Социальные вклады: кто может положить деньги в банк под максимальный процент?

С 1 июля 2025 года в России заработала важная социальная инициатива – возможность открытия социального вклада или счета. Это специальные банковские продукты, которые доступны малообеспеченным гражданам. Их ключевая особенность – повышенная процентная ставка, а задача состоит в том, чтобы помочь наиболее уязвимым категориям граждан сохранить сбережения на более выгодных условиях.

Социальный вклад

Социальный вклад открывается сроком на 1 год с лимитом в 50 000 рублей. По нему банк обязан предложить максимальную процентную ставку из всех своих действующих предложений для физических лиц, включая вклады с особыми условиями. То есть клиент получает самую высокую ставку банка и от него не требуется выполнять никаких дополнительных условий.

Пример

Банк Х вывел на рынок специальный акционный продукт – трехмесячный депозит под 18%. Для получения этих условий нужно внести от 100 000 рублей и тратить ежемесячно по карте банка не менее 50 000 рублей. При невыполнении этих условий ставка составляет 15%, как и для всех остальных вкладов в этом банке. Клиенту, который имеет право на открытие социального вклада, банк обязан предложить ставку 18%. При этом условия акционного продукта (единовременное внесение 100 000 рублей и обязательные траты по карте) для него действовать не будут.

Деньги на социальный вклад можно внести единовременно либо пополнять до тех пор, пока сумма не достигнет максимальных 50 000 рублей.

При этом досрочное снятие средств разрешено без потери начисленных процентов. Это еще одно важное отличие социального вклада от классического банковского депозита, где досрочное снятие средств в большинстве случаев предполагает потерю процентов.

Социальный счет

Социальный счет работает аналогично накопительному счету, но с гарантированной законом доходностью. На остаток до 50 000 рублей начисляется процент. Его размер составляет не менее половины текущей ключевой ставки Банка России. При ставке ЦБ в 18% (актуальна на момент написания статьи) минимальная доходность по соцсчету – 9% годовых (18% : 2). Начисление процентов (капитализация) по социальному счету происходит ежедневно, а выплата – ежемесячно.

Пример

Житель Самары Николай Н. положил на социальный счет в одном из банков 30 000 рублей под 9%. Через месяц при ежедневной капитализации и сохранении ключевой ставки ему начислят процентами 226 рублей, а через полгода на счету окажется 31 381 рубль, из которых 1 381 рубль – проценты.

Для расчета доходностей накопительных счетов с ежедневной капитализацией можно использовать калькулятор процентов.

Если Банк России повысит ключевую ставку, то банк будет обязан улучшить условия по социальным счетам, что является редкостью для обычных накопительных счетов. Например, «ключ» вырастет с 18% до 20%. Это значит, что минимальная ставка автоматически поднимется до 10% годовых (20% : 2). При этом банк вправе устанавливать и более выгодные условия – например 12% годовых по социальному счету при ключевой ставке 18%.

Так или иначе, доходность социального счета будет ниже, чем социального вклада.

Открытие счета, привязка карты, а также их обслуживание – бесплатны. Банк при этом не может взимать комиссии за операции по счету, если их общий объем не превышает 20 000 рублей в месяц.

Для суммы на счету свыше 50 000 рублей максимально высокая доходность не гарантируется – ставка определяется банком. Она может быть ниже – например 7% годовых вместо 9% на сумму сверх лимита.

Деньги на социальном счете доступны в любой момент без ограничений на снятие.

Условия открытия

Право открыть социальный вклад есть у получателей любой из мер поддержки:

единого пособия на детей и беременных женщин,
ежемесячного или единовременного социального пособия по социальному контракту,
федеральной или региональной социальной доплаты к пенсии.

Данные о получателях соцпомощи хранятся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения. При открытии счета или вклада банк автоматически проверит наличие клиента в ЕГИССО и его соответствие утвержденным категориям.

Продление вклада по окончании срока возможно при сохранении статуса получателя помощи. Банки вправе проводить ежегодную проверку статуса клиента по счетам и менять условия обслуживания (с обязательным уведомлением за 30 дней), если поддержка прекращена.

Операции (открытие, пополнение) производятся только в российских рублях. Открыть социальный вклад в юанях не получится. Это противоречит закону. Один клиент может открыть только один счет и один вклад, при этом открытие на третьих лиц (например, на подругу) социальных банковских продуктов запрещено.

Заключение договоров на открытие вклада или счета происходит исключительно онлайн через портал «Госуслуги» с использованием электронной подписи. Это необходимо банкам для автоматической верификации права клиента на соцподдержку.

Порядок такой:

1. Откройте нужную вкладку на «Госуслугах» и нажмите «Начать».

2. Убедитесь в правильности личных данных.

3. Укажите банк, где у вас есть счет.

4. Введите реквизиты счета, куда банк будет начислять проценты по вкладу.

5. Дождитесь договора от банка – в течение одного рабочего дня он загрузит его в ваш ЛК на «Госуслугах».

6. Подпишите договор – на это дается 24 часа (просрочка подписания аннулирует заявку – придется начинать сначала).

7. Пополните вклад в течение 10 дней после подписания на сумму до 50 000 рублей.

8. После зачисления денег в ЛК придет уведомление о заключении договора, а сам вклад отобразится в разделе «Банковские карты и счета».

Системно значимые банки (13 на момент написания материала) обязаны предоставлять продукты с 1 июля 2025 года всем соответствующим требованиям клиентам. Остальные банки должны подключиться к программе с 1 января 2027 года. Отказ в открытии счета или вклада клиенту, имеющему на это право, не допускается. На такой банк можно пожаловаться Банку России.

Как и обычные депозиты, социальные вклады и остатки на социальных счетах застрахованы в системе АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в пределах 1,4 млн рублей. Это значит, что в случае банкротства банка государства вернет деньги.