Что лучше при высоких долгах: банкротство или реструктуризация

Банкротство

Юридически банкротство (или несостоятельность) физического лица — это признанная арбитражным судом неспособность гражданина расплатиться по своим обязательствам. Это не просто подача заявления, а полноценная процедура с привлечением финансового управляющего и судебных приставов.

Существует два пути:

1. Упрощенное банкротство через МФЦ

Это наиболее простой способ списать долги. Им могут воспользоваться:

• должники с  оконченным исполнительным производством в связи с «невозможностью взыскания» и не имеющими других неоконченных взысканий; 
• пенсионеры, получатели детских пособий, а также участникам СВО у которых исполнительное производство не моложе 1 года и нет имущества, на которое можно обратить взыскание;
• должники с длительным взысканием (долг взыскивается на протяжении 7 лет и более).

 Есть и условия для применения этой процедуры:

• сумма долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• отсутствие имущества: приставы уже поработали над делом должника и закрыли его по причине «невозможности взыскания»;
• отсутствие доходов: официальный доход должника равен прожиточному минимуму или состоит из выплат, которые по закону нельзя изъять (пособия, алименты, пенсия по потере кормильца и т.д.).

При выборе этого способа должник собирает необходимые документы и подает заявление в МФЦ. Через 6 месяцев долги списываются автоматически.

 2. Полноценное банкротство через арбитражный суд

В сравнении с первым способом это более сложная, длительная и затратная процедура. Она доступна при соблюдении следующих условий:

• сумма долга 500 тысяч рублей и больше;
• просрочка не менее 3 месяцев и нет возможности полностью и сразу рассчитаться с долгами;
• размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Для проведения процедуры привлекается финансовый управляющий — потребуется оплата его услуг. Также придется заплатить за получение различных справок, размещение сведений о признании должника банкротом в СМИ и на Федресурсе. По подсчетам экспертов «Ведомостей», стоимость банкротства физического лица через арбитражный суд в 2025 году варьируется от 113 000 до 346 000 рублей. Процесс может затянуться на год и более. Совершенно не обязательно, что суд примет решение о списании долгов. Если он признает ситуацию не безнадежной, он может назначить реструктуризацию долгов.

Реструктуризация долга

Не стоит воспринимать реструктуризацию как «мягкое банкротство». Это отдельная процедура с конкретной целью — не списать, а помочь человеку выплатить долги на новых, посильных условиях.

Суть реструктуризации заключается в том, что суд, с учетом мнения кредиторов (банк, МФО и др.) и финансового управляющего, утверждает специальный план платежей. По этому плану:

• увеличивается срок выплаты долга (максимум до 5 лет);
• уменьшается ежемесячный платеж. Его размер рассчитывается так: из общего дохода вычитается прожиточный минимум на должника и иждивенцев (дети (родные и приемные), пожилые родственники). Оставшаяся сумма и идет на погашение долгов;
• «замораживаются» штрафы, пени и проценты на время действия плана.

Суд одобрит реструктуризацию, если у должника есть официальный и стабильный доход, которого хватит, чтобы за 3-5 лет погасить основную часть долга. При этом у него отсутствует неснятая судимость за экономические преступления.

Полная утрата постоянного источника дохода с неопределенными перспективами восстановления кредитоспособности наряду с отсутствием опыта и воли преодоления проблем склоняет чашу весов в сторону банкротства. Все прочее оставляет надежду для минимизации потерь заемщика и кредитора в рамках реализации сценария реструктуризации.

Андрей Бархота, кандидат экономических наук, ментор проекта «Женское лидерство в инвестициях»

Если в течение 5 лет должник не справится с выплатами, реструктуризация будет отменена. В этом случае суд признает человека банкротом и перейдет к следующей стадии — реализации имущества. Все, что можно будет продать с торгов, пойдет на погашение долга перед кредиторами.

Банкротство или реструктуризация?

Решение о том, какая процедура будет применена, окончательно принимает суд. Однако многое зависит от человека. Должник может опустить руки и позволить распродать имущество с молотка в рамках процедуры банкротства, а может постараться найти выход из ситуации - например, взять подработку, за счет которой он будет гасить долги в более удобном графике. Если должник будет активно искать пути решения, суд может посчитать, что ситуация не патовая и сделать выбор в пользу реструктуризации. 

Выгоды реструктуризации:

• сохраняется имущество. Это главный плюс. Должник не лишится квартиры, машины, дачи;
• сохраняется финансовая репутация. В будущем при запросе кредита нужно будет лишь указать факт прохождения реструктуризации, что не так страшно для банков, как отметка о банкротстве. Кроме того, банкротство часто становится стоп-словом для работодателя, особенно если тот ищет соискателя на должность, связанную с финансами (например, бухгалтер);
• нет ограничений на профессию. Человек, прошедший через реструктуризацию, может спокойно занимать руководящие должности в компаниях, а для банкрота есть ограничения.

Есть и недостатки у процедуры реструктуризации:

• это долгий процесс, который сопровождается режимом строгой финансовой дисциплины на срок до 5 лет;
• все равно нужно платить. Долги не исчезают, а лишь пересматриваются;.
• сложность процедуры. Требуется сбор множества документов, взаимодействие с управляющим и судом.

Выгоды банкротства:

• Освобождение от долгов. Это основная цель. После завершения процедуры и продажи имущества (если оно было) непогашенные обязательства списываются. Звонки коллекторов, претензии банков и приставов прекращаются.
• Чистый старт. Человек получает юридическое право начать финансовую жизнь с нуля.

Минусы тоже есть, и они существенные:

• Потеря имущества. Финансовый управляющий проведет инвентаризацию собственности и включит в конкурсную массу все, что не защищено законом. Заберут не только вторую квартиру или машину, но и дорогую технику, украшения, ценные коллекции.
• Испорченная кредитная история. В течение 5 лет человек, прошедший через банкротство, будет обязан при каждом запросе кредита сообщать о своем банкротстве. Получить заем в этот период практически невозможно.
• Ограничения на профессиональную деятельность. Будет запрещено в течение 3-5 лет (а в банковской сфере — до 10 лет) занимать руководящие должности в любых компаниях.

Банкротство или реструктуризация? Окончательный выбор – за судом. При этом финансовое положение, а также стремление расстаться с долгами будут главными аргументами. Наличие работы и имущества склонит чашу весов в сторону реструктуризации, их отсутствие — в сторону банкротства.

Реструктуризация — это про сохранение. Она позволяет сохранить имущество и репутацию ценой долгих лет выплат.

Банкротство — это про списание. Оно дает быстрое освобождение от долгов ценой потери имущества и серьезных ограничений на годы вперед.

В ряде случаев заемщики настаивают на реструктуризации, хотя заранее отдают себе отчет, что восстановить платежеспособность не удастся. Иной раз тревожные психотипы заемщиков, столкнувшись с затруднениями с обслуживанием долгов, торопятся запустить процесс признания собственной несостоятельности, тогда, как через 3-6 месяцев их уровень платежеспособности восстановится. В процессе принятия решения очень важно сформировать общий график восстановления кредитоспособности. При наличии шансов к соответствующему восстановлению предпочтение следует отдать реструктуризации.

Андрей Бархота, кандидат экономических наук, ментор проекта «Женское лидерство в инвестициях»

При выборе важно взвесить все «за» и «против». Прежде чем подавать заявление, проведите ревизию: что вы готовы потерять, а что сохранить? Есть ли силы и доход для многолетних выплат? Ответы на эти вопросы помогут понять, какой способ будет наиболее предпочтительным в конкретной ситуации.

При этом важно помнить, что банкротство — это крайняя, но законная мера защиты прав добросовестного должника. Правильный подход к этой процедуре может стать точкой отсчета для новой, финансово здоровой жизни.