1. Деньги до зарплаты
Многим знакома ситуация, когда зарплата еще нескоро, а деньги уже закончились. На помощь в таких ситуациях готовы прийти микрофинансовые организации (МФО). В сравнении с банками они предлагают более простые условия оформления займа: достаточно предъявить паспорт и подписать кредитный договор. На оформление сделки уходит всего несколько минут.
За простотой и удобством скрываются довольно существенные риски. Ставка по кредитам в МФО может доходить до 0,8% в день, или 292% годовых. В таких условиях стоит одолжить 100 000 рублей, и через год вы будете должны уже 392 000 рублей (100 000 + 292%).
Риски
Такая долговая нагрузка может усугубить финансовое положение человека, который и до займа в МФО испытывал трудности с деньгами. Это чревато просрочками, а также начислением неустойки: штрафов и пеней.
2. Кредит в магазине
Финансово грамотный человек планирует крупные покупки заранее, регулярно откладывает на это часть своего бюджета. Эмоциональные покупки могут подорвать финансовую устойчивость, особенно если были привлечены кредитные деньги. При этом у многих крупных магазинов есть банки-партнеры, которые готовы одолжить деньги на кофеварку, тостер, смартфон или холодильник. POS-займы можно оформить, не отходя от кассы.
Ставки по таким займам могут оказаться выше, чем по классическим потребительским кредитам. Магазин в данном случае не волнует, выгодны условия для покупателя или нет. Кроме того, в спешке покупатель может не заметить лишние опции, которые сопряжены с финансовыми издержками, – например, страховку.
Риски
У магазина может быть заключен партнерский договор не только с банками, но и с МФО. Покупатель может подписать договор, не придав значения тому обстоятельству, что он берет именно микрозайм. Между тем, такие кредиты могут негативно сказаться на кредитной истории и понизить кредитный рейтинг. В дальнейшем это может вызвать сложности с одобрением других кредитов – той же ипотеки.
3. Кредит под залог имущества
Когда ставки высокие, банки стараются застраховать риски невозврата долгов. Один из самых распространенных вариантов это сделать – одобрение займов под залог имущества. Например, банк Х может выдавать потребительский кредит без залога под 35%, а с залогом – под 30%.
Понятно, что второй вариант для клиента выгоднее и он охотнее на него соглашается.
Риски
Нужно обязательно помнить, что имущество (квартира, дом, комната, земельный участок, машина) являются обеспечением кредита и в случае его невозврата могут быть реализованы.
Кстати!
С 11 сентября 2024 года собственники залогового имущества (ипотечники) получили право самостоятельно его продавать. Ранее реализовать имущество, которое находится в залоге у банка, можно было только на публичных торгах или аукционе. Этот вариант в большинстве случаев был невыгодным для собственника.
Есть правило об обязательном страховании залогового имущества. Для заемщика это увеличивает расходы по кредиту. Кроме того, банк предпочитает оценить предмет залога, прежде чем одобрить кредит. Это также увеличивает общую финансовую нагрузку на собственника.
4. Потребительский кредит вместо ипотеки
Иногда заемщики вместо ипотеки предпочитают оформить нецелевой потребительский кредит. Они руководствуются тем, что не нужно платить за оценку имущества и страховать объекта залога, что сопряжено с дополнительными финансовыми издержками.
Такой кредит проще и быстрее в оформлении в сравнении с классической ипотекой. При этом важно помнить, что проценты по нецелевому кредиту будут значительно выше. Разница может достигать 5-10% годовых.
Риски
Повышенный процент означает, что и ежемесячное обслуживание долга будет дороже, что может создать напряжение для семейного/личного бюджета.
Также стоит учитывать, что ипотечники имеют право сразу на два налоговых вычета: на покупку жилья (можно вернуть до 260 000 рублей) и за выплаченные проценты по ипотеке (до 390 000 рублей). Эти деньги можно также пустить на погашение займа, что сократит переплату. В случае с обычным потребительским кредитом право на возврат части НДФЛ не возникает.
5. Ипотека на минимальный срок
Многих пугает перспектива платить за ипотеку 20, а то и 30 лет. Заемщики хотят рассчитаться с банком как можно скорее, а потому стараются оформить кредит на минимальный срок – например, на 7 лет, если банк дает такое одобрение.
В желании погасить кредит быстрее нет ничего плохого: меньше срок – ниже переплата банку. Однако стоит учитывать, что, чем ниже горизонт кредитования, тем выше будет ипотечный платеж.
Риски
В моменте человеку может не составить труда платить по таким условиям, однако финансовое состояние может ухудшиться, например, в случае возникновения незапланированных расходов или потери части дохода.
Более разумно будет все же оформить ипотеку на длительный период, но погашать ее быстрее за счет внесения досрочных платежей. Этот вариант требует большей самодисциплины, однако он «прикроет спину» в случае ухудшения финансовой ситуации.
6. Займы с долговой нагрузкой выше 50% от дохода
Для оценки долговой нагрузки каждого заемщика есть специальный показатель – ПДН (показатель долговой нагрузки). Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам к величине среднемесячного дохода. Например, если доходы человека составляют 100 000 рублей, из которых 50 000 рублей уходит на погашение кредитов, его ПДН равен 50%.
При долговой нагрузке выше 50% лучше остановиться и не брать другие займы. В противном случае могут возникнуть сложности в погашении кредитов, что ведет к рискам начисления штрафов и пеней, а значит, к снижению кредитного рейтинга и усугублению финансовых проблем.
Каждому человеку важно следить за своим ПДН и не увлекаться займами. Лучше планировать крупные траты заранее, а также вести свой личный/семейный бюджет. Эти простые правила позволяют избегать импульсивных покупок и придерживаться здорового финансового поведения.
7. Кредит на инвестиции
Все больше россиян увлекаются темой инвестиций. По итогам сентября 2024 года на Московской бирже открыт 61 миллион счетов. В стремлении заработать начинающие инвесторы часто берут кредиты под инвестиции. Это очень опасная практика, поскольку при торговле на бирже никто доходность не гарантирует.
Риск неудачных вложений и потери вложенных денег достаточно высок. На это может повлиять множество факторов: от неграмотных или несвоевременных действий топ-менеджмента компании-эмитента ценных бумаг до внешних факторов (санкции, снижение цен на нефть, повышение ключевой ставки и пр.).
Кроме того, важно не забывать о дополнительной финансовой нагрузке: проценты за пользование кредитом необходимо платить каждый месяц, а инвестиционный актив может не расти в цене на протяжении нескольких месяцев или даже лет.
