Овердрафт — опция, при которой вы можете списать с карты больше денег, чем есть. То есть, когда деньги на ней закончатся, покупки оплатит банк. Подключается она легко: достаточно написать заявление в банк. Он проанализирует, сколько средств поступает на карту, какие суммы вы тратите, и определит размер доступного овердрафта. Чтобы отключить, погасите образовавшийся долг, а потом отправьте заявление в банк с просьбой аннулировать данную опцию. Некоторые организации позволяют сделать это онлайн, без личного визита в отделение.
Чем овердрафт отличается от кредита и кредитной карты?
Кажется, что овердрафт по своим функциям похож на кредитную карту или обычный кредит. Но отличия все-таки есть.
Овердрафт «закрывается» автоматически, как только вы положите деньги на счет. На погашение долга по кредитке дается больше времени: несколько месяцев, лет. Платеж по овердрафту нужно внести сразу полностью, по кредиту (или на карту) — частями (в зависимости от условий договора). Сумма овердрафта обычно не превышает ваш доход больше чем вдвое. Размер кредита (лимита по карте) может быть намного выше среднемесячного дохода. Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным продуктам. Для открытия овердрафта не нужно собирать никакие документы. Сервис подключается мгновенно, а вот для кредита потребуется пакет бумаг, да и его согласование может занять не один день.
Какие виды овердрафта бывают?
Выделяют разрешенный и технический овердрафты.
В первом случае подключение опции уже указано в договоре обслуживания. Подписывая его, вы соглашаетесь с условиями банка, а также со штрафными санкциями, если вовремя не закроете долг. Такой овердрафт, как правило, подключается к зарплатной карте. Его сумму банк определяет индивидуально для каждого клиента. Чаще всего он зависит от размера ежемесячного оборота и вашей финансовой репутации.
Пример
У Маши сломался холодильник, девушка оплатила новый картой, хотя средств на ней было недостаточно. Через неделю на карту пришла зарплата, банк списал сумму долга и проценты по нему.
Технический овердрафт возникает случайно, его можно назвать несанкционированным. Он не указан в договоре между банком и клиентом. Причины его появления могут быть разными. Ниже опишем распространенные ситуации:
- при снятии средств через терминал другого банка:
Пример
Пете срочно понадобилось снять с карты 5 000 рублей. Банкомата его организации поблизости не было, он воспользовался чужим. Но система выдает ошибку, так как на карте всего 5 000 рублей, а нужна еще комиссия в размере 100 рублей. Тогда Петя решает снять 4 900 рублей. Терминал выдает деньги, списывает 100 рублей в качестве комиссии и ещё 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Эти 50 рублей и идут из овердрафта.
- при покупках за рубежом:
Пример
Зина купила в Греции сумку, оплатив её рублёвой картой. Конвертация валюты происходит в момент оплаты. Но средства спишутся со счета позже, так как местному банку нужно связаться с банком, в котором обслуживается карта девушки. Зина не увидела актуальный остаток, дальше она тратила уже не свои, а заемные средства.
- при технических сбоях:
Пример
Ваня оплачивал игровую консоль. При оплате через терминал произошел сбой, и система списала 30 000 рублей из его денег, а потом ещё раз 30 000 рублей из овердрафта.
- при подключении автоматических платежей:
Пример
Валя давно не пользовалась картой и думала, что та уже не работает. Баланс карты был равен 0, но за ее обслуживание банк продолжал списывать средства, так как период действия еще не закончился. В результате образовался долг.
Проблема технического овердрафта в том, что владелец карты не всегда знает, что появился долг, и потом не может понять, почему внезапно списались средства.
С одной стороны, овердрафт — хорошая поддержка, когда не хватило денег на что-то, работодатель внезапно задержал заработную плату или нужно оперативно погасить другой кредит. Не нужно экстренно искать поручителей и первоначальный взнос. Овердрафт может выручить, но помните, что вы тратите не свои, а чужие деньги, которые нужно возвращать. Чем позже вы погасите овердрафт, тем больше процентов придется заплатить. Кроме того, банк может добавить к ним штраф, а за дополнительную просрочку ещё и подать в суд.
Поэтому, подключая такую опцию к карте, будьте внимательны и придерживайтесь некоторых советов:
- Вносите платежи оперативно и полностью.
- Внимательно читайте условия договора. Узнавайте, есть ли у овердрафта льготной период, какой период по данной опции, какие штрафы за просрочку.
- Пользуйтесь услугой, если уверены, что точно сможете погасить задолженность.
