Страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются в нем самой популярной дополнительной услугой. Их всегда предлагают потенциальным заемщикам. Так банки защищают себя от рисков невозврата.
Вам навязали страховку? Это незаконно
«Пришел за кредитом – ушел со страховкой. Банковский сотрудник сказал, что без покупки полиса ставка по кредиту вырастет вдвое» – ситуация знакомая каждому, кто хоть раз пытался взять кредит в банке.
Бывает, заемщик узнает о том, что застрахован, после того, как обнаруживает странные списания со счета. Кредиторы настаивают на своей правоте, ссылаясь на то, что клиент подписал договор со страховкой. Формально они правы. Потребитель поставил подпись под длинным документом, но сделал это по невнимательности.
Совсем скоро таких ситуаций не возникнет в принципе. С 30 декабря 2021 года в силу вступают поправки к федеральному закону (353-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)». Закон запрещает кредиторам при оформлении займа заранее проставлять в документах отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе – страхования.
Также бывает, что в банке говорят, что оформление страховки влияет на одобрение кредита. Это прямое введение в заблуждение и нарушение «Кодекса РФ об административных правонарушениях».
Когда от страховки не отказаться
В соответствии с Гражданский кодексом РФ банк может потребовать, чтобы заемщик купил страховку лишь в одном случае – когда кредит берется на покупку имущества, которое становится в банке залогом по этому кредиту. Это относится к недвижимости и автомобилю. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в кредите.
Объектом залога могут выступать:
- земельный участок;
- жилое помещение, дом или квартира;
- транспортное средство;
- гараж, машиноместо.
Особенности ипотечного страхования
Как правило, при выдаче ипотечного кредита банк настаивает на оформлении сразу двух страховок: имущества, а также страхования жизни и здоровья заемщика.
При этом закон «Об ипотеке» (№102-ФЗ) обязывает заемщика купить только один полис – страхования имущества. При оформлении ипотеки квартира остается в залоге у банка. Кредитор заинтересован, чтобы она не потеряла свой товарный вид и всегда была пригодна к продаже в случае невыплаты долга. Полис страхования залога в ипотеке покрывает риски в ситуациях, когда квартира полностью разрушается или страдает так, что жить в ней невозможно. Это пожар, взрыв газа, затопление, стихийные бедствия и др.
О нюансах ипотечного страхования заемщику лучше знать заранее:
- Вы вправе выбрать, на какую сумму застраховать свое жилье. Главное, чтобы сумма была не ниже, чем ваш долг банку, и не выше стоимости жилья. Здесь надо помнить, если вы страхуете квартиру на сумму долга и с ней что-то произойдет, то страховая компания погасит только долг перед банком. Заемщик в этом случае не получит компенсации. Например, вы купили квартиру за 7 млн рублей, из которых 4 млн рублей – это кредит. По требованию банка страховка оформлена на сумму 4 млн руб. При наступлении страхового случая страховщик выплатит только эту сумму банку в счет погашения кредита.
- Похожий принцип расчета и по страхованию жизни и здоровья заемщика: если полис куплен только на сумму, равную сумме кредита, то при наступлении страхового случая возмещение получит только банк. От страхования жизни и здоровья в рамках ипотечной сделки можно отказаться, но в этом случае процентная ставка по кредиту вырастет. В среднем за отказ от этого вида страхования банк повышает ставку на 1%.
- Если вы покупаете в кредит жилую площадь в новостройке, то застраховать квартиру необходимо будет после оформления права собственности. При этом собственнику квартиры лучше самостоятельно оформить страховку, иначе банк это сделает за него, а затем потребует возместить расходы. Выйдет существенно дороже.
- Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Если вы оформили полис у банковского страховщика, у вас есть год на то, чтобы выбрать страховую компанию с более щадящим тарифом и сократить страховые платежи. Иногда экономия может составить до 50%. Главное, чтобы страховщик имел аккредитацию банка, который вам выдал кредит.
Автокредитование: жизнь или каско
Автокредит, как и ипотечный, подразумевает залог. Логика та же: если клиент не сможет погасить долг, банк продаст машину и вернет свои средства. Банк заинтересован, чтобы машина не только была в целости на весь срок кредита, но и имела товарный вид без вмятин и побитых фар.
Залог подразумевает оформление каско – максимальную страховку машины от любых повреждений и угона. Поэтому каско стоит дорого, особенно если автомобиль не новый и у владельца небольшой стаж вождения. Например, на трехлетний автомобиль эконом-класса Kia Rio стоимость каско составляет около 30 тысяч рублей с учетом франшизы в 10 тысяч рублей.
Поэтому на практике кредиторы часто отказываются от залога, позволяя клиентам не переплачивать за каско и не повышая при этом ставки по кредитам за ее отсутствие.
Но не все так просто. Некоторые банки вместо каско предлагают клиенту другие варианты страхования автомобиля или же только страхование жизни и здоровья. Без этой страховки процентные ставки вырастают, иногда в разы. Также в перечне услуг, влияющих на ставки по автокредитам, можно найти программы лояльности, клубные карта автомобилиста и «финансовую защиту по кредиту». Обычно за этими формулировками стоят страховые услуги, без которых стоимость кредита также сильно вырастает.
Поскольку стоимость дополнительных услуг на банковских сайтах обычно не указана, то добивайтесь этой информации от менеджеров банка перед оформлением кредита.
Задача грамотного заемщика – внимательно изучить условия кредита и просчитать свою выгоду.
Просчитайте ставку по кредиту с учетом допуслуг и без них. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Банка России, который считает переплаты по кредиту, исходя только из процентной ставки. Кредит под больший процент может оказаться выгодней.
Страхование при потребительском кредите
Полис страхования жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита, в том числе и потребительским. Претендовать на выплаты должник сможет в случае:
- смерти (здесь получателем средств должны выступить родственники, которые унаследуют и долги умершего);
- временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая, когда заемщик находится на больничном и лишается возможности получать доход;
- потери трудоспособности из‑за инвалидности.
Предполагается, что в случае наступления страхового события, в зависимости от условий договора, страховщик либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или членам его семьи, которые продолжат погашать кредит.
Кроме страхования жизни в потребкредитовании популярен полис страхования от «потери работы». Здесь страховщик обязуется (обычно до полугода) вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу. Гасить долг по кредиту за счет страховки в случае тяжелой болезни тоже будет весьма кстати.
Однако, следует учитывать, что в правилах кредитного страхования очень много исключений и ограничений. Например, страховка от потери работы действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон не считается страховым случаем.
Пример.
В одном из крупных банков пытаемся оформить потребительский кредит наличными.
Берем:
- 1 млн рублей;
- банк предлагает сниженную процентную ставку в 5,99%;
- срок 3 года;
- ежемесячный платеж составляет 36 835 рублей, по расчетам кредитного калькулятора банка;
- переплаты за весь срок кредита 326 796 рублей.
Переплата получилась свыше 30% от суммы кредита. Почему так? В кредитном калькуляторе банка сказано, что расчеты проводятся с учетом некой «финансовой защиты кредита». Стоимость продукта не указана. Чтобы ее узнать, нужно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором от Банка России, который позволяет рассчитать сумму кредита без надбавок. По расчетам Банка России, мы за свой кредит за три года переплатим 95 тысяч рублей. Таким образом, стоимость «финансовой защиты» составляет 231,7 тысяч рублей. Сравниваем со ставкой того же потребительского кредита, но без «финансовой защиты» – 16,99%. По расчетам кредитного калькулятора ЦБ, сумма переплаты составит 283 тысячи рублей. Получается, что второй вариант выгоднее потребителю на 43 тысячи рублей.
«Период охлаждения». Что делать, если застраховался, а потом передумал
Заемщик имеет право отказаться от страховки в течение двух недель (14 дней) после того, как оформил ее. Срок на обдумывание в страховании носит название «период охлаждения». Его дает заемщикам закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 сентября 2020 года. Важно, что банк или страховая компания должны в этот срок вернуть средства в полном объеме, а не частично. Для этого необходимо обратиться в банк, оформивший страховку и кредит, с заявлением. В течение 7 дней после подачи заявления кредитор должен выплатить деньги. Отказаться нельзя лишь от обязательного страхования, предусматривающего залог по кредиту.
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
Если вы досрочно погасили кредит и страховка вам больше не нужна, то вы также имеет право вернуть деньги за неиспользованный период. Закон «О потребительском кредите (займе)» упростил эту процедуру для заемщиков. Чтобы забрать деньги, достаточно написать заявление в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него. Средства должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Но это условие касается только тех, кто взял кредит и оформил страховку после 1 сентября 2020 года. Для остальных обладателей страховки, чей договор был заключен до указанной даты, порядок возврата средств остается прежним. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги только на том основании, что заемщик досрочно погасил кредит. Здесь все зависит от условий договора. Если основания для возврата части страховой премии указаны в договоре, то деньги вам вернут. Если возврат не прописан в договоре, страховщик вправе отказать.
Что в итоге
Таким образом, за низкими ставками по кредитам почти всегда стоят дополнительные условия, которым банк часто дает привлекательные названия – «финансовая защита», «клубная карта клиента», «карта автолюбителя» и т. д. Также почти всегда за этими предложениями скрываются продукты страхования, которые могут оказаться очень своевременны, если их правильно оформить.
Помните, что вы покупаете полис не потому, что так надо банку, а чтобы оградить себя от форс-мажорных ситуаций. Поэтому, прежде чем подписать договор, обратите внимание на условия, которые в случае чего позволят не только рассчитаться с банком, но и компенсировать потери лично вам.
