Кто такие заемщик и созаемщик?
При подписании кредитного договора с банком есть основной заемщик – его называют титульным. Созаемщик имеет право стать вторым участником сделки. Наравне с основным заемщиком он отвечает перед банком по взятым обязательствам. Это называется солидарной финансовой ответственностью.
В общем порядке если заемщик состоит в официальном браке, то один из супругов становится созаемщиком. Но есть и исключения. Чтобы не делать второго супруга созаемщиком, необходимо предоставить в банк его нотариальное согласие на сделку либо брачный договор, по которому он может не участвовать в покупке жилья.
В качестве созаемщиков допускается привлекать не только родственников, но также партнеров (если брак не зарегистрирован), друзей или коллег.
Пример
Два брата Иван и Василий решили купить дом в ипотеку для совместного проживания. Иван стал заемщиком, а Василий – созаемщиком. Они несут перед банком солидарную ответственность: если Иван перестанет вносить платежи по кредиту, банк потребует этого от Василия.
Впрочем, важно учитывать, что у каждого банка свои требования к статусу созаемщика. Одна финансовая организация может согласиться сделать брата созаемщиком, а другая откажет. По этой причине лучше обратиться в банк и уточнить этот момент у консультанта или кредитного менеджера.
Зачем привлекать созаемщика?
Во многих случаях клиенту банка выгодно привлекать созаемщика. Это имеет смысл, например, если нужно увеличить размер кредита. Банк запросит справки, подтверждающие доходы обоих участников сделки, суммирует их предельную долговую нагрузку (ПДН – в большинстве случаев 50–60% от доходов) и увеличит лимит.
Пример
Зарплата заемщика Николая Н. – 100 тысяч рублей. Банк одобрит ему ипотеку с ежемесячным платежом 40 тысяч рублей (40% от доходов). Если Николай Н. привлечет в качестве созаемщика Ирину К. с зарплатой 80 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа может вырасти до 72 тысяч рублей (40% от 180 тысяч рублей). Таким образом, с помощью привлечения созаемщика Николаю Н. удастся увеличить размер кредита либо срок кредитования.
Еще одна причина привлечь созаемщика – возрастной ценз. Каждый банк сам устанавливает, до какого возраста давать кредит, в большинстве случаев заемщику должно быть не более 80 лет на момент полного погашения кредита. В такой ситуации для получения положительного решения может помочь привлечение более молодого созаемщика.
Пример
Ольга П. в свои 55 лет решила исполнить давнюю мечту – купить загородный дом. Исходя из своего ПДН, женщина может оформить ипотеку на 30 лет. Это значит, что к моменту полного погашения долга ей будет 85 лет: она не проходит по возрастному цензу). Чтобы получить одобрение банка, Ольга П. в качестве созаемщика привлекла свою 30-летнюю дочь Марию.
Если у титульного заемщика испорченная кредитная история (например, за нарушения графика платежей), то банк может отказать в одобрении займа. В этом случае также может помочь привлечение созаемщика. Если его кредитная история хорошая, то положительное решение более вероятно. Еще больше увеличит шансы смена ролей, когда человек с хорошей кредитной историей становится титульным заемщиком, а тот, чья финансовая «репутация» хуже, наоборот – созаемщиком.
Пример
Сергей К. решил взять автокредит, но побоялся, что банк ему откажет, поскольку раньше мужчина допускал просрочки при внесении ежемесячных платежей. Чтобы увеличить свои шансы, он привлек близкого друга Ивана Т. с хорошей кредитной историей – мужчина брал ипотеку и исправно ее оплачивал. Банк вынес положительное решение по заявке двух приятелей.
Привлечение созаемщика имеет также смысл, если титульный заемщик является безработным (не имеет официального дохода), но хочет воспользоваться государственными субсидиями при погашении кредита.
Пример
Ирина С. решила купить недвижимость и часть стоимости оплатить материнским капиталом. Только вот женщина уже три года в декрете, поэтому банк с высокой вероятностью откажет в одобрении займа. Чтобы этого избежать, в качестве созаемщика Ирина С. привлекла своего партнера Федора Ш. У него есть официальный доход, достаточный для одобрения заявки.
Но и это не все, на что способен созаемщик. Благодаря созаемщику можно снизить ставку по кредиту. Это возможно, если у него есть зарплатная карта в банке кредитования. Созаемщик также способен помочь иностранному гражданину, которому банк отказывает в выдаче займа по причине отсутствия российского паспорта.
Права и риски созаемщика
Если речь идет об ипотеке, то право собственности на недвижимость по умолчанию оформляют на титульного заемщика, поскольку он – главный участник ипотечного договора. То же самое касается и автокредита.
С созаемщиком все сложнее.
Здесь по согласованию сторон возможны разные варианты: титульный заемщик может быть единоличным собственником имущества (например, квартиры) либо соглашается выделить долю созаемщику. Бывает и так, что титульный заемщик полностью отказывается от собственности в пользу созаемщика. Право собственности на имущество прописывается в договоре купли-продажи.
Пример
Две сестры Ольга и Татьяна решили купить в совместную собственность комнату. В договоре купли-продажи указано, что собственник 1/2 комнаты – Ольга, и еще 1/2 – Елена. Точно такие же обязательства у сестер по ипотечным платежам. Из 50 000 ежемесячного обязательного платежа по 25 000 платит как Ольга, так и Елена.
При этом у банков могут быть свои требования к определению права собственности на ипотечное имущество. Финансовая организация может быть не против выделения доли второму супругу, но против – третьему лицу (партнеру, другу, соседке, коллеге и т. д.).
Прежде, чем стать созаемщиком, нужно оценить все риски, а их немало. Если титульный заемщик по каким-то причинам перестанет выплачивать кредит, эта обязанность перейдет созаемщику. При этом у созаемщика возникнет право вернуть часть уплаченной суммы пропорционально его доле – регрессное требование.
Еще один важный момент для созаемщика: кредит попадет в его кредитную историю и будет учитываться при одобрении нового займа.
Пример
Мария И. согласилась стать созаемщиком по ипотеке у своей приятельницы Алены У., а затем и сама надумала взять жилищный кредит. Банк согласился одобрить займ, но на сумму значительно меньше той, на которую подала заявку Мария И. из-за ее обязательств по ипотеке Алены У. Мария И. попыталась объяснить банку, что она не платит за кредит, а просто согласилась помочь приятельнице, но банк отказался принимать во внимание этот аргумент. Марии И. пришлось снизить планку и купить квартиру подешевле.
Кто такой поручитель?
В последние годы банки все чаще уходят от практики поручительства при одобрении заявок на кредит. Впрочем, в некоторых финансовых организациях поручитель может быть. Узнать это можно, если обратиться в банк.
Банк может также требовать от поручителя выплачивать кредит, если титульный заемщик уклоняется от исполнения этой обязанности. При этом важно обратить внимание на формулировку в кредитном договоре. Лучше, если в документе будет четко указан период, по истечении которого банк может потребовать погашения кредита от поручителя – например, 90 дней.
При этом банк не может списать деньги со счета поручителя без судебного решения. Финансовая организация вправе лишь предъявить претензию для добровольного исполнения обязательств, в данном случае – погашения просроченной задолженности. Если поручитель не погашает долг в добровольном порядке, то банк сможет списывать деньги с его счета лишь после получения решения суда.
Еще одно важное отличие: при оформлении ипотеки или автокредита поручитель не может претендовать на часть имущества, поскольку не имеет прав на приобретаемую собственность, он поручается за основного заемщика как за ответственного гражданина.
Доход поручителя в отличие от созаемщика никак не влияет на одобрение кредита. То есть, увеличить сумму или срок займа с его помощью не получится. Но банк, скорее всего, поинтересуется, есть ли у поручителя возможность вносить платежи, если основной заемщик перестанет платить по кредиту.
Из преимуществ поручительства – банк может снизить ставку по кредиту для титульного заемщика, поскольку участие поручителя снижает для него риски. Но наличие у поручителя зарплатной карты банка никак не поможет титульному заемщику в снижении процента, если у него самого такой карты нет.
Созаемщик нужен, если необходимо:
- увеличить сумму или срок кредита;
- увеличить вероятность одобрения кредита (возрастной ценз, плохая кредитная история, отсутствие российского гражданства);
- снизить ставку по кредиту (зарплатный проект);
- планируется использование субсидии (например, материнский капитал).
Риски для созаемщика:
- погашение долга за титульного заемщика;
- ухудшение кредитной истории;
- отказ банка в одобрении другого кредита либо снижении суммы займа;
- невозможность взыскать с титульного заемщика компенсацию за погашение кредита;
- утрата права на ипотеку по большинству льготных программ с госучастием, т.к. это будет считаться повторным обращением.
Поручитель нужен, если необходимо:
- снизить ставку по кредиту (если у банка есть такое условие)
Риски для поручителя:
- погашение долга за титульного заемщика
- невозможность претендовать на часть залогового имущества
- потеря права на льготные ипотечные программы
