Банки предлагают за деньги снизить ставку по ипотеке на весь срок: это выгодно?

Назначь свою ставку

В настоящее время средняя ставка по ипотеке на новостройки в России составляет 11,08% годовых. «Вторичка» обходится несколько дороже – в среднем в 11,19%. Какие-то банки готовы выдать жилищный кредит дороже, какие-то –  дешевле. Прежде чем согласиться на подписание договора, стоит ознакомиться с условиями разных кредитных организаций.

Некоторые банки привлекают клиентов особыми условиями: предлагают купить снижение ипотечной ставки на 0,5%, 1% и 1,5%. К примеру, если базовая ставка составляет 11%, то можно снизить ее до 9,5% с помощью единоразового платежа. Чем больше «скидка», тем соответственно больше сумма платежа.

Как это работает?

1. Когда оформляете кредит, выбираете размер снижения ставки по ипотеке.
2. Вносите единоразовый платеж в дополнение к первоначальному взносу.
3. Банк устанавливает сниженную ставку, которая будет действовать в течение всего срока ипотечного кредита.

Размер платежа зависит от суммы кредита. Мы изучили условия одного из крупных коммерческих банков страны. Он предлагает:

• уменьшение на 0,5% при уплате 1% от суммы кредита,
• уменьшение на 1% при внесении 2,5% от суммы кредита,
• уменьшение на 1,5% при внесении 4% от суммы кредита.

Пример

Житель Самары Ольга Д. решила оформить ипотеку на 5 млн рублей на покупку квартиры в новостройке. Банк предложил ей жилищный кредит с базовой ставкой в 10,5% годовых. Однако самарчанка внесла единоразовый платёж в 125 тыс. рублей и снизила ставку на 1% до 9,5% годовых на весь срок кредита.

Не только квартира, но и гараж

Купить снижение процента российские банки предлагают при покупке любой готовой или строящейся недвижимости. Предложение распространяется как на жилые, так и на нежилые помещения (гаражи, машиноместа, кладовые и др.).

При этом банки также разрешают покупать снижение процента участникам льготных ипотечных программ. К примеру, семейную ипотеку с базовой ставкой в 6% годовых можно сделать ещё более доступной, снизив процент до 4,5. Снижение процента работает вместе с другими опциями от государства, например с материнским капиталом. Оно также доступно при рефинансировании жилищного кредита. 

Критериев участия в программах по выкупу процентов у банков нет. Главное – соответствовать стандартным требованиям банка по возрасту, трудоустройству, платежеспособности и т. д. Если у человека плохая кредитная история или завышенные кредитные ожидания (например, 20 млн кредита при з/п в 15 тыс. рублей), то в выкупе процентов могут отказать, впрочем, как и в самой ипотеке. 

Кому выгодно покупать снижение процента?

Банки, которые предлагают своим клиентам купить снижение ставки, говорят о том, что это помогает существенно сэкономить на переплате процентов. Это работает не всегда, поскольку каждый случай является индивидуальным. Во многом выгода зависит от срока погашения жилищного кредита.

Пример №1

Допустим, Ольга Д. из Самары не будет вносить досрочные платежи, а вместо этого будет следовать графику и платить за ипотеку 30 лет (на такой срок она заключила договор). При базовой ставке в 10,5% годовых ипотечный калькулятор выдает следующие параметры:

Ежемесячный платеж: 45 736,96 рублей

Начисленные проценты: 11 465 305,60 рублей

Долг + проценты: 16 465 305,60 рублей

При снижении ставки на 1% до 9,5% годовых параметры будут такие:

Ежемесячный платеж: 42 042,71 рублей

Начисленные проценты: 10 135 375,60 рублей

Долг + проценты: 15 135 375,60 рублей

Экономия на процентах банку при снижении ставки на 1% составляет 1 329 930 рублей. Учитывая, что Ольге Д. снижение процента обошлось в 125 тыс. рублей, сделку можно считать выгодной.

Пример №2

Допустим, Ольга Д. из Самары не планирует платить ипотеку все 30 лет. Она поставила себе цель закрыть жилищный кредит за три года, поскольку доходы позволяют это сделать. При базовой ставке в 10,5% годовых ипотечный калькулятор выдает следующие параметры:

Ежемесячный платёж: 162 512,22 рублей

Начисленные проценты: 850 439,92 рублей

Долг + проценты: 5 850 439,92 рублей

При снижении ставки на 1% до 9,5% годовых параметры будут такие:

Ежемесячный платеж: 160 164,75 рублей

Начисленные проценты: 765 931,00 рубль

Долг + проценты: 5 765 931,00 рублей

Экономия на процентах банку при снижении ставки на 1% составляет 84 508,92 рубля. Учитывая то, что Ольге Д. снижение процента обошлось в 125 тыс. рублей, сделку можно считать невыгодной.

Прежде чем покупать снижение ставки по ипотеке, рассчитайте свою выгоду с помощью ипотечного калькулятора.

Как сделать ипотеку еще выгоднее?

Льготные программы, маткапитал, рефинансирование.

Читать