Новые лимиты на переплату по займу
Закон будет введен в действие поэтапно. Первый этап начнется 1 апреля 2026 года. Тогда будет снижена максимальная переплата по кредиту сроком менее одного года. Она сократится до 100%. Сейчас этот показатель может быть более 130%.
Например, в 2025 году при оформлении микрозайма на 30 тыс. рублей, заемщик берет на себя обязательство вернуть МФО около 63 тыс. рублей. Весной 2026 года, после введения ограничения, человек, оформивший кредит на такую же сумму, должен вернуть не больше 60 тыс. рублей, включая тело долга, проценты, комиссии и штрафы. С одной стороны, такое ограничение снизит кредитную нагрузку для заемщика, с другой — нововведение сократит возможную выручку для МФО.
Также с 1 октября 2026 года МФО не смогут выдавать клиенту более двух кредитов с полной стоимостью обоих более 200% годовых.
Пауза между займами
На втором этапе, который начнется с 1 апреля 2027 года, кредиторы не смогут оформить конкретному заемщику только один займ с полной стоимостью свыше 100% годовых.
Еще одно нововведение — период ожидания (четыре календарных дня) после полного погашения займа и до оформления нового. Оно распространится только на «дорогой» кредит, где его полная стоимость более 100%. Так что существующая модель «взял кредит — вернул — снова взял» окажется недоступна.
Из чего складывается полная стоимость кредита и как ее рассчитать, мы рассказали в статье.
Запрет на замену старого кредита новым
Также на втором этапе МФО не смогут предлагать одному и тому же потребителю оформить новый займ вместо имеющегося. Как отмечают эксперты, такая практика встречается достаточно часто. По новому кредитному договору обязательства включают старый долг вместе с комиссией и процентами по нему и на всю сумму начисляются новые проценты. Таким образом, долг заемщика растет еще быстрее.
Ранее директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков рассказывал, что таким образом переоформляется около 70% наиболее дорогостоящих займов МФО, более чем в половине случаев — с увеличением суммы. «Человек попадает в долговую спираль, его долг растет как снежный ком. Новый закон пресекает такие практики», — отметил Илья Кочетков. Такая недобросовестная практика со стороны МФО усложняет финансовую ситуацию заемщика, загоняя его в долговую яму. Мера «позволит гражданам рассчитаться с долгами МФО, прекратив их накопление», — отмечает пресс-служба Банка России. Если в будущем возникнут сложности с выплатой микрозайма, вместо «переупаковки» долга можно будет использовать реструктуризацию, кредитные каникулы или рефинансирование в банке.
Целевые займы в МФО онлайн
Заемщик сможет оформить POS-займ, если покупает что-либо в магазине и на маркетплейсе. Деньги МФО сразу переведет деньги на счет продавца. В чем особенность кредитов «не отходя от кассы», мы писали здесь.
Новые лимиты по кредитам в МФО для юрлиц
Меняется и максимальная сумма микрозаймов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Ее увеличат в три раза: с 5 млн до 15 млн рублей. Авторы законопроекта отмечают, что лимит для представителей малого и среднего бизнеса не менялся с 2018 года, поэтому пересмотр связан с востребованностью микрофинансовых услуг. Эта норма вступает в силу с момента официальной публикации закона.
Регулярное обращение за короткими дорогими займами даже при хорошей кредитной истории свидетельствует о системных проблемах с личным бюджетом и о плохом финансовом планировании. Таким образом, даже для тех клиентов, которые регулярно берут микрозаймы без просрочек, законодательные нововведения должны оказаться полезными в плане финансового оздоровления.
