В чем смысл страхования ответственности?
Страховать свою ответственность полезно, если какие-то действия могут причинить вред другим людям. Наиболее распространенным и массовым является страхование ответственности владельцев транспортных средств – покупка полиса ОСАГО. Данный вид страхования покрывает ущерб, нанесенный в результате аварии другим участникам дорожного движения.
ОСАГО – самый распространенный в России вид обязательного страхования ответственности для физических лиц в России, которые не ведут предпринимательскую деятельность. Правила регламентирует федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Во всех остальных случаях страхование будет добровольным. Полис добровольного страхования ответственности, например, может включать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при возникновении имущественного ущерба. Такой полис поможет возместить ущерб при наступлении страхового случая, например залива соседей по вине страхователя.
Пример
Житель Челябинска Николай Н. пришел домой и увидел потоп – сорвало запорный кран и пролило три квартиры вниз. Последствия оказались серьезными: испорченные ремонты, пришедшая в негодность мебель, перегоревшая техника. Николай Н. застраховал свою гражданскую ответственность и теперь возмещение ущерба за него осуществит страховая компания. Без заключения договора страхования гражданской ответственности это пришлось бы делать самому челябинцу.
Также свою ответственность могут застраховать охотники, владельцы собак бойцовых пород, собственники частных катеров, гидроциклов и т.д.
Важно помнить, что у любого полиса есть лимит покрытия – страховая сумма. Она прямо прописывается в договоре страхования, и от нее часто зависит стоимость полиса. Если причиненный вред жизни и здоровью превышает страховую сумму, остаток суммы страхователь вынужден будет выплатить пострадавшей стороне самостоятельно.
Стоит обращать внимание и на такой пункт, как франшиза. Это сумма, которую застрахованное лицо платит самостоятельно при наступлении страхового случая. Если ущерб меньше франшизы, то такой ущерб придется возмещать самостоятельно. Если сумма ущерба превышает франшизу – все, что сверх, покрывает страховая компания. «Франшиза позволяет снизить стоимость страхования – чем больше сумма франшизы, тем дешевле будет стоить договор страхования», – поясняет директор Дирекции андеррайтинга непромышленных рисков и ответственности СОГАЗа Дмитрий Тарасов.
Человек, который застраховал свою ответственность, может быть спокоен. Он знает: если что-то случится, страховая компания за него заплатит и самостоятельно урегулирует страховой случай.
Ответственность на предприятии
Одним из видов обязательного страхования работодателей является защита от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Так защищаются экономические интересы работников опасных производственных объектов, которые могут потерять доход из-за снижения или полной потери трудоспособности. Кроме того, средства этого вида обязательного страхования служат источником покрытия расходов работника на медицинское обслуживание и реабилитацию.
«Каждый работодатель должен иметь учетную запись в Социальном фонде России. В зависимости от отрасли, в которой осуществляется деятельность работодателя, наличия сведений о зафиксированных в организации инцидентах с нарушением требований в области охраны и безопасности труда, организации устанавливается страховой тариф. Его размер может варьироваться от 0,2 до 8,5% от фонда оплаты труда. Чем хуже условия труда, тем выше тариф. Если в организации произошел несчастный случай со смертельным исходом, то тариф будет максимальным», – отмечает профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов.
Стоимость лечения и реабилитации в некоторых случаях может достигать десятков миллионов рублей. Преимущество страхования для работодателей состоит в том, что при возникновении инцидента предприятие экономит средства, которые без полиса оно бы потратило на оказание медицинской помощи, последующее восстановление и возмещение пострадавшим работникам утраченного заработка. Преимущество для работника – не нужно судиться с работодателем и пытаться взыскать с него сумму ущерба. Эти обязательства берет на себя страховая компания.
Даже при банкротстве работодателя СФР обеспечит работнику выплаты в счет возмещения утраченного заработка в размере не ниже среднего дохода. Это обязательство будет действовать до момента достижения пострадавшим сотрудником пенсионного возраста. Это важно с точки зрения защиты и обеспечения гарантий работника.
Страхование профессиональной деятельности
Для ряда профессиональных направлений страхование ответственности является обязательным условием ведения деятельности. Например, страхование гражданской ответственности нотариусов перед третьими лицами. «Страхование позволяет защитить нотариусов от финансовых потерь, возникающих в случае ошибок при исполнении своих профессиональных обязанностей», – поясняет Дмитрий Тарасов из СОГАЗа.
Еще один распространенный пример – страхование ответственности перевозчика. Данный вид страхования защищает имущественные интересы, связанные с повреждением грузов во время их транспортировки. Если груз пострадал, например, в результате аварии, произошедшей по вине перевозчика, страховая компания возместит причиненный ущерб владельцу груза.
«Есть масса сфер, где должно быть страхование, – жизнь это показывает. Читаем новости: сосулька упала на голову. Те люди, которые должны были ее сбить с крыши дома, ее не сбили. Другой пример: не посыпали песком дорогу – люди поскользнулись, переломали руки, ноги. Могут быть врачебные ошибки, и они случаются достаточно часто. Если кто-то пострадал или, не приведи господь, умер – пострадавшие или семьи должны получить компенсацию», – считает сопредседатель Центра стратегических исследований страхового рынка (СИСР) Александр Коваль.
В последние годы в связи с повышением активности крупных публичных компаний большей популярностью начинает пользоваться страхование ответственности директоров и руководителей. «Объектом такого страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить убытки третьим лицам, причиненные директором или другим должностным лицом при осуществлении ими управленческой деятельности. Основаниями для предъявления исков и претензий могут быть ошибки в финансовой отчетности, неосмотрительные инвестиции и неправильная оценка сделок и др.», – обращает внимание директор Дирекции андеррайтинга непромышленных рисков и ответственности СОГАЗа Дмитрий Тарасов.
В каждом случае у страхователя есть возможность выбрать перечень необходимых ему рисков и согласовать страховую сумму, которая ему подходит.
Как выбрать страховую компанию
Страхование ответственности физических и юридических лиц – важный инструмент для защиты интересов и предотвращения финансовых потерь в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Но важно перед заключением договора правильно выбрать страховую компанию.
Специалисты советуют обращать внимание на следующие аспекты:
Финансовая стабильность. Важно, чтобы компания была надежной и имела достаточные финансовые ресурсы, чтобы отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Обычному пользователю в большинстве случаев может быть сложно проверить финансовые показатели компании – активы или капитал. Однако можно снизить риски, если изучить рейтинг надежности независимых рейтинговых агентств – АКРА, «Эксперт РА», Национальное Рейтинговое Агентство (НРА). Высокий рейтинг надежности свидетельствует о прочном положении компании на рынке.
Репутация и опыт. При выборе страховщика важно изучить историю компании, проверить наличие лицензий на необходимые виды страхования (это можно сделать на сайте Банка России), также можно прочитать отзывы клиентов по самым распространенным случаям, посмотреть, как компания работает с пострадавшей стороной. Лучше всего выбрать компанию с хорошей репутацией и долгой историей успешной работы.
Покрытие и условия страхования. При заключении договора страхования важно внимательно ознакомиться с условиями и правилами страхования, уточнить все вопросы, связанные со страховым продуктом – выплатами, сроками действия полиса и др. Важно понимать, какие риски покрывает страховка и какие исключения и ограничения могут быть применены. Также стоит обратить внимание на лимиты страхового покрытия и на наличие франшизы.
«Нужно отдать должное Банку России как регулятору – он достаточно серьезно почти в ежедневном режиме следит за финансовой устойчивостью компаний. Все компании, которые сегодня работают на страховом рынке, финансово устойчивы. Нужно посмотреть отзывы в интернете. Проблема не в том, чтобы заплатить страховой компании, а в том, чтобы получить выплату. Если выплаты происходят быстро в автоматическом режиме, то это главный критерий выбора», – рекомендует сопредседатель Центра стратегических исследований страхового рынка (СИСР) Александр Коваль.
Стоимость страхования является важным фактором при выборе страховой компании. Однако самая низкая цена полиса не всегда означает лучшие условия.
Резюме
- Страхование ответственности защищает как страхователя, так и того, кому был нанесен ущерб.
- Страхование ответственности бывает как обязательным по закону (например, ОСАГО или страхование работников опасных производственных объектов), так и добровольным (например, страхование имущественного ущерба).
- Стоит внимательно подходить к выбору страховой компании – от этого зависят будущие выплаты.
- Важно изучить условия договора: лимиты страховых выплат, оферта, нестраховые случаи и др.
- Важно помнить, что страховой полис не покрывает ущерб, нанесенный в случае противозаконных действий страхователя. НЕ будет выплат и в том случае, если страхователь находился под воздействием запрещенных веществ или в состоянии алкогольного опьянения.
