Контроль у государства
Сама по себе новая валюта будет представлять собой цифровой код. Ее главное отличие от уже привычных и раскрученных криптоденег (биткойнов, догкойнов и т.д.) в том, что она не децентрализована. Новый вид рубля относится к цифровой валюте центробанков (ЦВЦБ или CBDC). Это значит, что держателем таких денег выступает государство: эмитентом станет Банк России.
Именно отсутствие тайны (= крипто) делает его антикриптовалютой – прозрачной, но цифровой. Другое отличие – «бесшовный» обмен на безналичные и наличные рубли с минимальными комиссиями, что означает, что курс цифрового рубля не может отличаться от курса рубля обыкновенного. А значит, спекуляции, которыми славится рынок настоящих криптовалют, невозможны в принципе.
Хранится цифровой рубль будет, как и любые безналичные деньги, в специальных приложениях – электронных кошельках. У самого Центробанка нет инфраструктуры, необходимой для работы с клиентами напрямую, – банкоматов и отделений для физлиц. Именно поэтому в процессе будут задействованы коммерческие банки – в качестве посредников. Их задача будет заключаться в том, чтобы популяризировать использование цифрового рубля и предлагать потребителям – как частным, так и юрлицам – услуги, связанные с новым видом денег.
Как будет работать цифровой рубль
На практике система внедрения цифрового рубля будет иметь два уровня.
Первый уровень – государственный. Определять правила обращения цифрового рубля будет Центробанк. Он же будет отвечать за эмиссию – выпуск – новых денег на специальной платформе. Доступ к ней будут иметь финансовые организации, для которых будут открыты электронные кошельки.
Таким образом, когда коммерческому банку понадобятся крипторубли, он попросит ЦБ их выпустить. После чего с безналичного счета кредитной организации будут списаны средства, которые затем поступят на ее электронный кошелек в виде цифровых рублей. Главное отличие цифрового рубля от безналичного – в месте хранения: если второй вариант держат у себя коммерческие банки, то цифровой вариант «лежит» на специальной платформе Центробанка. Кроме того, цифровым рублем можно расплачиваться, не подключаясь к интернету.
Второй уровень – взаимодействие с потребителем. После того как банки получат в свое распоряжение цифровые рубли, они будут «продавать» их своим клиентам – финансовые организации предложат приобрести цифровые деньги через банковское онлайн-приложение.
Как купить цифровой рубль
Шаг 1. Зарегистрироваться
Для того чтобы стать владельцем цифрового рубля, нужно будет завести собственный электронный кошелек на отдельной платформе, созданной Центробанком. Сделать это можно будет через действующее мобильное приложение коммерческого банка. Попасть в свой аккаунт можно будет также и из приложений других кредитных организаций – главное, чтобы они участвовали в проекте.
Шаг 2. Пополнить счет
Для этого клиент отправляет заявку своему банку о том, что он хочет купить цифровые рубли. С его безналичного счета списывается сумма, эквивалент которой появляется у него в электронном кошельке в виде цифровых рублей.
Как расплачиваться цифровым рублем
Хорошая новость в том, что, в отличие от криптовалюты и безналичных платежей, оплату цифровыми рублями можно сделать как онлайн, так и офлайн (если не удается подключиться к интернету).
На практике сама операция будет выглядеть как покупка по QR-коду. Клиент считывает его с товара, который хочет приобрести, воспользовавшись мобильным приложением своего банка. После чего он подтверждает оплату из своего онлайн-кошелька.
Какие банки участвуют в тестировании
12 коммерческих банков вошли в пилотную группу, которая будет тестировать новый вид денег в первом квартале 2022 года. Для этого банки предоставят россиянам цифровые кошельки – приложения, где можно будет хранить digital-рубли.
Список банков:
Ак Барс Банк
Альфа-банк
Дом.РФ
ВТБ
Газпромбанк
Тинькофф
Промсвязьбанк
Росбанк
Сбер
СКБ-банк
Банк Союз
Транскапиталбанк
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Преимущества цифрового рубля перед безналичным рублем:
- Операции офлайн. Одно из главных преимуществ и отличие цифровой национальной валюты от обычных денежных переводов, которые невозможно осуществить без подключения к сети. В ЦБ рассчитывают, что эта функция станет стимулом для развития новых платежных сервисов – прежде всего, в сфере розничных платежей.
- Целевое назначение. Технологии, лежащие в основе цифровых денег, позволяют запрограммировать их на определенные траты. Например, онлайн-средства можно будет израсходовать только на указанные товары или услуги. Как заявили в ЦБ, речь идет о целевом расходовании средств при заключении госконтракта. Для выделенных в его рамках цифровых средств могут быть установлены ограничения по их использованию.
- Экономия на транзакциях. Одно из основных преимуществ цифрового рубля – возможность сделать транзакции и денежные переводы дешевле для клиентов. Для этого ЦБ придется установить максимальный размер комиссий для банков – не выше, чем лимит в рамках другого проекта Центробанка – Системы быстрых платежей (СБП).
Стадии реализации проекта:
- в декабре 2021 года был готов прототип онлайн-платформы;
- начало 2022 года: тестирование цифрового рубля с помощью коммерческих банков;
- разработка поправок в действующее законодательство, необходимых для внедрения цифрового рубля.
После того как будет завершено тестирование российской криптовалюты, власти решат, запускать ли ее в общее обращение. Если да, то будет разработана специальная дорожная карта – подробный план по повсеместному внедрению нового вида денег.
Как обстоят дела с цифровыми валютами за рубежом
Российские эксперты заявляют, что в мире порядка 80% центробанков разных стран изучают вопрос внедрения цифровой национальной валюты. Более того, 40% из регуляторов уже начали тестировать такой формат. Так, Федеральная резервная система США (ФРС) консультируется по вопросам цифрового доллара, Израиль обсуждает создание digital-шекеля, а регулятор Казахстана рассматривает выпуск цифрового тенге.
Среди тех, кто перешел от слов к делу, – Индонезия, Норвегия и Корея: они оценивают технологии и готовятся тестировать цифровую нацвалюту. Однако опередил всех центральный банк Китая: там с мая 2021 года уже реализуют пилотный проект по использованию цифрового юаня при участии крупнейшего банка страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC).
