Почему важно создавать сбережения
Сбережения – это часть дохода, которую человек сознательно сохраняет, а не тратит на текущее потребление. Их главная задача – обеспечить финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе. Даже стабильный доход не гарантирует финансовую безопасность. Внезапная потеря работы, поломка отопительной системы зимой, необходимость срочного лечения – эти ситуации требуют немедленных расходов. Без сбережений люди часто вынуждены брать кредиты под высокие проценты. Такое удовлетворение потребностей в последующем усугубляет финансовое положение. Сбережения позволяют решать проблемы без долгового бремени.
«Важно откладывать часть денежных средств, потому что есть риски, есть психологические особенности – нам хочется чувствовать себя уверенно. Для меня это то же самое, что чистить зубы, заниматься спортом, убирать кровать и т. д. Это фактор безопасности, заботы о своем будущем. Это гигиенический фактор. Копим и чувствуем себя более спокойно», – рассказала моифинансы.рф руководитель Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина.
Сбережения – один из ключевых элементов психологического спокойствия. Люди с накоплениями меньше тревожатся о будущем. Они знают, что смогут оплатить образование ребенка, поддержать родителей в старости или сохранить привычный уровень жизни в условиях инфляции. Это не только психологический комфорт, но и способ избежать импульсивных решений под давлением обстоятельств.
Помимо этого, накопления дают свободу действий, позволяют абстрактным желаниям стать конкретными планами. Допустим, вы хотите переехать в другой город или сменить профессию. Без финансового резерва такие изменения сопряжены с риском. Сбережения дают свободу маневра: вы можете позволить себе временное снижение дохода, курсы повышения квалификации или переезд без аврала.
Сбережения – это еще и ресурс для саморазвития: оплата обучения, запуск стартапа, путешествия, расширяющие кругозор. Например, накопления на курс программирования могут в будущем увеличить ваш доход в несколько раз, сделав вложения окупаемыми.
Сбережения и накопления: в чем разница?
Многие путают сбережения и накопления. Между тем, эти два понятия важно разграничивать. Сбережения – это финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Главный критерий для этих средств – доступность. Деньги лучше хранить на накопительном счету – с него можно снять нужную сумму без потери доходности. Рекомендуется иметь сбережения минимум на три месяца жизни.
Сумму сверх этого финансового резерва можно относить к накоплениям. Эти средства нужны уже для достижения какой-либо финансовой цели – например, покупки дома, оплаты образования ребенку или пассивного дохода в старости. Эта часть средств должна работать, что подразумевает не просто сохранение платежеспособности средств (доходность на уровне инфляции), а приумножение капитала.
Для того чтобы этого достичь, инвестору нужна стратегия. Она подразумевает:
- Определение риск-профиля – поскольку у всех людей разная терпимость к риску: одни готовы рисковать в надежде на более высокую доходность (агрессивный риск-профиль), другие – намеренно выбирают меньшую доходность, поскольку спокойствие для них важнее (консервативный риск-профиль).
- Определение горизонтов инвестирования – например, если накопления нужны на поступление ребенка в университет через 10 лет, горизонтом инвестирования будет именно этот период времени.
- Составление инвестиционного портфеля – он формируется исходя из риск-профиля. У агрессивного инвестора будет больше рисковых инструментов – например, таких ценных бумаг, как акции. А у консервативного в инвестпортфеле будут преобладать защитные инструменты – например, облигации федерального займа (ОФЗ) или драгоценные металлы.
При выборе инвестиционной стратегии важно учитывать ряд ключевых факторов:
Диверсификация – основа финансовой устойчивости. Распределение средств между несколькими инструментами снижает риски и повышает шансы на стабильный доход. Например, они могут быть представлены сочетанием банковских вкладов, ценных бумаг и золота. Такая корзина позволит балансировать между безопасностью и прибылью.
Ликвидность – возможность быстро конвертировать актив в денежные средства без существенных потерь. Например, наличные и банковские вклады обладают высокой ликвидностью, тогда как продажа недвижимости или антиквариата может занять месяцы.
Доходность – потенциал роста стоимости. Акции и криптовалюты часто приносят высокую прибыль, но сопряжены с рисками, тогда как драгоценные металлы обычно сохраняют стабильность.
Надежность – защита от инфляции и рыночных колебаний. Облигации с фиксированным доходом или золото традиционно считаются тихой гаванью в период кризисов.
Что нужно знать о накоплениях
Формирование накоплений требует стратегического подхода. Это продолжительный процесс, где ключевую роль играет последовательность действий. Начните с минимальных сумм: регулярное откладывание 5000 рублей ежемесячно за пятилетний период сформирует капитал в 300 тысяч рублей. При грамотном инвестировании эта сумма будет больше.
Есть ключевые принципы для старта:
Принцип № 1: Учет доходов и расходов.
Системный анализ полученных доходов и потребительских расходов – основа осознанного управления бюджетом. Фиксировать операции можно просто в блокноте, таблице Excel или с помощью специальных мобильных приложений. Цель – выявить необязательные расходы (кофе на вынос, рестораны, развлечения), от которых впоследствии можно безболезненно отказаться. Также такой анализ может дать понимание необходимости получения более высоких доходов.
«Сначала я бы предложила посмотреть на цифры бюджета, на свои финансовые цели, взять калькулятор и найти ответ на вопрос: а сколько надо откладывать, чтобы прийти к своим целям, – советует глава Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина. – Чаще всего, человек, который первый раз рассчитал свой финансовый план, получает стресс и говорит: это невозможно! Это хорошо, потому что заставляет задуматься, а затем начинать работу с бюджетом».
Принцип № 2: Исключение «финансовых паразитов»
Эффективное управление бюджетом требует устранения скрытых поглотителей денег. Пересмотрите мелкие ежедневные покупки через призму годовых затрат. Например: две чашки кофе в неделю × 300 рублей = 28 800 рублей в год, а 5 поездок на такси × 250 рублей = 60 000 рублей в год. Можно заменить кофейни на домашний напиток в термосе.
Принцип № 3: Четкое целеполагание
Определите мотивацию – будь то крупная покупка (автомобиль, образование) или создание финансовой «подушки безопасности» (рекомендуемая норма сбережений – резерв на 3-6 месяцев жизни). Определенная цель повышает эффективность накоплений.
«Я всегда говорю: деньги целее там, где есть цель. Когда у нас есть фокус, тогда и остальные действия на него направлены. Например, цель – закрыть ипотеку досрочно. Когда есть цель, понятно, зачем человек это делает», – поделился с «Мои финансы.РФ» независимый финансовый советник Сергей Макаров.
Принцип № 4: Оптимизация хранения средств
Хранение «под матрасом» приводит к обесцениванию сбережений – средства просто не защищены от повышения уровня инфляции. Важно защищать свои деньги от инфляции. Это можно сделать, например разместив средства на банковском вкладе или в инвестициях. Выбор стратегии зависит от горизонта планирования и личной риск-толерантности.
По словам Анны Деньгиной, сейчас любой ребенок знает, что такое финансовая подушка безопасности. При этом навыка регулярного накопления сбережений нет практически ни у кого.
«У нас сейчас очень разогнано потребительское поведение, кредиты доступны в два клика – легко и просто можно купить в долг то, что раньше было недоступно. Также это демонстрация красивой жизни в соцсетях, когда смотришь и кажется, что это легко и просто и все это тоже можно приобрести. Всё это убирает из нашей жизни ценность накоплений на будущее. Да, мозгу копить не нравится, а тратить и получать быстрые гормоны счастья нравится. Нужно проанализировать свое поведение и изменить свои поведенческие привычки», – рекомендует эксперт.
Копим правильно
Самое трудное – начать! Это проходили все без исключения. Есть несколько базовых правил формирования своих сбережений. Одно из них – заплати сначала себе.
«Это когда вы выделяете какой-то процент денег, предположим 5-10%, и их откладываете ДО ТОГО, как начинаете тратить остальные деньги. Сейчас это сделать технически легко – просто настраиваете автоперевод в определенные дни. Приходит доход, и часть сразу перечисляется на накопительный счет», – поясняет Сергей Макаров.
По словам экспертов, это правило работает вне зависимости от дохода, который получает человек. Если зарплата составляет 25 тысяч рублей, то 10% от этой суммы – 2,5 тысячи рублей. При зарплате в 10 раз больше (250 тысяч рублей), 10% будет 25 тысяч.
«10% заплати самому себе – это точно доказанная комфортная сумма, при которой человек не заметит, что у него как-то сильно меньше денег стало», – убеждает руководитель Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина.
Если не комфортно откладывать условные 10 000 рублей, можно начать откладывать сумму, в 3-5 раз меньшую, а затем постепенно увеличить процент.
«Это про то, как мы взаимодействуем с собственным будущим: сейчас себя не обременяем большими сбережениями, но даем себе обещания делать это чуть больше потом. Начинайте сберегать столько, сколько можете, просто для того, чтобы понять, как эта механика работает. Кроме того, образующаяся сумма придаст дополнительную уверенность: «Ого, я немножечко смог, значит, я смогу больше». Аппетит к сбережениям приходит во время сбережений. Включается здоровая жадность: «Я старался, копил – что, я буду на всякую ерунду тратить? Нет», – рассказал моифинансы.рф независимый финансовый советник Сергей Макаров.
«Обмануть мозг» также можно, если настроить автосбережения на потребительские расходы. Условно, вы тратите 100 рублей, из которых пять рублей (5%) автоматически переводятся на накопительный счет. Такие мелкие траты позволяют копить. Вы их просто не замечаете – как будто заплатили на 5% больше за кофе, пирожное или продукты. Вознаграждением за такую хитрость станет растущая сумма на отдельном счете.
Заключение
Каждому человеку очень важно иметь сбережения – они прикроют спину в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств. Храните средства на накопительном счете, поскольку этот инструмент позволяет быстро забрать деньги в случае необходимости.
Когда сбережения уже есть, приступайте к формированию накоплений. Их главное предназначение – достижение той или иной финансовой цели. Накопления должны работать – для этого определяем свой риск-профиль, горизонт инвестирования и составляем инвестиционный портфель. Если самостоятельно это сделать сложно, можно обратиться за помощью к профессионалам.
Многим людям непросто копить из-за отсутствия понимания механизмов. Можно воспользоваться базовыми правилами – например, следовать принципу «сначала заплати себе», что предполагает перевод в накопления части средств сразу после их поступления на карту. Можно это делать даже исключив личное участие, если подключить автоперевод в банковском приложении.
Накопления – это не сложно. Главное – начать и четко следовать стратегии. Дисциплина в сочетании с четко намеченной целью позволят достичь лучших результатов.
