Считаем внимательно
Принимать финансовые решения надо, основываясь на точных расчетах. Давайте посчитаем, что выгоднее – положить свободную сумму на вклад или все-таки погасить часть кредита.
Допустим, наш долг по ипотеке – 3,2 млн рублей.
Срок кредита – 15 лет. Выплачиваем 2 года.
Ставка 8,2%.
Платеж сейчас составляет 30 тыс. рублей.
Есть возможность внести за ипотеку 400 тыс. рублей.
Если эти деньги направить в счет ипотеки, то это даст экономию:
- 400 000 × 8,2% / 365 = 90 рублей в день.
С теми же деньгами идем в банк. Сейчас в крупных банках максимальные ставки по вкладам 10-12%.
Выбираем вклад со ставкой 11% на срок 270 дней с выплатой в конце срока. Получаем доход:
- 400 000 × 11% / 365 = 120,5 рублей в день.
На первый взгляд не много. Но не забываем, что срок кредита – 15 лет, а мы в начале марафона многолетних ипотечных выплат. Погашая кредит сейчас, мы сэкономим на процентах в будущем. Экономию на процентах самостоятельно рассчитать сложно, поэтому воспользуемся специальным кредитным калькулятором. Согласно расчетам калькулятора, если бы мы внесли 400 тыс. рублей в счет досрочного погашения ипотеки, общая стоимость кредита за 15 лет уменьшилась бы на 249 112 руб.
Когда лучше погасить
После того как мы подсчитали свою денежную выгоду от инвестиций наших 400 тыс. рублей, надо оценить другие факторы, которые помогут нам не прогадать.
- Фактор первый – инфляция.
Сейчас инфляция высокая. Считается, что высокая инфляция «разъедает» ставку по кредиту и уменьшает долг. С одной стороны, это очень удобно, ведь сумма долга зафиксирована и ставка не может быть пересмотрена. Но с другой стороны, инфляция была бы, бесспорно, выгодна, если бы наши доходы росли вместе с ней. А если инфляция растет, а наша зарплата – нет? Тогда инфляция пожирает наши доходы гораздо быстрее, чем долги. И если инфляция будет расти дальше, то она не только «съест» всю нашу прибыль на депозите от 400 тыс. рублей, но и принесет реальный убыток.
Таким образом, после окончания срока вклада при инфляции в 20% наши 400 тысяч рублей превратятся в 373,4 тыс. рублей.
- Фактор второй – срок кредита.
Чем меньше времени остается до конца выплат по кредиту, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно.
Ведь в первой половине срока кредита мы выплачиваем в основном проценты банку, тело кредита (ту сумму, которую мы заняли в банке) начинаем гасить потом – так устроен аннуитетный платеж. Мы заинтересованы снизить тело кредита как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток и наша переплата снизилась.
Важно! Погашайте кредит досрочно, если это поможет существенно снизить выплаты по процентам!.
- Фактор третий – расходы на страховку.
Договор ипотечного кредитования предусматривает страхование купленной недвижимости. Кроме этого, банки настаивают на покупке полиса и по страхованию жизни и здоровья, хотя формально покупка такой страховки не является обязательной, но по договору страхования без нее банк имеет право поднять процентную ставку. Поэтому мы ежегодно покупаем два полиса.
- Фактор четвертый – доход.
Погашая кредит досрочно, оцените свои финансовые перспективы – насколько надежны ваши источники дохода. Если вы уверенно чувствуете себя на рынке труда и сможете быстро накопить на черный день еще, этот фактор можно использовать в пользу досрочного расчета по долгам.
Когда лучше подождать
- Если у вас, помимо ипотеки, еще несколько кредитов, то начните погашать не ипотеку, а самые дорогие займы. К ним относятся те кредиты, ставка по которым является наиболее высокой: потребительские кредиты, кредитные карты, микрокредиты. Их всегда выгодно гасить досрочно – это позволит снять финансовую нагрузку и сэкономить деньги.
- Не торопитесь с досрочным погашением ипотеки, если до окончания срока кредита осталось меньше половины. Все основные проценты банку вы уже заплатили. Страховые выплаты минимальны. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Рассчитайте прибыль: доход по вкладам сейчас может быть больше, чем переплата по процентам.
- Помните про основную заповедь финансовой грамотности – рассчитывайте свои финансовые ресурсы. Не отдавайте банку последние деньги до копейки. Финансовая подушка безопасности важна особенно в период экономических потрясений. И чем крупнее ваш кредит, тем крупнее должна быть ваша финансовая подушка безопасности. Оптимальный запас прочности финансовой подушки – 2-4 ваших месячных дохода. Иначе в случае форс-мажора вы рискуете допустить просрочку по кредиту.
- Если для вас сейчас выгоднее оказался депозит, изучите, какие условия скрываются за ставками, которые начинаются от 11-12%. Нет ли там дополнительных комиссий, которые «съедят» ставку. Плюс такие вклады, как правило, не предполагают досрочного снятия денег. И, если деньги понадобятся срочно, то депозит придется закрыть, а проценты будут потеряны.
Наше решение и вывод
Решение о досрочном погашении кредита, в том числе и ипотечного, всегда индивидуально. У каждого свои условия по кредитам, уровень дохода, статьи расходов, спрос на рынке труда и карьерные перспективы. Все это – основополагающие факторы при принятии решения о погашении кредитов.
Если заемщик уверен в своей финансовой стабильности и профессиональном будущем, платит ипотеку без просрочек и выплатил уже больше половины, то при растущей инфляции погашать досрочно не имеет смысла.
Мы же, проанализировав все изложенные факторы, пришли к выводу, что нам выгоднее направить наши 400 тыс. рублей на досрочное погашение. А как с этой задачей справляетесь вы?
