Добровольное страхование жизни: стоит ли на него тратить деньги

Что такое страхование жизни

Добровольное страхование жизни – это выплата денег по страховке человека в ситуациях, связанных с его жизнью или здоровьем. Понятно, что страховой полис не спасет физически в случае наступления смерти из-за внезапного ЧП (например, падение кирпича на голову). Однако выплаты позволят обеспечить семью, которая потеряла кормильца.

Смерть застрахованного традиционно считается основным страховым случаем. Но стоит учитывать, что полис часто дополняется и другими рисками: тяжелыми заболеваниями, инвалидностью и т. д. Фактически термин «страхование жизни» охватывает целую линейку продуктов, включая защиту от потери работы или накопление пенсии.

Механизм страхования жизни в целом универсален: человек заключает со страховой компанией договор – покупает полис. Если страховой случай наступил, клиент (или его родственники) получает страховые выплаты. Договор может покрывать смерть, травмы, несчастные случаи, профессиональные заболевания или инвалидность.

Схема работы страхового продукта:

1. Выбираете полис: определяетесь, от чего хотите защититься, на какую сумму и на сколько лет.
2. Платите взносы: регулярно (раз в месяц/год) платите страховой компании оговоренную сумму.
3. Если произошел страховой случай: вы (или ваши родные) собираете документы (справки о смерти, диагнозе, инвалидности) и подаете заявление в страховую.
4. Выплата: страховая проверяет документы и, если все в порядке, выплачивает вам (или вашим близким) страховую сумму, оговоренную в договоре.

Даже если вы заплатили всего один раз, а на следующий день случилось страховое событие (например, несчастный случай), страховая обязана выплатить всю положенную сумму.

Пример:

Николай только оформил полис и заплатил первый взнос 5 000 рублей. Через неделю он попал в аварию и стал инвалидом. Страховая выплатит ему 1 млн рублей страхового возмещения (как и оговорено в договоре).

Договор может устанавливать размер выплаты в зависимости от конкретного случая. Например, смерть или инвалидность часто покрываются на 100% страховой суммы, а травма или болезнь – на 50% или меньше.

«Страхование жизни не предусматривает выплаты, если уход из жизни или инвалидность наступили из-за умышленных действий – например, самоубийства или нанесения себе травм. Также страховым случаем обычно не признается событие, которое произошло в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического) или во время совершения преступления», – рассказал моифинансы.рф генеральный директор СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Максим Проворов.

Также договор может не распространяться на экстремальные виды спорта, военные действия и другие опасные ситуации, если они прямо не включены в условия. Чтобы избежать неожиданностей, важно внимательно изучить условия страхования, а также исключения, прописанные в договоре. 

Основные разновидности страховых продуктов

На российском рынке существует несколько видов страховых программ. Их можно приобретать отдельно или сочетать между собой.

1. Рисковое страхование

Самый распространенный вид, который покрывает риск смерти застрахованного лица. Клиент оплачивает страховку (единовременная покупка или в рассрочку), а в случае его кончины указанные в договоре выгодоприобретатели (чаще всего родственники) получают оговоренную выплату. Помимо смерти, полис может включать риски серьезного заболевания или получения травмы.

Ключевая особенность – событие может произойти внезапно, без формирования накоплений по договору. Страхователь сам определяет перечень рисков, виды травм и срок действия защиты.

2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)

По сути, это долгосрочный финансовый инструмент, совмещающий сбережение средств со страховой защитой. Человек регулярно вносит платежи (например, раз в месяц, раз в квартал, раз в год) на протяжении срока действия договора, а после его окончания получает назад накопления (аналог вклада в банке). При наступлении страхового случая выплачивается еще и страховая сумма.

3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Страховая компания здесь выступает в роли управляющего капиталом клиента, инвестируя его средства в ценные бумаги для получения дохода. Накопления обычно делятся на две части:

•  Гарантированная: выплачивается в любом случае, независимо от рыночной конъюнктуры.
•  Инвестиционная: доходность зависит от результатов выбранной стратегии.

Доля гарантированных выплат фиксируется в договоре, который необходимо тщательно изучить до подписания. Клиенту часто предлагают стратегии разного уровня риска. Консервативная стратегия предполагает вложения в низкорисковые активы – например, облигации, а агрессивная – инвестиции в высокорисковые, но более доходные инструменты – акции.

4. Добровольное пенсионное страхование (ДПС)

Этот вид схож с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы. Основное отличие – выплаты начинаются не раньше достижения пенсионного возраста, указанного в договоре. Страхователь может выбрать график получения пенсии. В случае его смерти до начала выплат накопленная сумма передается наследникам.

Кому необходим полис страхования жизни?

Распространено мнение, что страховка жизни в первую очередь актуальна для людей, занятых в опасных сферах (пожарный, бурильщик, электрик и др.). Однако на практике такая защита может пригодиться кому угодно. Она предполагает выплату пособия при утрате трудоспособности и увеличение пенсионных выплат по достижении определенного возраста.

В отдельных ситуациях оформление полиса – необходимость. Например, при получении ипотеки. Законодательство требует страховать только приобретаемую недвижимость, а защита жизни остается добровольной. Однако банки обычно настаивают на страховании жизни заемщика. Наличие такого полиса часто служит основанием для банка снизить кредитную ставку. Отказ может привести к повышению процентов по кредиту.

Также договор страхования жизни служит финансовой защитой для самого клиента. Наступление страхового события нельзя предугадать, а оно может существенно снизить качество жизни семьи (например, если главный кормилец стал инвалидом).

Что влияет на стоимость страхования жизни

Цена страхового полиса формируется под влиянием множества критериев. Ключевые из них:

Состояние здоровья и история болезней: наличие хронических диагнозов существенно влияет на расчет.

Профессиональная деятельность: работа в опасных условиях повышает риски и, соответственно, стоимость.

Возраст и вредные привычки: страховщики устанавливают повышенные тарифы для пожилых клиентов, курильщиков и лиц, злоупотребляющих алкоголем. Чем моложе и здоровее застрахованный, тем ниже, как правило, цена страховки.

При оформлении полиса необходимо честно указывать все имеющиеся проблемы. В случае наступления страхового события компания обязательно запросит данные из медицинских учреждений, где наблюдался клиент. Если будет установлен факт предоставления ложных сведений при заключении договора, в страховой выплате будет отказано.

Внимательно изучаем договор!

Страхование жизни обеспечивает финансовую защиту в различных ситуациях – в случае ухода из жизни, потери трудоспособности и др. При этом важно внимательно изучать договор, чтобы не было неприятных сюрпризов в дальнейшем.

«Обратите особое внимание на срок действия страхования, размер страховых взносов и периодичность их уплаты, какие риски покрываются, а какие исключены, как рассчитывается сумма при досрочном прекращении договора. Такой подход поможет вам сделать осознанный выбор и получить именно ту защиту, которая нужна», – продолжает Максим Проворов.

Ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении договора страхования жизни: 

1. Страховые риски. 
2. Исключения из страхового покрытия.
3. Размер страховых сумм. 
4. Условия досрочного расторжения договора. 

Все пункты в договоре страхования должны иметь четкие формулировки. Если размыто и неясно прописаны какие-то разделы – это повод насторожиться. Это может привести к конфликтной ситуации при наступлении страхового случая.

Как и любой финансовый инструмент, страхование жизни имеет свои особенности, на которые стоит обратить внимание. Например, досрочное расторжение договора может оказаться невыгодным из-за выкупной суммы, которая может быть меньше, чем сумма уплаченных взносов.

Налоговый вычет за добровольное страхование жизни

Если вы работаете официально и с вашей зарплаты ежемесячно удерживается НДФЛ, вы имеете право претендовать на социальные налоговые вычеты, включая компенсацию расходов на страхование жизни. Законодательство позволяет оформить вычет не только за себя, но и за близких родственников: родителей, детей или супруга.

Вернуть НДФЛ можно за последние 3 календарных года. Если вы заключали договор страхования в течение этого периода, вы вправе претендовать на компенсацию. Подать документы разрешается в любое время до 31 декабря включительно.

Есть два способа оформления вычета:

1. Через налоговую инспекцию (ИФНС)

Актуально после завершения налогового периода (года). Например, в 2025 году можно заявить вычет за 2022, 2023 и 2024 годы.

Подать пакет документов можно через портал «Госуслуги» или в Личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Срок проверки документов — до 3 месяцев. Деньги перечислят в течение месяца после одобрения.

 2. Через работодателя

Позволяет получить льготу в текущем году, не дожидаясь его окончания. Требуется написать заявление работодателю с просьбой временно не удерживать НДФЛ с зарплаты. Освобождение от налога действует до тех пор, пока сумма вычета не будет полностью исчерпана. Если вычет за год использован не полностью, остаток можно перенести на следующий год.

Размер компенсации напрямую зависит от вашей ставки НДФЛ. Для большинства граждан это 13%. В этом случае можно вернуть 13% от суммы уплаченных страховых взносов (но в пределах общего лимита в 120 000 рублей по всем социальным вычетам). Например, при взносе 15 000 рублей возврат составит 1 950 рублей.

Таким образом, при выборе полиса страхования жизни все зависит от ваших целей. Продукты, которые предлагают компании по страхованию жизни, очень гибкие. Каждую программу можно дополнить или изменить с учетом своих потребностей и целей. Вариантов много, поэтому выбирайте тот, что соответствует вашим целям. Для этого изучите сайты крупнейших страховых компаний и сравните предложения.