Потребительские кредиты в 2024 году: ставки, условия, альтернативы

Ставки по потребительским кредитам

Банк России (ЦБ) анализирует данные от различных коммерческих банков и рассчитывает средние ставки по потребительским кредитам. По последним данным ЦБ, для обычных займов без залога это:

• 35,7% – до 100 тыс. рублей
• 27,6% – свыше 100 тыс. рублей

Условия по кредитам выгоднее для тех, кто получает регулярные выплаты на карту банка (например, зарплату): 24,7%–20,2% в зависимости от суммы займа.

Отдельной строкой Банк России выделяет POS-кредиты (выдаются непосредственно в торговых точках в счёт оплаты за товар, например холодильник. Средняя ставка по такому займу составляет 20,2%.

Размер переплаты

Прежде чем оформить кредит, нужно четко знать не только процент и сумму ежемесячного платежа, но и обязательно посчитать переплату. Это те деньги, которые вы платите банку за пользование заемными средствами.

Считать вручную не нужно. Достаточно воспользоваться кредитным калькулятором: вбиваем необходимые данные и получаем результат.

Пример 1

Николаю Н. срочно потребовался кредит наличными (в доме вышла из строя скважина, и потребовалось делать новую) – 500 тыс. рублей. Банк предложил кредит под 28% годовых. Это значит, что за три года пользования заемными деньгами без внесения досрочных платежей он переплатит 244,4 тыс. рублей (почти половину кредита!), а ежемесячный платеж за все время для него будет составлять 20,6 тыс. рублей.  

Пример 2

У Ольги К. сломался холодильник, и ей потребовалось купить новый за 70 тыс. рублей. Свободных средств не было, а потому она решила оформить POS-кредит на один год под 20% годовых. Переплата банку составит 11 тыс. рублей, а ежемесячный платеж – 6,7 тыс. рублей.

Пример 3

Иван Д. нашёл на популярном сайте объявлений ноутбук за 90 тыс. рублей и решил взять на него кредит под 35% годовых на 5 лет. Переплата для него составит 78,1 тыс. рублей (без малого 90% от суммы кредита!), а ежемесячный платеж – 2,8 тыс. рублей.

Чем больше срок кредита, тем выше будет переплата банку 

Если, например, Иван Д. будет платить за свой ноутбук не 5 лет, а 15, то он заплатит процентов на сумму 294 тыс. рублей. 

И наоборот: если кредит взят по высоким ставкам, то выгодно будет погасить его досрочно. Чем меньше срок, тем ниже будет переплата банку.

А так ли нужно брать кредит?

Необходимости брать потребительский кредит может и не быть, если человек внимательно относится к своим доходам и имеет финансовую подушку безопасности. Ее должно хватать минимум на три месяца жизни семьи. Если семья в месяц тратит, например, 50 тыс. рублей, то лучше иметь в резерве не менее 150 тыс. рублей. Эти деньги можно хранить на накопительном счете, поскольку он позволяет снять накопления без потери процентов в любое время.

Финансовая подушка безопасности может выручить в случае непредвиденных трат: покупка холодильника взамен пришедшего в негодность, внесение платежей по ипотеке в случае потери работы и т. д.

Как правильно рассчитать сумму на черный день?

Какого размера должна быть подушка безопасности?

Узнать

В некоторых случаях можно и вовсе отказаться от займа, если грамотно перераспределить бюджет семьи и воздержаться от необязательных трат. Например, не покупать по привычке кофе навынос по пути на работу, а сварить его дома или попросить друзей на день рождения подарить кофеварку. Поездкам на такси можно предпочесть общественный транспорт, а бизнес-ланчам в кафе – еду из дома. Даже незначительные ежедневные траты могут составлять довольно внушительную сумму по итогам месяца.

Если накоплений не оказалось, а деньги срочно понадобились, то можно в качестве альтернативного варианта рассмотреть материальную помощь работодателя. Если безвозмездная поддержка не предусмотрена, можно попробовать договориться с бухгалтерией о схеме погашения в счет будущих зарплат.

Вариантом также может стать заем у друзей или родственников. В каждом таком случае желательно составлять расписку – это поможет сохранить доверие и приятельские отношения.

Альтернативы кредитованию при высокой ставке

Прежде чем брать кредит по высоким ставкам, стоит изучить все альтернативные варианты. Если речь идёт, например, о покупке того же холодильника, стоит внимательно рассмотреть предложения на рынке: возможно, какой-нибудь гипермаркет предлагает рассрочку на технику.

Пример

Ольга К. купила холодильник за 70 тыс. рублей и переплатила банку за год 11 тыс. рублей, а ее коллега по работе купил такой же холодильник, но с рассрочкой, а переплата за товар для него составила 0 рублей.

В качестве альтернативы потребительским займам также стоить обращать внимание на кредитные карты – у многих банков по ним действуют беспроцентные лимиты. Например, возвращаешь деньги в течение месяца – проценты не начисляются, а значит и переплаты банку не будет.

Пример

Петру П. понадобились в долг на месяц 300 тыс. рублей. Если бы он взял кредит под 30%, он бы переплатил 7,5 тыс. рублей. Однако Петр П. оформил кредитную карту с беспроцентным лимитом: через месяц внес необходимую сумму и сэкономил на переплате.

В каждом таком случае нужно сравнивать условия в разных банках, искать варианты снижения переплаты (зарплатный проект, особые условия для новых клиентов и клиентов с подпиской на услуги сервисов банка и др.), а также внимательно читать условия договора.

Пример

В Банке Х и Банке Y в общем порядке можно взять потребительский кредит под 28%, однако Екатерина С. в банке Х – зарплатный клиент, а значит может рассчитывать на более выгодные условия – 25%. Еще Екатерина С. оформила подписку на сервисы от банка, что помогло снизить процент до 23.  

Сравнить условия по кредитам в разных банках потенциальным заемщикам предлагают специальные площадки-агрегаторы, например banki.ru и sravni.ru. Этой информацией можно воспользоваться, однако не торопитесь подавать одну заявку сразу во все банки. Это может ухудшить кредитную историю. 

В некоторых случаях поиски выгодной ставки могут навредить

Не оставляйте ненужный след в своей кредитной истории

Избежать ошибки

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке?

В период низких процентных ставок россияне брали потребительские кредиты для первоначального взноса по ипотеке. И в ряде случаев это было оправданно и выгодно. Сейчас переплата будет крайне высокой.

Пример

В семье Ивановых родился ребенок, и они решили съехать от родителей и купить собственное жилье – как раз стала доступна «Семейная ипотека». Требование программы – минимальный первоначальный взнос 20%. При стоимости квартиры в 8 млн рублей это 1,6 млн рублей. Этих денег у семьи не было, и они решили взять потребительский кредит на 20 лет под 30% со следующими условиями:

ежемесячный платеж – 40,1 тыс. рублей

переплата банку – 8 млн рублей

общая стоимость кредита – 9,6 млн рублей

Поторопившись и взяв потребительский кредит на первоначальный взнос, Ивановы переплатят банку целую стоимость квартиры! Также семье нужно будет обслуживать и основной кредит (ипотеку). При том же сроке (20 лет) и сумме кредита в 6,4 млн рублей (8 млн – 1,6 млн) условия будут такими:

ежемесячный платеж – 45,8 тыс. рублей

переплата банку – 4,6 млн рублей

общая стоимость кредита – 11 млн рублей

То есть, совокупный ежемесячный платеж для семьи Ивановых составит 85,7 тыс. рублей, переплата банку – 12,6 млн рублей (переплата за взятые 1,6 млн рублей будет больше, чем за 6,4 млн), а общая стоимость двух кредитов – 20,6 млн рублей.

Да, Ивановы смогут улучшить свои жилищные условия и зафиксировать для себя стоимость жилья, которое со временем может еще подорожать из-за повышения общего уровня инфляции. Однако нагрузка на семейный бюджет и переплата банку будут высокими. В этом случае важно понимать все риски и взвешивать «за» и «против».

Семейная ипотека продлена до 2030 года. Это значит, что можно успеть сделать накопления. Тем более, банки сейчас предлагают выгодные проценты по депозитам.

Допустим, Ивановы будут откладывать сумму, которую планировали отдавать за ипотеку (85,7 тыс. рублей), на вклад. При средней ставке в 15% им удастся накопить необходимую для первоначального взноса сумму менее чем за 1,5 года.

 Прежде, чем взять потребительский кредит по высокой ставке:

1. подумайте, действительно ли это необходимо или покупку можно отложить;
2. попробуйте проанализировать свои доходы и перераспределить бюджет (например, отказаться от необязательных трат);
3. рассмотрите вариант материальной поддержки со стороны работодателя или «дружеский заем»;
4. изучите альтернативные варианты (рассрочка, беспроцентный лимит по банковской карте и т. д.);
5. с помощью кредитного калькулятора рассчитайте свою переплату банку и сумму ежемесячного платежа;
6. взвесьте риски ухудшения материального положения, например потери работы;
7. сравните условия в разных банках – найдите для себя наиболее выгодный вариант;
8. постарайтесь погасить кредит как можно скорее за счет внесения досрочных платежей.