Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы придумали, чтобы поддерживать банковских заемщиков в непростые для экономики времена. По сути, это льготный период, в который за кредит платить не надо. В 2020 году каникулы спасали тех, кто потерял работу из-за пандемии.
Угроза потери дохода есть и сейчас. Многие зарубежные компании уходят из России, нелегко отечественному бизнесу, который был ориентирован на западные рынки или завязан на импорте. Чтобы поддержать население, было принято решение вновь ввести кредитные каникулы для граждан.
Воспользоваться ими можно до 30 сентября текущего года. Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие финансовые организации уже предлагают своим клиентам оформить отсрочку платежей.
«Собственные программы кредиторов могут предлагать разные условия реструктуризации, преимущества и недостатки которых заемщик оценивает самостоятельно, – пояснили порталу «Мои финансы» в Банке России. – Закон дает заемщику право получить кредитные каникулы, если он соответствует установленным критериям. При этом кредитор не вправе отказать заемщику в кредитных каникулах по закону, даже если ранее кредит (заем) был реструктурирован по собственным программам кредитора».
Это значит, что отсрочки могут быть предоставлены по тем же самым кредитам, к которым они уже применялись.
Кто имеет право на кредитные каникулы?
На отсрочку платежей смогут претендовать те, чей доход за последний месяц упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Банк вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия в ПФ, ФСС, ФФОМС. Если полученная кредитором по такому запросу информация не соответствует требованиям предоставления кредитных каникул, заемщик вправе предоставить по запросу банка документы, подтверждающие соответствие условиям. Доказательством могут служить, например: справка о доходах, больничный лист или уведомление с биржи труда.
Даже если заемщик не сможет подтвердить документально соответствие требованиям или получил отказ по новым условиям — это не лишает права получить реструктуризацию по собственным банковским программам реструктуризации.Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России
Полезно знать
- Если заемщик в течение десяти дней после дня направления требования не получил от банка уведомление о том, что ему предоставили кредитные каникулы, или запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказа с указанием причины — кредитные каникулы считаются установленными со дня направления заемщиком требования кредитору.
- Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его, направив уведомление в банк. Банк, в свою очередь, в течение 5 дней после получения уведомления предоставляет заемщику уточненный (новый) график платежей.
- При одобрении кредитных каникул учитываются доходы всех заемщиков. Если доходы одного снизились на 30%, а доходы другого увеличились, то в отсрочке по кредиту откажут.
- При этом доходы супругов и других близких родственников при принятии решения не учитываются в том случае, если они не значатся созаемщиками.
«При рассмотрении требования заемщика о предоставлении каникул кредитор оценивает снижение дохода заемщика или совокупного дохода всех заемщиков по договору за месяц, предшествующий месяцу обращения, – рассказали в Банке России порталу «Мои финансы». – Если члены семьи выступали в качестве созаемщиков, то их доход также будет иметь значение. При этом закон предусматривает, что подтверждением снижения дохода будет выписка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного».
Пример!
Житель Самары Николай Н. попал под сокращение на предприятии. Ему удалось найти временный заработок, однако он на 40% ниже среднемесячного дохода за 2021 год. Обслуживать ипотеку и кредит, взятый на ремонт, для самарца стало затруднительно. Мужчина решил воспользоваться кредитными каникулами и поставил перед собой цель найти более высокооплачиваемую работу за время их действия, то есть, за 6 месяцев. Это максимальный срок льготного периода. При желании можно в любой момент каникулы прервать.
Максимальный размер займов для кредитных каникул
Постановление Правительства России устанавливает максимальный размер займа для получения отсрочки:
- Кредитные карты: 100 000 руб.
- Потребительские кредиты наличными: 300 000 руб. для физлиц и 350 000 руб. для индивидуальных предпринимателей.
- Автокредиты: 700 000 руб.
- Ипотека: 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 3 млн руб. для других регионов.
Если размер кредита превышает эти суммы, то воспользоваться каникулами не удастся.
Отсрочку можно оформить лишь один раз, однако допускается одновременно запросить отсрочку сразу по нескольким действующим кредитам.
Кредитные каникулы бесплатные?
В течение всего срока действия кредитных каникул банк не будет требовать ежемесячные платежи. Законодательство защищает заемщика от возможных штрафов и пеней. Кроме того, банк в период действия кредитных каникул не может требовать от клиента досрочного погашения долга.
Однако ошибочным будет считать, что финансовые организации откажутся от начисления процентов за время действия каникул. Их придется заплатить по завершении льготного периода.
По ипотеке банк будет начислять проценты, указанные в кредитном договоре. По потребительским ссудам и кредитным картам назначат льготную ставку в размере 2/3 от установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК). Сейчас (актуально на 28.03.22) это 19,6%.
Пример!
Житель Новосибирска Олег С. воспользовался каникулами по своей кредитной карте, на которой накопилась задолженность в 100 000 рублей. На время действия льготного периода банк имеет право назначить заемщику ставку в размере 2/3 от 19,6% годовых, что равняется 13,05% годовых.
По возвращении с каникул банк попросит заемщика сначала выплатить долг по первоначальному графику, а затем погасить пропущенные платежи. При этом ежемесячная нагрузка на заемщика не увеличивается – платеж остается прежним. Кредитный период продлевается на срок действия каникул.
По кредитной карте другие условия – задолженность нужно будет выплатить в течение 720 дней. Платежи разбиваются на равные части.
Как оформить кредитные каникулы?
Подать заявление на кредитные каникулы можно в офисе банка, или через личный кабинет на сайте, или в мобильном приложении. На рассмотрение заявки отводится 5 дней.
