Товары в рассрочку: новые правила покупки на маркетплейсах

Почему стали регулировать рассрочки 

Зародившийся в нынешнем виде всего пять лет назад российский рынок рассрочки пережил настоящий бум за последнее время. Объем транзакций через сервисы BNPL (от английского buy now, pay later — купи сейчас, плати потом) в прошлом году достиг 940 млрд руб., и это более чем в два с половиной раза превысило показатели 2024 года.  BNPL — это хорошо знакомые нам по маркетплейсам, банковским приложениям и  онлайн-магазинам сервисы «Долями», «Частями», «Сплит», «Подели» и т.д.

Этому взлету популярности способствовало как развитие электронной коммерции, так и жесткая денежно-кредитная политика Центробанка. В условиях высокой ключевой ставки потребительские и POS-кредиты (кредиты «на месте») стали слишком дорогими, и рассрочка превратилась в востребованную альтернативу. Тем более что процесс оформления действительно удобен: BNPL-сервисы позволяют разбивать платежи на несколько месяцев без явных процентов прямо в момент покупки. 

И тут сервисы BNPL стали действовать кто во что горазд.  Одни стали маскировали переплаты, устанавливая разные ценники на один и тот же товар (услугу), причем разница в цене могла достигать 10–20%. Другие вводили штрафы за просрочки и даже за досрочное погашение. Третьи — комиссии, о которых покупатели иной раз и не подозревали до того момента, как уже совершили покупку.  Потребители часто  не осознавали рисков, накапливая на маркетплейсах по несколько рассрочек одновременно, а потом не справлялись с платежами, что приводило к фактической закредитованности и ухудшению их финансового положения.

Такое положение дел также создавало системные риски: банки не видели полной картины долговой нагрузки своих клиентов. Поэтому и был принят Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он направлен на защиту прав граждан, стандартизацию услуг и предотвращение скрытых кредитов под видом «бесплатной» рассрочки. 

Закон будет выгоден всем участникам процесса, считает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. «Рассрочка действительно имеет ряд отличительных черт. Но часто она она  похожа на потребительский кредит до степени смешения. Потребность  в том, чтобы оценивать финансовое состояние клиента, то, как он пользуется рассрочками и кредитными инструментами, в какой пропорции он их сочетает, объективно существовала», — говорит Самиев. 

«С другой стороны, если человек хорошо обслуживает и кредиты, и рассрочки, это, наоборот, будет улучшать  его кредитную историю», — говорит Самиев.

Документ вступит в силу 1 апреля 2026 года, причем некоторые его положения — чуть позднее , 1 января 2027 года.

Что теперь будет с рассрочкой

Новый закон устанавливает единые правила, которым обязаны будут подчиняться все сервисы рассрочки. Теперь они будут работать под строгим контролем регулятора — Банка России. Такой сервис (это могут быть банки, микрофинансовые организации и другие юрлица) должен быть включен в специальный реестр. Для включения в этот реестр от оператора потребуется собственный капитал в размере не менее 5 млн руб.

Что же это за правила? Рассмотрим их.

• Рассрочка подразумевает, что оператор сразу оплачивает продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает ему эту сумму равными частями, без процентов и комиссий.

• Цена товара, приобретенного в рассрочку, не может отличаться от цены, установленной при единовременной оплате. Становится незаконной прежняя практика, когда купленный в рассрочку товар стоит дороже (по сути, таким образом операторы ранее маскировали проценты).

• Неустойка (штраф) за просрочку оплаты не может превышать 20% годовых от суммы задолженности; дополнительные пени сверх этого лимита запрещены.
• Оператор обязан обеспечить клиенту досрочное погашение задолженности в рамках рассрочки в любой момент, то есть вводится запрет на запрет досрочного погашения рассрочки.

•  При этом  оператор не вправе требовать досрочного погашения. Равно как и вознаграждения за свои услуги, а также устанавливать комиссии за внесение платежей в пользу оператора.

• Оператор может взыскать задолженность только в судебном порядке. Причем исковое заявление он может подать лишь спустя 60 календарных дней после направления потребителю уведомления о необходимости погасить долг по рассрочке. 

• Устанавливаются максимальные сроки рассрочки: с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев. Договоры с более длинными сроками будут считаться кредитными. 

• Сведения о рассрочке более 50 тысяч рублей должны будут передаваться оператором в бюро кредитных историй. То есть такие договоры банки тоже будут учитывать при оценке кредитоспособности заемщика.

 Под действие закона № 283-ФЗ не подпадают:

• договоры о рассрочках, предоставляемых потребителю непосредственно продавцом;
• договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года.

Какие риски исчезнут 

Рынок рассрочек оздоровится, станет более зрелым, честным и прозрачным. Именно на такой позитивный эффект рассчитывают  законодатели. Исчезнет двусмысленность трактовки понятия «рассрочка»: ранее под ее видом клиентам предлагались в том числе потребительские кредиты от банков, которые, кстати, и без нового закона о рассрочках попадали в кредитную историю заемщика. Теперь же на виду будут и классические рассрочки.  

Потребитель получит защиту от различных недобросовестных практик и манипуляций с комиссиями и процентами, а значит, сократятся его риски попасть в долговую яму или получить в будущем отказ в кредитах. Важно, что потребитель будет осознавать, что рассрочка — это тоже долг, который может повлиять на его кредитную историю.

Банки смогут более адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков, предотвращая риски просрочек и «пузырей», а Центральный банк и государство  будут уверены в состоянии финансовой системы страны в целом.

Какие риски останутся

Уменьшение сроков рассрочки до шести, а затем и до четырех месяцев усложнит совершение крупных покупок: размер ежемесячных выплат вырастет. Например, за условный холодильник ценой 80 тысяч рублей раньше можно было отдавать по 10 тысяч в течение восьми месяцев. Ограничение в четыре месяца увеличит размер ежемесячной выплаты до 20 тысяч рублей — суммы, уже куда менее комфортной. А значит, кому-то придется брать полноценный кредит с процентами, что приведет к немалой переплате.

Есть также риск, что установленное законом правило единой цены приведет к тому, что цены на товары вырастут. Не имея возможности устанавливать более высокий ценник на товар по рассрочке и потеряв эту маржу, операторы рассрочки вполне могут пойти на то, чтобы переложить расходы на всех покупателей и тем самым компенсировать свои потери. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Насколько подтвердится это опасение — мы узнаем в ближайшие месяцы.

Кроме того, не каждому потребителю, даже самому добросовестному, будет по душе попадание его сделок в кредитную историю. В любом случае рассрочки будут учитываться при расчете предельной долговой нагрузки, и ее высокие показатели могут повлиять на решение банка выдать клиенту новый кредит.

Следует также помнить, что вне действия закона оказываются прямые рассрочки от продавца. И это оставляет лазейки для злоупотреблений.

Блиц-интервью автора закона 

Все эти чувствительные новшества «Моифинансы.рф» попросили прокомментировать одного из его авторов закона, главу комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

«Моифинансы.рф»: Каков был мотив для принятия закона?

Анатолий Аксаков: Товар фактически давался в кредит, но под видом продажи. Он стоил дороже за счет отложенного срока платежа, а санкции за просрочки зачастую были драконовские. Поскольку это фактически финансовая операция, было решено прописать требования, которые распространятся на финансовые институты и введут для них ограничения, в том числе по размеру штрафов.

МФ: Не приведут ли изменения в законодательстве к росту потребительских кредитов?

А.А.: Рассрочки и так по факту были потребительскими кредитами. Просто теперь они они попадут под регулирование.

МФ: Есть опасения, что многие граждане теперь подпортят себе кредитную историю.

А.А.: Те, кто не возвращает кредиты, да, подпортят. Для нас важно, чтобы потребители вели себя добросовестно. 

МФ: Не слишком ли низок порог 50 тысяч рублей?

А.А.: Изначально вообще-то была цифра 15 тысяч. Но в итоге мы остановились на 50 тысячах. Посмотрим, как это будет работать. Коррективы тут возможны.

МФ: А если потребители будут набирать у разных операторов рассрочки, причем размер каждой будет меньше 50 тысяч рублей?

А.А.: Мы сделали первый шаг, чтобы максимально ограничить злоупотребления на этом рынке. Если кто-то будет «химичить», набирать по несколько рассрочек, каждая из которых будет условно 49 тысяч, — ну, при необходимости и это отрегулируем.

Что делать, чтобы не переплатить 

• Всегда внимательно читайте договор рассрочки. 
• Убедитесь, что оператор рассрочки находится в реестре Центробанка. 
• Обязательно проверяйте на предмет ошибок свою кредитную историю как во время выплаты рассрочки, так и по ее завершении. 
• Избегайте нескольких рассрочек одновременно. 

Возможно, для кого-то новые, более жесткие правила станут поводом пересмотреть свои покупательские привычки и практики.