Ключевая ставка снижается: стоит ли сейчас брать кредит?

Условия снижения ставки

Ключевая ставка — это главный инструмент Центробанка для контроля инфляции. Она определяет, под какой процент коммерческие банки могут брать деньги у государства, что напрямую влияет на ставки по кредитам и депозитам для граждан и бизнеса.

Решение о снижении ставки до 16,5% принято на фоне замедления инфляции. Показатель снизился с 10,34% в марте 2025 года до 8,2% на конец октября. Банк России прогнозирует, что инфляция снизится до 6,5–7% по итогам 2025 года.

Однако регулятор сохраняет осторожную позицию: инфляционные ожидания населения остаются высокими, безработица находится на историческом минимуме, а зарплаты по-прежнему растут быстрее производительности труда. Плюс разовые факторы, влияющие на инфляцию: рост цен на бензин и более быстрое удорожание овощей и фруктов, чем обычно в осенние месяцы. Эти факторы могут поддерживать инфляционное давление, поэтому Банк России пока не готов к более агрессивному снижению ставки.

Вместе с этим на днях глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что «мы вошли в цикл снижения ключевой ставки: за 4 месяца ее снизили на 4,5 процента, и, по нашему прогнозу, этот цикл снижения ключевой ставки захватит весь следующий год». 

Ставки по кредитам сейчас

Снижение ключевой ставки постепенно распространяется и на условия кредитования. Однако это процесс не мгновенный, плавный и осторожный. Среднюю ставку по потребительским кредитам рассчитывает Банк России, анализируя данные от обычных коммерческих банков. По последним данным ЦБ, для физических лиц в среднем она составляет 28,5%.

За год для займа 500 000 рублей, условия будут следующими:

• Ежемесячный платеж  — 48 375 тыс. рублей.
• Начисленные проценты  — 80 492 рубля.
• Всего выплачено (долг + проценты)  — 580 492 рубля.

Прежде чем брать потребительский кредит, важно рассчитать условия для своего примера. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора.

 Стоит ли брать кредит?

Принимая решение, нужно четко разделять необходимость и желание, а также реалистично оценивать свою финансовую устойчивость. Если кредит необходим для оплаты лечения, срочного ремонта (например, автомобиля, без которого заработок становится невозможным, например, если заемщик работает таксистом или курьером), откладывать нельзя.

Если кредит нужен для приобретения оборудования или техники, которая необходима для вашей профессиональной деятельности и будет генерировать доход (например, компьютер для дизайнера, инструмент для мастера), он может быть оправдан даже при высокой ставке.

При этом желание купить новый гаджет, автомобиль не первой необходимости или отправиться в дорогой отпуск за счет кредита — плохая идея. Эйфория от покупки быстро пройдет, а долговая нагрузка останется надолго.

Честно ответьте себе на вопросы: «Могу ли я обойтись без этой покупки?» и «Насколько ухудшится моя жизнь, если я откажусь от кредита?». Если покупку можно отложить на 6–12 месяцев без серьезного ущерба, лучше подождать. С большой вероятностью ставки будут постепенно снижаться в следующем году. Возможно, к тому времени кредиты станут заметно дешевле.

Как обойтись без кредита

Потребительский кредит в большинстве случаев не нужен тем, кто грамотно управляет личным бюджетом и создал финансовый резерв. Такой «запас прочности» должен покрывать как минимум три месяца обычных трат семьи. К примеру, если ежемесячные расходы составляют 50 000 рублей, целесообразно иметь сбережения в размере от 150 000 рублей. Оптимально хранить эти средства на накопительном счете, который обеспечивает и доход в виде процентов, и мгновенный доступ к деньгам без каких-либо потерь.

Этот резерв служит страховкой на случай непредвиденных обстоятельств: поломки бытовой техники, необходимости продолжать ипотечные платежи при потере работы и других чрезвычайных ситуациях.

Часто займа можно избежать, просто пересмотрев привычные траты и отказавшись от необязательных покупок. Небольшие, но регулярные расходы (например, утренний кофе навынос, поездки на такси или бизнес-ланчи в кафе) в сумме за месяц могут образовать внушительную сумму. Альтернативы очевидны: готовить кофе дома, пользоваться общественным транспортом и брать обед с собой.

Если собственных накоплений нет, а деньги нужны срочно, рассмотрите другие варианты:

1.  Помощь работодателя. Уточните, может ли компания предоставить вам материальную помощь безвозмездно или выдать зарплату авансом.

2.  Заем у близких. Одалживая деньги у друзей или родственников, разумно составить расписку. Это простой шаг, который помогает сохранить доверительные отношения.

Если без кредитных средств не обойтись, важно минимизировать расходы. При покупке товаров, например бытовой техники, часто выгоднее оформить рассрочку. В этом случае переплата за товар может быть нулевой, в отличие от кредита.

Пример

Мария С. приобрела холодильник за 80 000 рублей в кредит и переплатила банку 15 000 рублей. Ее коллега купил такую же модель в рассрочку и не потратил на проценты ни рубля.

Инструментом с минимальной переплатой может стать кредитка с льготным периодом. Если уложиться в этот срок, проценты начислены не будут.

Пример

Олегу Н. потребовалось 300 000 рублей на месяц. Взяв кредит под 30% годовых, он бы переплатил 7 500 рублей. Оформив кредитную карту и вернув средства в течение грейс-периода, он избежал переплаты.

Как взять кредит и не переплатить 

Если все же кредита по высокой ставке не избежать, можно придерживаться нескольких правил, которые помогут минимизировать риски:

1. Сравните предложения нескольких банков. Не останавливайтесь на первом попавшемся предложении. Изучите условия в 3–5 разных банках. Обращайте внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК), которая включает все сопутствующие комиссии и страховки.
2. Рассчитайте реальную переплату. Не смотрите только на ежемесячный платеж. Используйте кредитные калькуляторы, чтобы понять полную сумму, которую вы вернете банку.
3. Внимательно подойдите к выбору срока. Чем короче срок кредита, тем меньше общая переплата. Старайтесь выбирать такой ежемесячный платеж, который будет для вас комфортным, но без лишнего «запаса».
4. Узнайте о возможности досрочного погашения. Один из лучших способов сэкономить на процентах — досрочно погасить кредит. Уточните в банке, нет ли моратория на досрочное погашение или комиссий за эту операцию.

    5. Рефинансируйте кредит при первой возможности. Если условия по займу стали выгоднее, пользуйтесь случаем и подавайте запрос в банк (свой или сторонний) на рефинансирование  — оформление нового кредита для погашения уже имеющегося с целью снизить ставку, а значит, и переплату.

   6. Остерегайтесь МФО. В микрофинансовых организациях ставки могут достигать сотен процентов годовых. Решая сиюминутную проблему, вы можете попасть в долговую яму. Всегда выбирайте банк.

Снижение ключевой ставки  — это позитивный сигнал, который дает надежду на постепенное удешевление кредитов в будущем. Однако текущий уровень ставок по-прежнему остается высоким для большинства заемщиков. Если покупка не срочная, лучше отложить решение.