платить, а затем подать на банкротство и тратить полученные деньги. Долги обнуляются далеко не всем желающим. Существуют и другие варианты решения проблемы:  

• договориться самостоятельно с кредиторами о способах урегулировании задолженности. Например, кредитор в рамках реструктуризации долга может утвердить гибкий график внесения платежей, увеличить срок погашения задолженности, уменьшить ежемесячный платеж, предоставить должнику временную передышку в виде кредитных каникул и т. д. Можно и нужно попытаться найти компромисс и зафиксировать его в официальном документе. 
• самостоятельно реализовать активы (продать то, что можно продать) и погасить имеющиеся долги.

Если эти варианты не решают проблему выплаты долгов, остается банкротство. И тут следует четко знать, что не все имущество должника будет учитываться при оценке платежеспособности.

«К примеру, у вас есть квартира не в ипотеке, стоимостью 3 миллиона рублей. В квартире – «полный комплект»: холодильник, стиралка, плита, телевизор, мебель и прочая утварь. Все это нельзя забрать в счет долгов, это запрещено законом. Так что даже при наличии единственной недвижимости можно подать на банкротство, если других активов для расчета с кредиторами нет. Долги спишут, а жилье не пострадает», – отмечает Дмитрий Токарев.

Процедура банкротства физического лица

Подать на банкротство можно двумя способами: через арбитражный суд и по упрощенной внесудебной процедуре через МФЦ.

Критерии для подачи на обычное (судебное) банкротство:

• Сумма долга: от 500 000 рублей и выше. 
• Срок неуплаты долгов: более 3 месяцев. 
• Неспособность погасить долги: должник не может удовлетворить требования кредиторов или уполномоченного органа из-за отсутствия/недостаточности доходов и/или имущества, которое можно реализовать. 

Процедура судебного банкротства включает несколько стадий: 

1. Подача заявления. 

Должник, кредитор или уполномоченный орган обращается в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом. 

2. Рассмотрение дела. 

Суд проверяет обоснованность требований и вводит одну из процедур: мировое соглашение, реструктуризацию долга или реализацию имущества. 

Досудебное урегулирование (мировое соглашение). Стороны конфликта могут найти компромисс и зафиксировать в официальном документе. Например, кредитор может утвердить гибкий график внесения платежей, включая временные кредитные каникулы. 

Процедура реструктуризации долга. Режим выплат задолженности становится более щадящим. Например, увеличивается срок выплат, за счет чего ежемесячные платежи уменьшаются.

Принудительная продажа активов. При наличии у должника собственности (транспорт, недвижимость, земельные участки и др.) суд вправе инициировать ее реализацию. Полученные средства направляются на частичное или полное погашение задолженности. 

3. Завершение процедуры. 

Суд выносит решение о списании оставшихся долгов, после чего должник освобождается от обязательств. 

В процедуре банкротства участвуют должник, кредиторы, арбитражный управляющий и суд. Должник обязан предоставлять полную информацию о доходах, имуществе и долгах, соблюдать требования суда и арбитражного управляющего. 

Кредиторы подают требования в рамках дела, участвуют в собраниях, голосуют за план реструктуризации или условия продажи имущества, имеют право оспаривать действия управляющего. 

Арбитражный управляющий контролирует процесс: оценивает активы, организует торги, распределяет средства между кредиторами. Также в обязанности арбитражного управляющего входит составление отчетов для суда и выявление признаков фиктивного банкротства (если они есть). Кстати, за все это управляющий получает оплату за счет должника – от 25 тыс. рублей в месяц + до 7% от реализованного имущества.

Критерии для внесудебного (упрощенного) банкротства

• Наличие долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей. 
• Отсутствие имущества: у должника нет имущества, кроме единственного жилья (и оно не в ипотеке), предметов домашнего обихода (мебель, одежда), нет доходов, кроме пенсии или пособия на детей, и при этом соблюдается одно из условий: 1. должник является получателем пенсии или пособия на детей (нет иных доходов и доступного к взысканию имущества); 2. у него есть исполнительное производство по принудительному взысканию долга не «моложе» 1 года; 3. исполнительное производство у него открыто не менее 7 лет назад и на момент подачи заявления не закрыто.
• Есть постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для продажи имущества.

Заявление о внесудебном банкротстве человек может подать сам через МФЦ по месту пребывания. Важно правильно составить список долгов и кредиторов. В суд и к арбитражному управляющему обращаться не нужно. На решение вопроса по упрощенной системе отводится 6 месяцев с момента приема заявления. 

Рекомендации для тех, кто находится в сложной финансовой ситуации

1. Трезво оцените свое финансовое состояние: составьте список всех долгов и сравните их с вашими доходами; проанализируйте, какие расходы и когда можно сократить, чтобы использовать высвободившиеся средства на частичное или даже полное погашение долгов.
2. Попробуйте получить кредитные каникулы: несмотря на то, что это всего лишь отсрочка платежей на срок до 6 месяцев, за этот период можно добиться и сокращения расходов, и увеличения доходов за счет нового трудоустройства.
3. Постарайтесь договориться с кредиторами о реструктуризации долга без вступления в процедуру банкротства: многие кредиторы готовы пойти на уступки: например, снизить процентную ставку, продлить срок погашения, списать пени/штрафы при погашении основного долга за короткий период или в соответствии с графиком реструктуризации.
4. Обратитесь к юристу: профессионал поможет оценить ситуацию и выбрать оптимальный путь, но не поддавайтесь на уговоры «раздолжнителей» о вступлении в процедуру банкротства.Если с порога вам гарантируют списание всех долгов и 100 % результат без ознакомления с документами, это риск потратить свои деньги за услуги «помощника» впустую, потратить время и, возможно, еще больше нарастить долги. Поэтому перед обращением к консультантам стоит самому узнать о своих правах и обязанностях в рамках процедуры банкротства.
5. Не скрывайтесь от кредиторов: игнорирование проблемы только усугубит ситуацию и заставит их в ускоренном темпе обратиться в суд и органы принудительного исполнения, что еще больше увеличит задолженность.
6. Проверьте, соответствует ли ситуация критериям для процедуры банкротства.
7. Подумайте о последствиях процедуры банкротства физического лица.
8. Инициируйте процедуру банкротства физлица только в том случае, если это единственный оставшийся вариант.