Льготная ипотека: какие программы доступны в 2024 году

С июля 2024 году льготные условия по жилищным кредитам изменились. Например, отменили ипотеку с господдержкой до 8%. Но купить квартиру с субсидированием ставки со стороны государства по-прежнему можно. Рассказываем об основных условиях.

Семейная ипотека

Эта программа продлена до 31 декабря 2030 года.

Условия такие:

ставка: до 6%
первоначальный взнос: от 20%
сумма кредита: до 12 миллионов рублей (Москва и Санкт-Петербург, а также Московская и Ленинградская области) и до 6 миллионов рублей – для остальных регионов

Купить жилье по программе Семейная ипотека могут семьи с детьми при соблюдении одного из следующих условий:

на момент заключения кредитного договора есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет
есть минимум двое несовершеннолетних детей, при этом семья приобретает жилье в малом городе численностью до 50 тысяч человек (сведения берутся за предыдущий год, посмотреть их можно на сайте Росстата). На Московскую и Ленинградскую области условие не распространяется.
есть минимум двое несовершеннолетних детей, при этом семья проживает в регионе с низким объемом строительства или с индивидуальной программой развития (таких регионов 35).
воспитывается ребенок с инвалидностью.

Можно купить квартиру по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи (ДКП). Объект может быть в строящемся или уже готовом доме. Главное, чтобы продавцом выступал застройщик (первичная продажа). Купить квартиру у физического лица нельзя. «Вторичка» позволительна лишь семьям с детьми-инвалидами в тех регионах, где многоквартирное строительство не ведется.

Семейная ипотека также позволяет приобрести дом, причем требований к его местоположению нет. Можно купить уже готовый объект либо на стадии строительства. Главное, чтобы был договор (ДДУ или купли-продажи) с застройщиком. Это может быть компания либо индивидуальный предприниматель (ИП).

В общем порядке любую льготную ипотеку можно оформить только один раз. Правило «одна льготная в одни руки» распространяется на кредитные договоры, заключенные с 23.12.2023. Для Семейной ипотеки есть исключение.

Если льготный ипотечный кредит был получен после 23.12.23, то получить Семейную ипотеку по новым условиям можно, если в семье после 23.12.23 родился ребенок и предыдущая льготная ипотека полностью погашена

Те льготные ипотеки, которые были взяты до 23 декабря 2023 года, не скажутся на возможности получить ипотечный кредит по новым правилам.

Пример

Семья Ивановых (мама, папа, ребенок до 6 лет) в 2021 году оформила ипотеку с господдержкой под 8% на покупку квартиры. Затем Ивановы решили построить загородный дом. В дополнение к ипотеке с господдержкой они взяли еще и Семейную ипотеку до 6%.

Если семья взяла Семейную ипотеку после 23 декабря 2023 года, а затем случилось пополнение, можно рассчитывать еще на один льготный кредит, но при погашении предыдущего.

Пример

Семья Перовых (мама, папа и двое детей, один из которых родился после заключения ипотечного договора) взяла Семейную ипотеку 25 декабря 2023 года, однако через три месяца ее закрыла, получив наследство от бабушки. После рождения третьего ребенка семья решила еще расширить жилплощадь и снова взяла Семейную ипотеку. Условия программы позволяют это сделать, поскольку предыдущая ипотека погашена.

IТ-ипотека

Такая льготная программа до 2030 года доступна сотрудникам компаний, которые работают в сфере информационных технологий (IТ). При этом компания должна быть не только аккредитованной, но и получать налоговые льготы – применять пониженный тариф по страховым взносам. Узнать это можно у работодателя либо в банке.

Условия:

ставка: до 6%
первоначальный взнос: от 20%
сумма кредита: до 9 миллионов рублей

Оформить ипотеку для IT-специалистов можно в любом регионе России за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. Это может быть квартира от застройщика в строящемся или уже готовом доме, а также объект индивидуального жилищного строительства. Можно купить или построить дом (условия те же, что и для Семейной ипотеки), а также приобрести уже готовый таунхаус по договору купли-продажи от застройщика, ЗПИФ, ИП или Фонда развития территорий.

Для самих заемщиков, которые работают в IT-компаниях, есть условия. Соблюдены должны быть все:

минимальный возраст – 18 лет на момент подачи заявки
максимальный возраст – 50 лет
зарплата – не менее 150 тысяч рублей (при регистрации компании в городе-миллионнике, а также в Московской или Ленинградской областях) и не менее 90 тысяч рублей – для остальных регионов
минимум три месяца до обращения за ипотекой заемщик должен работать в ИТ-компании
необходимо работать в ИТ-компании в течение всего срока действия ипотечного договора

На протяжении всего срока ипотеки можно неограниченное количество раз переходить в другие IТ-компании. При увольнении из одной организации есть полгода на то, чтобы устроиться в другую. В этом случае параметры льготного жилищного кредита сохраняются. Если это требование будет нарушено, льготные условия сменятся рыночными.

Арктическая и Дальневосточная ипотека

Ипотека по сниженной ставке доступна и жителям регионов Дальневосточного федерального округа (Дальневосточная ипотека), а также территорий арктической зоны (Арктическая ипотека).

Условия для обеих программ:

ставка: до 2%
первоначальный взнос: от 20%
сумма кредита: до 6 миллионов рублей в общем порядке и до 9 миллионов рублей, если приобретается или строится жилье просторнее 60 кв. метров (исключение – «вторичка»)

Для арктических территорий в отличие от регионов ДФО есть одно дополнительное условие – стоимость квадратного метра жилья должна быть не выше средней рыночной цены по региону (этот показатель каждый квартал определяется Минстроем РФ).

Оформить такую ипотеку могут не все, а лишь определенные законом категории граждан:

молодые семьи (оба супруга младше 36 лет)
одинокий или единственный родитель младше 36 лет (ребенок должен быть в возрасте до 18 лет включительно)
сотрудники ОПК
медработники и педагоги, которые работают на территориях ДФО или Арктики не менее 5 лет
беженцы из Украины, ДНР и ЛНР, а также участники СВО и члены семей погибших во время СВО
участники программы «Дальневосточный или арктический гектар»
специалисты, которые переехали на территорию ДФО или Арктики по программе повышения мобильности трудовых ресурсов

Если срок кредита для Семейной или IT-ипотеки законодательно не установлен и определяется исключительно договоренностями банка и заемщика, то для Арктической и Дальневосточной ипотек он есть – не более 240 месяцев.

Также оформить ипотеку на льготных условиях при покупке квартиры на вторичном рынке могут переселенцы из Украины, ДНР или ЛНР. Выбирать для этого сельское поселение или моногород не нужно. Для этой категории граждан условия действуют на всей территории ДФО или Арктики.

На рынке загородного жилья можно оформить ипотеку по ставке до 2% на:

готовый дом с участком по договору купли-продажи (от застройщика или частного лица)
строящийся или готовый таунхаус по договору долевого участия
готовый таунхаус в сельских поселениях по договору купли-продажи от застройщика или по договору уступки от частного лица
постройку дома по договору подряда

Программы Арктической и Дальневосточной ипотеки будут действовать до 31 декабря 2030 года.

Сельская ипотека

Эта программа льготной ипотеки распространяется на приобретение или строительства жилья в сельской местности. Программа появилась в 2020 году, затем ее условия несколько раз дорабатывались.

Сейчас они таковы:

ставка: до 3%
первоначальный взнос: от 20%
сумма кредита: до 6 миллионов рублей

Из программы исключили муниципальные образования Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга. В остальных регионах можно оформлять льготную ипотеку на покупку недвижимости, расположенной в сельских поселениях, рабочих поселках или малых городах численностью не более 30 тысяч человек. В программе также участвуют приграничные территории России и так называемые опорные населенные пункты.

Опорные населенные пункты определяют региональные власти. Например, в Астраханской области это города Ахтубинск и Харабали, рабочий поселок Лиман и села Енотаевка и Красный Яр. В Самарской области опорные населенные пункты - поселения Красноармейское, Утевка, Серноводск и другие. Полный список таких территорий можно найти на сайте Россельхозбанка (можно скачать файл в формате PDF).

Оформить Сельскую ипотеку можно на покупку:

готового или строящегося дома у застройщика
дома с земельным участком (должен быть не старше трех лет) на вторичном рынке у юридического лица или ИП
дома с земельным участком (должен быть не старше пяти лет) на вторичном рынке у физического лица
дома, блокированного другим жилым домом (домами). Например, если у двух домов общая стена.
квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика либо у первого собственника (дом должен быть не выше 5 этажей и располагаться в опорном населенном пункте)

Также условия программы допускают возведение дома по договору подряда либо самостоятельное строительство с использованием готового домокомплекта (производитель должен быть отечественным).

При строительстве дома своими силами нужно уложиться в 24 месяца с даты заключения кредитного договора.

Военная ипотека

Эта мера поддержки доступна для контрактников, которые подписывают договор с Минобороны. Принцип льготы можно описать так: государство выплачивает за военного ипотеку, пока он служит. Если заемщик выполняет все условия программы, то квартира остается в его собственности. Если военнослужащий не выполняет условие (например, увольняется раньше срока), то покрывает средства, затраченные из бюджета, и выплачивает кредит самостоятельно.

Квартиру можно купить в любом регионе России. Можно служить в Курской области, а приобрести квартиру в Москве. Доход, наличие детей или возраст значения не имеют. Главное условие: контракт с Минобороны.

Каждый месяц на счет военнослужащего приходит определенная сумма от государства. Через 3 года военнослужащий может распорядиться этим капиталом – например, направить его на первоначальный взнос по ипотеке, после чего из бюджета продолжатся выплаты уже в счет погашения кредита. Исключение – участники СВО, которые могут взять военипотеку сразу после включения в Накопительно-ипотечную систему

Формируют выплаты по военной ипотеке две части:

накопительная – выплачивается из федерального бюджета и каждый год индексируется
инвестиционная – госкомпания ФГКУ «Росвоенипотека» инвестирует средства в ценные бумаги, а доходы от управления зачисляет каждый квартал на счет участника программы

В 2024 году общая сумму накоплений составляет 365 346,6 руб рублей в год. Если военный берет ипотеку, государство выплачивает на погашение 30 445 рублей в месяц.

Деньги и квартира перейдут в собственность военного при выполнении одного из условий:

20 и более лет службы
увольнение через 10 лет службы по уважительным причинам

Сам заемщик может в дополнение к государственным платежам вносить личные деньги. Это особенно актуально для увеличения первоначального взноса – так можно выбрать жилье подороже, уложившись в лимит ежемесячного платежа.

Военную ипотеку можно оформить максимальным сроком в 25 лет. Ставка по такой ипотеке может быть рыночной (зависит от программы ипотечного кредитования). При этом государство финансирует покупку любого жилья (квартира, дом) – в том числе на вторичном рынке.